Tasso attuariale
Il tasso attuariale è una stima del valore atteso della perdita futura. Di solito, l'esperienza di perdita futura è prevista sulla base dell'esperienza di perdita storica e della considerazione del rischio coinvolto. Tassi attuariali accurati aiutano a proteggere le compagnie assicurative dal rischio di gravi perdite di sottoscrizione che potrebbero causare insolvenza.
RIPARTIZIONE Tasso attuariale
Generalmente, durante la revisione dei tassi, viene innanzitutto determinato se i tassi attuariali devono essere adeguati. Un'esperienza di perdita prevista offre alle compagnie di assicurazione la possibilità di determinare il premio minimo richiesto per coprire le perdite previste.
I tassi attuariali sono espressi come prezzo per unità di assicurazione per ciascuna unità di esposizione, che è un'unità di responsabilità o proprietà con caratteristiche simili. Ad esempio, nei mercati assicurativi immobiliari e per danni, l'unità di esposizione è generalmente pari a $ 100 di valore dell'immobile e la passività è misurata in $ 1.000 unità. L'assicurazione sulla vita ha anche $ 1.000 unità di esposizione. Il premio assicurativo è il tasso moltiplicato per il numero di unità di protezione acquistate.
Come sono impostate le tariffe attuariali
Lo scopo principale della tariffazione attuariale è determinare il premio più basso che soddisfi tutti gli obiettivi richiesti di una compagnia assicurativa. Un tasso attuariale di successo deve coprire perdite e spese e guadagnare qualche profitto. Ma le compagnie assicurative devono anche offrire premi competitivi per una determinata copertura. Inoltre, gli stati hanno leggi che regolano ciò che le compagnie assicurative possono addebitare, e quindi, sia le pressioni aziendali che normative devono essere osservate nel processo di determinazione dei tassi.
Una componente importante del processo di determinazione del tasso è considerare ogni fattore che potrebbe avere un impatto sulle perdite future e impostare una struttura di prezzi premium che offra premi più bassi ai gruppi a basso rischio e premi più alti ai gruppi a rischio più elevato. Offrendo premi più bassi ai gruppi a rischio più basso, una compagnia di assicurazioni può attrarre tali soggetti ad acquistare le proprie polizze assicurative, riducendo le proprie perdite e spese, aumentando al contempo le perdite e le spese per le compagnie assicurative concorrenti che devono quindi impegnarsi per affari da pool di rischio più elevati. Le compagnie assicurative spendono denaro per studi attuariali al fine di assicurarsi che stiano considerando tutti i fattori che possono prevedere in modo affidabile perdite future.
Gli attuari si concentrano sull'esecuzione dell'analisi statistica delle perdite passate, sulla base di variabili specifiche dell'assicurato. Le variabili che producono le migliori previsioni vengono utilizzate per impostare i premi. Tuttavia, in alcuni casi, l'analisi storica non fornisce una giustificazione statistica sufficiente per stabilire un tasso, come ad esempio per l'assicurazione sismica. In tali casi, a volte viene utilizzata la modellazione di catastrofi, ma con meno successo.
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