L'assicurazione sulla vita è un investimento intelligente?

Quando si tratta di considerare l'assicurazione sulla vita come un investimento, è probabile che tu abbia sentito l'adagio "Compra un termine e investi la differenza". Questo consiglio si basa sull'idea che l'assicurazione sulla vita è la scelta migliore per la maggior parte delle persone perché è la tipo di assicurazione sulla vita meno costoso e lascia denaro gratuito per altri investimenti.

L'assicurazione sulla vita permanente, l'altra grande categoria dell'assicurazione sulla vita, consente agli assicurati di accumulare valore in denaro, mentre la scadenza non lo è, ma ci sono spese di gestione costose e commissioni di agente associate a polizze permanenti e molti consulenti finanziari considerano queste spese uno spreco di denaro.

Quando sentite i consulenti finanziari e, più spesso, gli agenti di assicurazione sulla vita che invocano l'assicurazione sulla vita come investimento, si riferiscono alla componente del valore in contanti dell'assicurazione sulla vita permanente e ai modi in cui potete investire e prendere in prestito questi soldi.

Quando ha senso investire nell'assicurazione sulla vita in questo modo e quando è meglio acquistare un termine e investire la differenza? Diamo un'occhiata ad alcuni degli argomenti più popolari a favore dell'investimento nell'assicurazione sulla vita permanente e al confronto tra altre possibilità di investimento.

Key Takeaways

• Esistono motivi per utilizzare la parte del valore in contanti della polizza di assicurazione sulla vita permanente per gli investimenti e motivi per acquistare l'assicurazione a termine e investire la differenza.
• Quando si utilizza l'assicurazione sulla vita permanente come investimento, non si pagano le tasse fino a quando non si preleva il denaro e si può mantenere la polizza fino all'età di 120 anni, purché si paghino i premi in tempo.
• Puoi anche prendere in prestito il valore in contanti per acquistare una casa o pagare le spese del college dei tuoi figli, esentasse e ricevere alcune delle prestazioni di morte della tua polizza mentre sei vivo se sviluppi determinate condizioni mediche.
• Con l'assicurazione sulla vita a termine, tutti i tuoi pagamenti vengono versati per l'indennità in caso di decesso per i tuoi beneficiari, senza valore in denaro e, quindi, nessuna componente di investimento; questo significa piccoli premi in cambio di un ingente decesso.
• Tuttavia, la maggior parte degli assicurati con assicurazione sulla vita a termine finisce per perdere ciò che hanno pagato in quanto la politica scade in genere prima che il beneficiario possa presentare un reclamo.

L'assicurazione sulla vita è un investimento intelligente?

Assicurazione sulla vita permanente

Vi sono molti argomenti a favore dell'utilizzo dell'assicurazione sulla vita permanente come investimento. Il problema è che questi benefici non sono esclusivi dell'assicurazione sulla vita permanente. Spesso puoi ottenerli in altri modi senza pagare le alte spese di gestione e le commissioni degli agenti che vengono con l'assicurazione sulla vita permanente. Esaminiamo alcuni dei vantaggi più ampiamente sostenuti dell'assicurazione sulla vita permanente.

1. Ottieni una crescita differita dalle tasse.

Questo vantaggio della componente del valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita permanente significa che non si pagano imposte su interessi, dividendi o plusvalenze nella polizza di assicurazione sulla vita fino a quando non si preleva il ricavato. Puoi ottenere questo stesso vantaggio, tuttavia, inserendo i tuoi soldi in un numero qualsiasi di conti pensionistici, inclusi IRA tradizionali, 401 (k) s, 403 (b) s, IRA SEMPLICI, IRA SEP e piani autonomi 401 (k) .

Se stai massimizzando i tuoi contributi a questi conti anno dopo anno, l'assicurazione sulla vita permanente potrebbe avere un posto nel tuo portafoglio e potrebbe fornire alcuni vantaggi fiscali.

2. Puoi mantenere la maggior parte delle polizze fino a 120 anni, purché paghi i premi.

Un vantaggio pubblicizzato chiave dell'assicurazione sulla vita permanente sull'assicurazione sulla vita a lungo termine è che non perdi la copertura dopo un determinato numero di anni. Una polizza a termine termina quando raggiungi la fine del tuo mandato, che per molti assicurati ha 65 o 70 anni. Ma quando avrai 120 anni, chi avrà bisogno delle prestazioni in caso di morte? Molto probabilmente, le persone che inizialmente avevi sottoscritto una polizza assicurativa sulla vita per proteggere — il coniuge e i figli — sono autosufficienti o sono anche deceduti.

3. Puoi prendere in prestito il valore in contanti per acquistare una casa o inviare i tuoi figli al college, senza pagare tasse o sanzioni.

Puoi anche usare i soldi che hai messo in un conto di risparmio - uno sul quale non paghi tasse e commissioni - per comprare una casa o mandare i tuoi figli al college. Ma cosa significano realmente gli agenti assicurativi quando affermano che se si inseriscono fondi in un piano pensionistico agevolato dalle tasse come un 401 (k) e si desidera sottoscriverlo per uno scopo diverso dalla pensione, potrebbe essere necessario pagare un 10% penalità di distribuzione anticipata più l'imposta sul reddito dovuta. Inoltre, alcuni piani pensionistici, come il 457 (b), rendono difficile o addirittura impossibile prelevare denaro per tali scopi.

Detto questo, è generalmente una cattiva idea mettere a repentaglio la pensione aumentando i risparmi per la pensione per qualche altro scopo, penalità o meno. È anche una cattiva idea confondere l'assicurazione sulla vita con un conto di risparmio. Inoltre, quando prendi in prestito denaro dalla tua polizza assicurativa permanente, matureranno gli interessi fino a quando non li rimborserai, e se muori prima di rimborsare il prestito, i tuoi eredi riceveranno un beneficio di morte inferiore. I prestiti in sospeso possono persino far decadere una politica.

