Deposito di tempo
Un deposito a tempo è un conto di deposito bancario fruttifero che ha una data di scadenza specificata, ad esempio un certificato di deposito (CD). I fondi depositati devono rimanere nel conto per la durata fissa per ricevere il tasso di interesse dichiarato. I depositi a tempo sono un'alternativa al conto di risparmio standard e generalmente pagheranno un tasso di interesse più elevato.
Altri nomi per questo tipo di investimento includono il deposito a termine.
01:37Depositi temporali
Spiegazione dei depositi di tempo
I certificati di deposito sono tipi di conti di risparmio o strumenti negoziabili in base ai quali al cliente vengono pagati gli interessi in cambio del deposito di fondi sul conto per un determinato periodo di tempo. I CD sono emessi da banche, cooperative di credito e altri istituti finanziari. Esistono molti tipi diversi di CD con termini di maturità diversi e requisiti minimi di investimento. Coloro che richiedono un deposito iniziale più ampio di solito offrono un rendimento superiore rispetto ai CD minimi inferiori.
Un cliente può guadagnare un tasso di interesse potenzialmente più elevato con il conto di deposito a tempo rispetto a quello che riceverebbe depositando in un conto di risparmio standard o in un conto corrente fruttifero. Il cliente ottiene un tasso più elevato perché i fondi di deposito a tempo rimangono bloccati fino alla data di scadenza del conto. Un certificato di deposito è un tipo di deposito a tempo con date di scadenza da 30 giorni a un massimo di cinque anni.
Questi investimenti hanno una copertura della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fino a $ 250.000 per investimento. I conti di deposito a tempo venduti da un'unione creditizia sono tutelati dalla National Credit Union Administration (NCUA).
Key Takeaways
- Un deposito a tempo è un conto di deposito bancario fruttifero che ha una data di scadenza specificata, ad esempio un certificato di deposito (CD).
- I fondi depositati in depositi a tempo devono essere detenuti a tempo determinato per ricevere il tasso di interesse pagato.
- In genere, più lungo è il termine, maggiore è il tasso di interesse che il depositante riceve.
- Questi investimenti comportano protezione FDIC e NCUA, a seconda dell'istituto finanziario in cui vengono acquistati.
Penalità di prelievo anticipato
Se necessario, i fondi possono essere prelevati da questi conti senza preavviso. Tuttavia, il proprietario pagherà la penalità per il ritiro anticipato. Questa penalità potrebbe includere una commissione fissa o il cliente potrebbe perdere gli interessi guadagnati dal conto fino al momento del prelievo. Diverse banche potrebbero avere condizioni specifiche relative alla possibilità di ritirare i fondi. È a causa di questo sacrificio di liquidità che le banche offrono tassi di interesse più elevati rispetto alla maggior parte dei conti di risparmio di base.
Perché le banche offrono conti di deposito a tempo
I conti di deposito a tempo forniscono alle banche i fondi necessari per prestare denaro ad altri individui o società. La banca realizza un profitto prestando i fondi detenuti nel conto deposito a tempo per un tasso di interesse superiore a quello pagato sul deposito a tempo. La banca può anche investire il denaro dal deposito temporale in altri titoli finanziari che pagano un rendimento superiore a quello che la banca sta pagando al cliente.
Maturità e tassi di interesse
Le banche e altri istituti finanziari possono negoziare qualsiasi termine di scadenza (la durata del deposito) richiesto da un cliente, purché il termine sia di almeno 30 giorni. Una volta maturato l'investimento, i fondi possono essere prelevati senza penalità. L'investitore può anche scegliere di rinnovare il conto di deposito a tempo per un altro termine. Ad esempio, un CD di un anno matura e passa a un altro CD di un anno se il cliente non desidera ritirare i fondi.
In genere, più lungo è il termine fino alla scadenza, maggiore è il tasso di interesse pagato al depositante. Ad esempio, un CD di un anno può offrire un rendimento percentuale annuo dell'1, 10% (APY), mentre un CD di cinque anni per lo stesso importo potrebbe fornire un APY dell'1, 75%. Il rendimento percentuale annuo è il tasso di rendimento annuo effettivo (RoR) che tiene conto dell'effetto dell'interesse composto.
