Rischio attuariale
I rischi attuariali sono i rischi che le ipotesi che gli attuari attuano in un modello al prezzo di una specifica polizza assicurativa possono risultare errate o in qualche modo inaccurate. Le ipotesi possibili includono la frequenza delle perdite, la gravità delle perdite e la correlazione delle perdite tra i contratti. Il rischio attuariale è anche noto come "rischio assicurativo".
RIPARTIZIONE Rischio attuariale
Il livello di rischio attuariale è direttamente proporzionale all'affidabilità delle ipotesi attuate nei modelli di tariffazione utilizzati dalle compagnie assicurative per fissare i premi.
La vita, in generale, comporta molti rischi. Ad esempio, il proprietario di una casa deve affrontare un grande potenziale di variazione associato alla possibilità di una perdita economica causata da un incendio in casa. Un conducente deve affrontare una potenziale perdita economica se la sua auto è danneggiata. Esiste un rischio economico più ampio rispetto ai potenziali danni che un conducente potrebbe dover pagare se ferisce un terzo in un incidente d'auto di cui è responsabile. Una parte importante del lavoro di un attuario è prevedere
frequenza e gravità di tali rischi in quanto correlati alla responsabilità finanziaria per i rischi assunti da un assicuratore in un contratto assicurativo.
Gli attuari utilizzano vari tipi di modelli di previsione per stimare i livelli di rischio. Questi modelli di previsione si basano su ipotesi e garantire che tali ipotesi in un modello riflettano effettivamente la vita reale è vitale per la determinazione del prezzo di tutti i tipi di assicurazione. I difetti nelle ipotesi di un modello potrebbero portare a prezzi errati. Nel peggiore dei casi, un attuario può sottostimare la frequenza di un evento. Gli incidenti non contabilizzati causeranno un aumento della frequenza dei pagamenti, che potrebbe far fallire un assicuratore.
Rischi attuariali e tabelle di vita
Uno dei modelli di valutazione del rischio più comuni - e quindi il rischio attuariale - sono le tabelle di vita, che vengono utilizzate per valutare le polizze di assicurazione sulla vita. Le tabelle di vita cercano di prevedere la probabilità che un individuo muoia prima che si verifichi il suo prossimo compleanno. La scienza attuariale si basa sui seguenti due tipi principali di tabelle di vita:
- Tabella di periodi di vita: questa tabella mostra i tassi di mortalità di una specifica popolazione di individui, durante un determinato periodo di tempo.
- Tabella della vita di coorte: questa tabella mostra i tassi complessivi di mortalità per la vita totale di una popolazione specifica. A volte chiamato "tabella di vita della generazione", questo dispositivo si basa sul fatto che una popolazione di individui è nata tutta nello stesso intervallo di tempo. Le tabelle di vita di coorte vengono utilizzate più spesso, poiché possono prevedere le future variazioni del tasso di mortalità in una determinata popolazione e possono analizzare i modelli di tasso di mortalità nel tempo.
Le tabelle di vita possono essere basate su registri storici, tuttavia, tali registri spesso sottovalutano la mortalità infantile, rispetto a regioni che hanno registri superiori.
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