Sei protetto se la tua compagnia di assicurazione va in pancia?

Problemi con una banca difettosa? La FDIC ha le spalle!
Aveva un conto di intermediazione con Bernie Madoff? SIPC ti ha coperto!

La tua compagnia di assicurazione sulla vita fallisce. Uh oh ... e adesso ?!

Nonostante l'acquisizione federale di AIG nel settembre 2008, la maggior parte delle persone è sorpresa dal fatto che il ruolo della protezione dei consumatori contro i fallimenti delle compagnie assicurative ricada effettivamente nelle mani dei governi statali. I regolatori delle assicurazioni statali sono responsabili del monitoraggio dell'integrità finanziaria delle compagnie assicurative autorizzate a fare affari nei rispettivi Stati. Dopo che i regolatori intervengono e tutto esplode, è compito del fondo di garanzia statale intervenire e proteggere gli assicurati.

VEDI: Regolatori finanziari: chi sono e cosa fanno

Fallimento della compagnia assicurativa 101 Quando una compagnia assicurativa fallisce e va in liquidazione, il fondo di garanzia assicurativa dello stato prenderà il via per proteggere gli assicurati dello stato. Se possibile, il fondo di garanzia proverà a trasferire polizze ad altre compagnie assicurative stabili; in caso contrario, la politica continuerà ad essere gestita dal fondo di garanzia centrale. Quando un fondo di garanzia statale assume una polizza assicurativa o di rendita, sarà soggetto alle limitazioni di copertura stabilite da ciascuno stato.

In Florida, ad esempio, i limiti per l'assicurazione sulla vita e le prestazioni di rendita sono i seguenti:

Assicurazione sulla vita

• Prestazione in caso di morte: $ 300.000 per vita assicurata
• Resa in contanti: $ 100.000 per vita assicurata

annualità

• Pagamento in contanti: $ 250.000 per rendita differita per proprietario del contratto
• Annualità in beneficio: $ 300.000 per proprietario del contratto

Quando si tratta di un'assicurazione sulla vita, determinare se hai una copertura e quanta copertura è fornita dal tuo stato è piuttosto semplice. D'altra parte, se si dispone di una rendita variabile, è necessario rivedere il contratto di rendita e leggere la stampa fine stabilita dal proprio stato per sapere se si è protetti. Nel caso della Florida, una polizza di rendita variabile non è coperta a meno che un certo aspetto della polizza non sia garantito dall'assicuratore. Ciò significa che la compagnia assicurativa viene pagata per coprire un qualche tipo di responsabilità associata alla polizza. Nessuna responsabilità per l'assicuratore non significa alcun aiuto per te.

Se si desidera ottenere informazioni sulla copertura del proprio stato, è possibile visitare il sito Web delle Associazioni nazionali di assicurazione sulla vita e l'assicurazione sanitaria. Una volta che ci si trova su quel sito Web, è possibile fare clic sul collegamento per l'associazione del proprio stato. Se non capisci completamente cosa è coperto, chiama direttamente l'associazione del tuo stato per ricevere assistenza in merito alla tua situazione.

Massimizzare la copertura Se si desidera aumentare le dimensioni della coperta di sicurezza del fondo di garanzia statale, è necessario lavorare entro i limiti della legge del proprio stato. Nella maggior parte degli Stati, è possibile aumentare la copertura facendo affari con più assicuratori. Nella maggior parte degli stati, il limite di copertura individuale viene assegnato in base alla società, quindi se si hanno due polizze con due società diverse, si otterrà il doppio della copertura.

Questa tecnica di copertura stratificata attraverso più compagnie assicurative è simile a come le persone massimizzano la loro copertura FDIC aprendo conti bancari attraverso più banche. Considerando le ingenti somme facciali coinvolte nell'assicurazione sulla vita e le seccature di sottoscrizione che sarebbero coinvolte nell'ottenere più polizze di assicurazione sulla vita attraverso diverse compagnie assicurative, non è pratico nel mondo reale e potrebbe finire per costarti più soldi per lo stesso importo di copertura.

D'altro canto, fare affari con più compagnie di rendita per aumentare i limiti di copertura statale può essere una strategia utile. Sebbene non sia pratico per l'assicurazione sulla vita, la maggior parte degli Stati garantirà al coniuge un doppio livello di copertura se possiede una rendita. Ad esempio, se stai cercando di investire $ 200.000 in un'annualità e la garanzia del tuo stato è di $ 100.000 per persona, sia tu che il tuo coniuge potreste investire con la stessa società per ottenere $ 200.000 di copertura del valore in contanti. Le garanzie sulle rendite variabili durante la recessione del mercato 2008-2009 sono state una delle principali fonti di sofferenza finanziaria per la maggior parte delle compagnie assicurative che operano nel mercato delle rendite variabili, e non è un caso che i principali assicuratori con portafogli con rendite variabili elevate abbiano cercato denaro dal governo (Hartford $ 3, 4 miliardi e Lincoln $ 950 milioni). Di conseguenza, qualsiasi cosa che aiuti a sostenere la tua esposizione a una qualsiasi società di rendita è probabilmente una buona idea.

VEDI: rendita variabile

Un difetto nel sistema Il problema con il sistema di garanzia nella maggior parte degli stati è che manca di una riserva pre-finanziata, il che significa che non esiste un fondo per i giorni di pioggia messo da parte se uno di loro fallisce. Invece di fare in modo che le compagnie assicurative paghino in un fondo ogni anno come fanno le banche affinché l'FDIC assorba il colpo, i fondi di garanzia statali dividono le perdite e le trasferiscono alle altre compagnie assicurative statali nella stessa linea di attività in base alla loro quota di mercato nello stato. Se si valutano le commissioni dopo un catastrofico fallimento di un giocatore importante, è come chiedere a Bank of America e Citgroup di coprire le perdite di Lehman. Se dovesse verificarsi un disastro su vasta scala, non è chiaro se la struttura che finanzia l'attuale sistema di reti di sicurezza sarebbe in grado di avere successo senza un qualche tipo di intervento dei contribuenti.

Conclusione Sebbene la rete di sicurezza garantita dallo Stato abbia funzionato con successo per molti anni, presenta potenziali difetti. Alla fine, le persone che desiderano acquistare un'assicurazione sulla vita o un'annualità devono fare affidamento prima sui rating dell'assicuratore e sulla loro solidità finanziaria. Tuttavia, diffondere il rischio e posizionarsi in prima fila se qualcosa va storto è sempre una buona idea. Questa massima vale soprattutto se hai molti soldi in rendite variabili con garanzie su di loro.

VEDI: La tua compagnia assicurativa sta andando a gonfie vele?