4. L'assicurazione sulla vita permanente può fornire prestazioni accelerate in caso di malattia grave o terminale.

Potresti essere in grado di ricevere dal 25% al ​​100% dell'indennità di decesso della tua polizza di assicurazione sulla vita permanente prima di morire se sviluppi una condizione specifica come infarto, ictus, cancro invasivo o insufficienza renale allo stadio terminale. L'aspetto positivo dei benefici accelerati, come vengono chiamati, è che puoi usarli per pagare le tue spese mediche e possibilmente goderti una migliore qualità della vita negli ultimi mesi. L'inconveniente è che i tuoi beneficiari non riceveranno l'intero beneficio di morte che volevi quando hai sottoscritto la polizza. Inoltre, la tua assicurazione sanitaria potrebbe già fornire una copertura sufficiente per le tue spese mediche.

Inoltre, alcune politiche a termine offrono questa funzionalità; non è esclusivo dell'assicurazione sulla vita permanente. Alcune polizze prevedono un supplemento per le prestazioni accelerate, come se i premi dell'assicurazione sulla vita permanente non fossero già abbastanza alti.

L'uso di un'assicurazione sulla vita permanente come investimento potrebbe avere senso per alcune persone ad alto patrimonio netto che cercano di ridurre al minimo le tasse sulla proprietà, ma per la persona media, l'acquisto di termini e l'investimento della differenza è di solito l'opzione migliore.

Assicurazione a termine

Quando acquisti una polizza a termine, tutti i tuoi premi vanno verso la garanzia di un beneficio in caso di morte per i tuoi beneficiari. L'assicurazione sulla vita a termine, a differenza dell'assicurazione sulla vita permanente, non ha alcun valore in denaro e quindi non ha alcuna componente di investimento.

Tuttavia, puoi considerare l'assicurazione sulla vita a termine come un investimento nel senso che stai pagando relativamente poco in premi in cambio di un beneficio di morte relativamente grande.

Termine Esempio di assicurazione sulla vita

Ad esempio, una donna di 30 anni non fumatori in ottima salute potrebbe essere in grado di ottenere una polizza a 20 anni con un sussidio di morte di $ 1 milione per $ 480 all'anno. Se questa donna muore a 49 anni dopo aver pagato i premi per 19 anni, i suoi beneficiari riceveranno $ 1 milione esentasse quando pagherà in soli $ 9.120. L'assicurazione sulla vita a termine offre un ritorno sugli investimenti ineguagliabile qualora i vostri beneficiari dovessero mai utilizzarlo. Detto questo, fornisce un ritorno sugli investimenti negativo se si è nella maggior parte degli assicurati i cui beneficiari non presentano mai un reclamo. In tal caso, avrai pagato un prezzo relativamente basso per la tranquillità e puoi celebrare il fatto che sei ancora vivo.

Odi davvero l'idea di potenzialmente "buttare via" quasi $ 10.000 nei prossimi 20 anni? Cosa accadrebbe se invece investissi $ 480 all'anno in borsa? Se avessi guadagnato un rendimento medio annuo dell'8%, dopo 20 anni avresti $ 25.960, al lordo delle imposte e dell'inflazione. Considerando il costo opportunità di mettere quei $ 480 all'anno in premi di assicurazione sulla vita a termine invece di investirlo, stai davvero "buttando via" $ 25.960. Ma se muori senza un'assicurazione sulla vita in questi 20 anni, lascerai i tuoi eredi quasi nulla invece di $ 1 milione.

Esempio di assicurazione sulla vita permanente

E se invece hai acquistato un'assicurazione sulla vita permanente? La stessa donna sopra descritta che ha acquistato una polizza assicurativa sulla vita intera dalla stessa compagnia assicurativa potrebbe aspettarsi di pagare $ 9.370 all'anno. Il costo dell'intera polizza vita per un solo anno è leggermente inferiore al costo della polizza vita per 20 anni. Quindi, quanto valore in contanti stai accumulando per quel costo extra?

- Dopo cinque anni, il valore in contanti garantito della polizza è di $ 19.880 e avrai pagato $ 46.850 in premi.

- Dopo 10 anni, il valore in contanti garantito della polizza è di $ 65.630 e avrai pagato $ 93.700 in premi.

- Dopo 20 anni, il valore in contanti garantito della polizza è di $ 181.630 e avrai pagato $ 187.400 in premi.

Ma dopo 20 anni, se avessi acquistato termine per $ 480 all'anno e avessi investito la differenza di $ 8.890, avresti $ 480.806 prima delle tasse e dell'inflazione con un rendimento medio annuo dell'8%.

"Certo", dici, "ma la polizza di assicurazione sulla vita permanente garantisce quel rendimento. Non sono garantito un rendimento dell'8% sul mercato". È vero. Se non hai tolleranza per il rischio, puoi versare $ 8, 890 in più all'anno in un conto di risparmio. Guadagnerai l'1% all'anno, assumendo che i tassi di interesse non salgano mai dai minimi storici di oggi. Dopo 20 anni, avrai $ 208.671. Questo è ancora più del valore in contanti garantito della polizza permanente di $ 181.630. Tuttavia, quando muori senza un'assicurazione sulla vita permanente o temporanea, i tuoi eredi non ricevono altro che i tuoi risparmi e investimenti. (Per la lettura correlata, vedere "10 migliori compagnie di assicurazione sulla vita per i veterani")