Esistono due tipi di tariffe quotate per depositi a tempo e CD. Il tasso di interesse quotato su un CD è il tasso che il cliente guadagnerebbe se il cliente ritirasse l'importo degli interessi ricevuti ogni mese, una caratteristica che alcuni prodotti offrono. Tuttavia, se il cliente reinvestisse l'interesse guadagnato per la durata della nota, guadagnerebbe il rendimento percentuale annuo quotato. Di conseguenza, l'APY quotato da una banca è in genere un tasso più elevato rispetto al tasso di interesse quotato.
Il rovescio della medaglia dei depositi di tempo
Come con la maggior parte dei prodotti finanziari, ci sono vantaggi e svantaggi per i conti di deposito a tempo. Mentre questi investimenti sono sicuri e offrono punti di ingresso flessibili per l'investitore, il tasso di rendimento è generalmente inferiore a quello ricevuto su altri investimenti. L'investitore potrebbe investire gli stessi fondi in altri titoli o obbligazioni e ricevere un rendimento più elevato.
Poiché l'investitore ha i propri fondi vincolati nel conto, potrebbe verificarsi un rischio di tasso di interesse. Conosciuto anche come rischio di mercato, questo è il pericolo che l'interesse del mercato salga a un livello superiore a quello che sta restituendo il conto di deposito a tempo.
Gli investitori devono anche affrontare un rischio di reinvestimento durante i periodi di calo dei tassi di interesse. Quando l'investitore ottiene l'accesso ai propri fondi se i tassi di mercato sono inferiori a quelli guadagnati sul conto del deposito a tempo, non saranno in grado di reinvestire i fondi e ottenere lo stesso rendimento.
Professionisti
I depositi a tempo offrono agli investitori un tasso di interesse fisso fino alla scadenza.
I depositi a tempo sono investimenti privi di rischio garantiti da FDIC o NCUA.
I depositi a tempo hanno varie date di scadenza e importi minimi di deposito.
I depositi a tempo pagano un tasso di interesse più elevato rispetto alla maggior parte dei conti di risparmio e di controllo.
Contro
I tassi di interesse sui depositi a tempo sono generalmente inferiori rispetto ad altri investimenti.
Gli investitori rischiano di rimanere bloccati in un deposito a tempo basso che perde se i tassi di interesse aumentano.
Gli investitori affrontano il rischio di reinvestimento se i tassi sono scesi alla scadenza e non sono in grado di reinvestire i fondi allo stesso tasso.
I depositanti non hanno accesso ai fondi e non possono rompere il deposito senza penalità.
I tassi di interesse fissi non tengono il passo con l'inflazione o l'aumento dei prezzi nell'economia.
Esempi del mondo reale di depositi a tempo
Citizens Bank (CFG) è una banca regionale negli Stati Uniti che offre diversi tipi di depositi a termine. Di seguito sono riportati alcuni dei CD della banca insieme al tasso di interesse pagato ai depositanti.
- Un CD di un anno paga l'1, 00% con un deposito di $ 1.000.
- Un CD biennale 1, 75% con un deposito di $ 1.000.
Possiamo confrontare i tassi offerti da Citizens Bank ai tassi offerti da Wells Fargo Bank (WFC), che è una delle più grandi banche di consumatori negli Stati Uniti. Di seguito sono riportate alcune delle offerte di CD di Wells Fargo insieme ai tassi di interesse pagati ai depositanti.
- Un CD di un anno con un deposito minimo di $ 2.500 paga l'1, 39%.
- Un CD speciale che richiede un deposito minimo di $ 5.000 paga il 2, 27% per 29 mesi.
Possiamo vedere che un deposito iniziale più ampio e la durata della scadenza per i CD possono fare la differenza nei tassi pagati dalle banche. Si noti che i tassi di interesse offerti per i nuovi CD da entrambe le banche possono cambiare in qualsiasi momento.
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