Trasferimenti ACH: cosa sono e come funzionano?

I trasferimenti ACH sono un modo per spostare denaro tra conti presso diverse banche elettronicamente. Ti consentono di inviare o ricevere denaro in modo conveniente e sicuro. Questo articolo ti mostrerà come funzionano i trasferimenti ACH.

È possibile che tu stia utilizzando i trasferimenti ACH senza nemmeno accorgertene. Se vieni pagato tramite deposito diretto, ad esempio, è una forma di trasferimento ACH. Pagare le bollette online tramite il tuo conto bancario è un altro. È inoltre possibile utilizzare i trasferimenti ACH per effettuare depositi singoli o ricorrenti in un conto pensionistico individuale, un conto di intermediazione tassabile o un conto di risparmio del college. Gli imprenditori possono anche utilizzare ACH per pagare i fornitori o ricevere pagamenti da clienti e clienti. Più di 21 miliardi di transazioni ACH sono state elaborate nel solo 2017.

I trasferimenti ACH hanno molti usi e possono essere più convenienti e facili da usare rispetto alla scrittura di assegni o al pagamento con una carta di credito o di debito. Se sei curioso di sapere come I trasferimenti ACH funzionano, ecco tutto ciò che devi sapere.

Cosa sono i trasferimenti ACH?

Un trasferimento ACH è un trasferimento di denaro elettronico da banca a banca che viene elaborato attraverso la rete del Clearing automatizzato. Secondo la National Automated Clearing House Association (NACHA), la rete ACH è un sistema di elaborazione batch che le banche e altri istituti finanziari utilizzano per aggregare le transazioni ACH per l'elaborazione, che in genere avviene tre volte al giorno. La rete ACH elabora due tipi di transazioni ACH: depositi diretti e pagamenti diretti.

I trasferimenti ACH sono in genere rapidi, spesso gratuiti e possono essere più facili da usare che scrivere un assegno o pagare una fattura con una carta di credito o di debito.

Depositi diretti ACH

Un deposito diretto ACH è qualsiasi tipo di trasferimento elettronico effettuato da un'impresa o un'entità governativa a un consumatore. I tipi di pagamenti che rientrano in questa categoria includono depositi diretti di:

• busta paga
• Spese rimborsate dal datore di lavoro
• Vantaggi statali
• Rimborsi delle tasse
• Pagamenti di rendita
• Pagamenti di interessi

Con i depositi diretti ACH, ricevi denaro. Quando ne invii uno, stai effettuando un pagamento diretto ACH.

Pagamenti diretti ACH

I pagamenti diretti possono essere utilizzati da privati, aziende e altre organizzazioni per inviare denaro. Ad esempio, se stai pagando una fattura online con il tuo conto bancario, si tratta di un pagamento diretto ACH. Anche le app di pagamento sociale come Venmo e Zelle utilizzano ACH quando invii denaro ad amici e parenti.

In una transazione di pagamento diretto ACH, la persona che invia i soldi vede apparire un debito ACH sul proprio conto bancario. Questo debito indica a chi è stato pagato il denaro e in quale importo. La persona o entità che riceve il denaro lo registra nel proprio conto bancario come credito ACH. Il primo "estrae" denaro da un conto; quest'ultimo lo "spinge" su un altro account.

Vantaggi dei trasferimenti ACH

L'uso dei trasferimenti ACH per pagare le fatture o effettuare pagamenti da persona a persona offre numerosi vantaggi, a cominciare dalla convenienza. Il pagamento del mutuo, della bolletta o di altre spese mensili ricorrenti mediante un pagamento elettronico ACH può essere più semplice e richiede meno tempo rispetto alla scrittura e alla spedizione di un assegno. Per non parlare del fatto che puoi risparmiare qualche soldo senza dover spendere soldi per i francobolli. Inoltre, un pagamento ACH può essere più sicuro di altre forme di pagamento.

L'invio e la ricezione di pagamenti ACH è in genere rapido. Secondo la NACHA, il regolamento — o il trasferimento di fondi da una banca all'altra tramite la rete ACH — avviene generalmente il giorno successivo dopo l'avvio della transazione. Le regole operative della NACHA richiedono che i crediti ACH si saldino in uno o due giorni lavorativi e che i debiti ACH si saldino il giorno lavorativo successivo.

