Definizione di impegno di prestito
Un impegno di prestito è un accordo tra una banca commerciale o un altro istituto finanziario per prestare a un'azienda o un individuo una determinata somma di denaro. Il prestito può assumere la forma di una somma forfettaria unica o - nel caso di un impegno di prestito aperto - una linea di credito su cui il mutuatario può attingere secondo necessità, fino a un limite prestabilito.
Come funziona un impegno di prestito
Gli istituti finanziari assumono impegni di prestito basati sul merito creditizio del mutuatario e - se si tratta di un impegno garantito - sul valore di una qualche forma di garanzia, come una casa nel caso di singoli consumatori. I mutuatari possono quindi utilizzare i fondi resi disponibili nell'ambito dell'impegno di prestito, fino al limite concordato. Un impegno di prestito a tempo indeterminato funziona come una linea di credito revolving: quando il mutuatario restituisce una parte del capitale del prestito, il creditore aggiunge tale importo al limite di prestito disponibile.
Ottenere un impegno di prestito garantito - i tassi di interesse possono essere più bassi - richiede la costituzione di garanzie, che potresti perdere se non puoi rimborsare il prestito.
Tipi di impegni di prestito
Gli impegni di prestito possono essere garantiti o non garantiti. Hanno alcune differenze chiave.
Impegno di prestito garantito
Un impegno garantito si basa in genere sul merito creditizio del debitore con una qualche forma di garanzia a supporto. A livello del consumatore, una linea di credito di equità domestica (HELOC), in cui l'equità in una casa viene utilizzata come garanzia, o una carta di credito protetta, in cui il denaro in un conto bancario funge da garanzia, sono due esempi di open-end impegni di prestito garantiti.
Poiché il limite di credito si basa in genere sul valore dell'attività protetta, il limite è spesso più elevato, il tasso di interesse del prestito è inferiore e il tempo di rimborso più lungo per un impegno di prestito garantito rispetto a quello non garantito. Tuttavia, il processo di approvazione richiede in genere più scartoffie e richiede più tempo rispetto a un prestito non garantito.
Il prestatore detiene l'atto o il titolo della garanzia o piazza un privilegio sull'attività fino a quando il prestito non è completamente pagato. In caso di inadempienza su un prestito garantito, il prestatore può assumere la proprietà e vendere l'attività protetta, quindi utilizzare i proventi per coprire il prestito.
Impegno di prestito non garantito
Un prestito che non ha garanzie collaterali si basa principalmente sulla solvibilità del mutuatario. Una carta di credito non garantita è un esempio basilare di un impegno di prestito aperto non garantito. In genere, maggiore è il punteggio di credito del debitore, maggiore è il limite di credito.
Tuttavia, il tasso di interesse può essere superiore rispetto a un impegno di prestito garantito perché nessuna garanzia è a supporto del debito. I prestiti non garantiti in genere hanno un piano di pagamento minimo fisso e un tasso di interesse. Il processo richiede spesso meno scartoffie e tempi di approvazione rispetto a un impegno di prestito garantito.
Pro e contro degli impegni di prestito
Avere un impegno di prestito può essere utile per i consumatori che desiderano acquistare una casa o aziende che intendono effettuare un acquisto importante.
Gli impegni di prestito a tempo indeterminato sono flessibili e possono essere utili per pagare inattese obbligazioni a breve termine o per coprire emergenze finanziarie. Inoltre, gli HELOC hanno in genere tassi di interesse bassi, rendendo i pagamenti accessibili, mentre le carte di credito sicure possono aiutare i consumatori a stabilire o ricostruire il proprio credito; pagare la fattura in tempo e mantenere basso il debito totale della carta di credito migliorerà i loro punteggi di credito e, nel tempo, potranno beneficiare di una carta di credito non garantita.
Il rovescio della medaglia di un impegno di prestito garantito è che i mutuatari che prendono troppi soldi e non sono in grado di rimborsare il prestito potrebbero dover rinunciare alla loro garanzia, che potrebbe, ad esempio, perdere la casa. Impegni non garantiti comportano un tasso di interesse più elevato, rendendo i prestiti più costosi.
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