Prestito

Che cos'è un prestito?

Un prestito è denaro, proprietà o altri beni materiali dati a un'altra parte in cambio di futuri rimborsi del valore del prestito o dell'importo del capitale, insieme a interessi o oneri finanziari. Un prestito può essere per un importo specifico una tantum o può essere disponibile come linea di credito a tempo indeterminato fino a un limite o importo massimo specificato.

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Prestito

I prestiti sono in genere emessi da società, istituzioni finanziarie e governi. I prestiti consentono la crescita dell'offerta di moneta complessiva in un'economia e aprono la concorrenza concedendo prestiti a nuove imprese. I prestiti aiutano anche le aziende esistenti ad espandere le loro operazioni. Gli interessi e le commissioni dei prestiti sono una fonte primaria di entrate per molte banche, così come alcuni rivenditori attraverso l'uso di linee di credito e carte di credito. Possono anche assumere la forma di obbligazioni e certificati di deposito. È possibile prendere un prestito dal 401 (k) di una persona.

Come funziona un prestito

I termini di un prestito sono concordati da ciascuna delle parti nella transazione prima che qualsiasi denaro o proprietà cambi le mani o venga erogato. Se il creditore richiede garanzie, questo requisito sarà delineato nei documenti di prestito. La maggior parte dei prestiti prevede anche disposizioni relative all'importo massimo degli interessi, nonché altre clausole quali il periodo di tempo prima che sia richiesto il rimborso.

Key Takeaways

• Un prestito è quando denaro o attività sono dati a un'altra parte in cambio del rimborso dell'importo principale del prestito più gli interessi.
• I prestiti con tassi di interesse elevati hanno pagamenti mensili più elevati, o impiegano più tempo per ripagare, rispetto ai prestiti a basso tasso.
• I prestiti possono essere garantiti da garanzie reali come un'ipoteca o non garantiti come una carta di credito.
• I prestiti o le linee rotativi possono essere spesi, rimborsati e spesi di nuovo, mentre i prestiti a termine sono prestiti a tasso fisso, a pagamento fisso.

Tipi di prestiti

Numerosi fattori possono differenziare i prestiti e influire sui loro costi e condizioni.

Prestito garantito contro non garantito

I prestiti possono essere garantiti o non garantiti. I mutui e i prestiti auto sono prestiti garantiti, poiché sono entrambi garantiti o garantiti da garanzie reali.

Prestiti come carte di credito e prestiti di firma non sono garantiti o non sono garantiti da garanzie reali. I prestiti non garantiti in genere hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti garantiti, poiché sono più rischiosi per il creditore. Con un prestito garantito, il prestatore può recuperare la garanzia in caso di inadempienza. Tuttavia, i tassi di interesse variano notevolmente sui prestiti non garantiti a seconda di molteplici fattori, tra cui la storia creditizia del debitore.

Revolving vs. Term

I prestiti possono anche essere descritti come revolving o termine. Revolving si riferisce a un prestito che può essere speso, rimborsato e speso di nuovo, mentre i prestiti a termine si riferiscono a un prestito pagato in rate mensili uguali in un determinato periodo. Una carta di credito è un prestito rotativo non garantito, mentre una linea di credito di equità domestica (HELOC) è un prestito rotativo garantito. Al contrario, un prestito auto è un prestito a termine garantito e un prestito a firma è un prestito a termine non garantito.

Considerazioni speciali per i prestiti

I tassi di interesse hanno un effetto significativo sui prestiti e il costo finale per il mutuatario. I prestiti con tassi di interesse elevati hanno pagamenti mensili più elevati, o impiegano più tempo per ripagare, rispetto ai prestiti con tassi di interesse bassi. Ad esempio, se una persona prende in prestito $ 5.000 su una rata o un prestito a termine con un tasso di interesse del 4, 5%, dovrà affrontare un pagamento mensile di $ 93, 22 per i prossimi cinque anni. Al contrario, se il tasso di interesse è del 9%, i pagamenti salgono a $ 103, 79.

I prestiti con tassi di interesse elevati hanno pagamenti mensili più elevati, o impiegano più tempo per ripagare, rispetto ai prestiti con tassi di interesse bassi.

Allo stesso modo, se una persona deve $ 10.000 su una carta di credito con un tasso di interesse del 6% e paga $ 200 ogni mese, ci vorranno 58 mesi, o quasi cinque anni, per pagare il saldo. Con un tasso di interesse del 20%, lo stesso saldo e gli stessi pagamenti mensili di $ 200, saranno necessari 108 mesi o nove anni per pagare la carta.

Interesse semplice vs. composto

Il tasso di interesse sui prestiti può essere fissato a un interesse semplice o a un interesse composto. L'interesse semplice è l'interesse sul prestito principale, che le banche quasi mai addebitano ai mutuatari.

Ad esempio, supponiamo che un individuo sottoscriva un mutuo di $ 300.000 dalla banca e il contratto di prestito prevede che il tasso di interesse sul prestito sia del 15% annuo. Di conseguenza, il mutuatario dovrà pagare alla banca l'importo del prestito originario di $ 300.000 x 1, 15 = $ 345.000.

L'interesse composto è l'interesse sugli interessi e significa che il debitore deve pagare più denaro negli interessi. L'interesse non si applica solo al capitale ma anche agli interessi accumulati dei periodi precedenti. La banca parte dal presupposto che alla fine del primo anno il mutuatario le debba il capitale più gli interessi per quell'anno. Alla fine del secondo anno, il mutuatario gli deve il capitale e gli interessi per il primo anno più gli interessi sugli interessi per il primo anno.

L'interesse dovuto, quando viene preso in considerazione il compounding, è superiore a quello del metodo dell'interesse semplice poiché gli interessi sono stati addebitati mensilmente sull'importo del prestito principale, compresi gli interessi maturati dei mesi precedenti. Per intervalli di tempo più brevi, il calcolo dell'interesse sarà simile per entrambi i metodi. All'aumentare del tempo di prestito, aumenta la disparità tra i due tipi di calcoli degli interessi.

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