Un altro vantaggio è che i trasferimenti ACH sono spesso gratuiti, a seconda della banca e del tipo di trasferimento in questione. Ad esempio, la tua banca potrebbe non addebitarti nulla per trasferire denaro dal tuo conto corrente a un conto presso un'altra banca. E se fa pagare una commissione, potrebbe essere un costo nominale di pochi dollari.

Rispetto a un bonifico bancario, che può avere una commissione media che va da poco meno di $ 14 a quasi $ 50, i trasferimenti ACH sono molto più efficienti in termini di costi. I bonifici sono noti per la loro velocità e spesso vengono utilizzati per il servizio in giornata, ma a volte possono richiedere più tempo per il completamento. Con un bonifico internazionale, ad esempio, potrebbero essere necessari diversi giorni lavorativi prima che il denaro passi da un conto all'altro, quindi altri giorni prima che il bonifico venga cancellato.

Ci sono aspetti negativi dei trasferimenti ACH?

I trasferimenti ACH sono convenienti, ma non necessariamente perfetti. Ci sono alcuni potenziali svantaggi da tenere a mente quando li si utilizza per spostare denaro da una banca all'altra, inviare pagamenti o pagare le bollette.

Limiti delle transazioni di trasferimento ACH

Molte banche impongono limiti sulla quantità di denaro che è possibile inviare tramite un trasferimento ACH. Potrebbero esserci limiti per transazione, limiti giornalieri e limiti mensili o settimanali. Potrebbe esserci un limite per i pagamenti delle fatture e un altro per i trasferimenti ad altre banche. Oppure un tipo di transazione ACH può essere illimitato, ma un altro no. Le banche possono anche imporre limiti su dove è possibile inviare denaro. Ad esempio, possono vietare i trasferimenti internazionali.

Il trasferimento troppo frequente dai risparmi potrebbe innescare una sanzione

I conti di risparmio sono regolati dal regolamento D della Federal Reserve, che limita alcuni tipi di prelievi a sei al mese. Se si supera questo limite con più trasferimenti ACH dai risparmi a un'altra banca, si potrebbe essere colpiti con una penalità di prelievo in eccesso. E se i trasferimenti frequenti dai risparmi diventano routine, la banca può convertire il tuo conto di risparmio in un conto corrente.

Questioni temporali per i trasferimenti ACH

Quando si sceglie di inviare un trasferimento ACH è importante, perché non tutte le banche le inviano contemporaneamente per l'elaborazione bancaria. Potrebbe esserci un intervallo di interruzione entro il quale è necessario ottenere il trasferimento per essere elaborato per il giorno lavorativo successivo. L'avvio di un trasferimento ACH dopo l'interruzione potrebbe comportare un ritardo, il che potrebbe costituire un problema se si sta tentando di raggiungere una data di scadenza per una delle fatture per evitare una commissione in ritardo.

Alternative di trasferimento ACH: altri modi per inviare denaro online

Se hai bisogno di un modo più veloce per inviare denaro online, un'app di trasferimento di denaro con pagamento sociale può aiutarti. Queste app ti consentono di inviare denaro alle persone utilizzando il loro indirizzo email o numero di telefono. Il denaro che invii può provenire dal tuo conto bancario, dalla carta di credito o da un saldo in-app.

Il più grande vantaggio di queste app, oltre ad essere facile da usare, è la velocità che possono offrire per i trasferimenti. A seconda di quale stai utilizzando, potresti essere in grado di completare un trasferimento di denaro in pochi minuti. Questo dà loro un vantaggio rispetto ai trasferimenti ACH.

Controlla le tariffe

La maggior parte delle volte le app di trasferimento di denaro non applicano una commissione per inviare denaro ad amici e parenti, ma alcune possono addebitare una commissione di elaborazione di quasi il 3% quando si paga con una carta di credito, quindi leggere la stampa fine.

La linea di fondo

I trasferimenti ACH possono essere un modo relativamente semplice per inviare denaro o riceverlo. Ad ogni modo, assicurati di comprendere le politiche della tua banca per i depositi diretti ACH e i pagamenti diretti. Inoltre, fai attenzione alle truffe sul trasferimento di ACH. Una truffa comune, ad esempio, prevede che qualcuno ti invii un'e-mail che ti informi che sei in debito e che tutto ciò che devi fare per riceverlo è fornire il tuo numero di conto bancario e il numero di routing. Se qualcosa sembra troppo bello per essere vero, probabilmente lo è.