Risparmio e società di prestito vs. banche commerciali: qual è la differenza?

I risparmi e i prestiti, denominati S&L, forniscono molti degli stessi servizi ai clienti delle banche commerciali, inclusi depositi, prestiti, mutui, assegni e carte di debito. Tuttavia, S&L pongono una maggiore enfasi sui mutui residenziali, mentre le banche tendono a concentrarsi sul lavoro con le grandi imprese e sui servizi di credito non garantiti, come le carte di credito.

Le banche commerciali possono essere istituite a livello statale o federale. Lo stesso vale per le S&L, talvolta denominate banche di risparmio, casse di risparmio o istituti di risparmio.

L'ufficio del controllore della valuta (OCC) ha il compito di monitorare tutte le banche commerciali e le S&L noleggiate a livello nazionale.

Key Takeaways

• I risparmi e i prestiti (S&L) e i depositi commerciali sono protetti dalla FDIC.
• Le S&L sono istituti di risparmio volti a rendere disponibili alla classe media opportunità economiche, come i mutui per la casa.
• Al momento, molte banche commerciali operano esclusivamente online, a differenza della maggior parte delle istituzioni S&L.
• Le regole per il prestito differiscono tra S&L e banche commerciali.
• Tradizionalmente le S&L sono state entità private e si sono reciprocamente possedute dai loro clienti, tuttavia alcune sono quotate in borsa.

Banche commerciali

Le banche commerciali sono di proprietà e gestite da un consiglio di amministrazione selezionato dagli azionisti. Molte banche commerciali sono grandi società multinazionali.

Alla fine del 2018 c'erano 691 società di risparmio e prestiti assicurate dalla FDIC.

Contrariamente al focus più ristretto dell'S & L sui mutui residenziali, le banche commerciali in genere offrono una gamma più ampia di offerte finanziarie, spesso incluse carte di credito, gestione patrimoniale e servizi di investment banking.

Sebbene le banche commerciali forniscano mutui residenziali, tendono a concentrarsi sui prestiti destinati alle esigenze di costruzione ed espansione delle imprese regionali, nazionali e internazionali. Nell'era elettronica, molti clienti utilizzano servizi bancari commerciali online ma tradizionalmente le banche tradizionali offrivano un servizio clienti personalizzato tramite un cassiere o un gestore di banca e offrivano ai clienti servizi come bancomat e cassette di sicurezza e persino tocchi personali come offrire caffè o acqua ai clienti in attesa.

Società di risparmio e prestiti

Lo scopo originale di S&L era quello di consentire agli americani della classe media di acquistare le proprie case con mutui a prezzi accessibili. Nel 21 ° secolo, queste istituzioni continuano a concentrarsi su questo servizio, ma offrono anche conti correnti e di risparmio, come le banche commerciali. [Maggiori informazioni sulla storia di S&L.]

Le S&L sono possedute e noleggiate in modo diverso rispetto alle banche commerciali e sono generalmente più orientate a livello locale in termini di clienti. Le S&L possono essere possedute in due modi. In base al cosiddetto modello di mutua proprietà, un S&L può essere posseduto dai suoi depositanti e mutuatari. In alternativa, un S&L può essere costituito da un consorzio di azionisti che controlla azioni emesse da una carta dell'usato.

Per legge, le S&L possono prestare fino al 20% del proprio patrimonio per prestiti commerciali e solo la metà può essere utilizzata per prestiti alle piccole imprese. Inoltre, per le autorizzazioni di prestito della Federal Home Loan Bank, una S&L deve essere in grado di dimostrare che il 65% delle sue attività è investito in mutui residenziali e altre attività relative ai consumatori. Le banche commerciali non hanno questo tipo di limitazioni.