I CD sono una buona protezione per un mercato orso?

Un mercato ribassista di solito è indice di un'economia lenta e di una diminuzione del valore dei titoli complessivi. Durante questo periodo, i consumatori tendono ad essere pessimisti nelle loro prospettive sulle attività finanziarie e sull'economia nel suo insieme. In un mercato ribassista, gli investitori tendono sempre a cercare dove proteggere meglio i propri investimenti o quali veicoli di investimento aggiungere ai propri portafogli per ridurre il colpo sui propri titoli e investimenti azionari. I prodotti che gli investitori guardano comunemente durante questi periodi difficili sono strumenti di debito più stabili e che generano reddito come i certificati di deposito (CD). Ma i CD sono davvero una buona protezione per un mercato ribassista? Continuate a leggere per scoprirlo.

Che cos'è un CD?

Un certificato di deposito è un deposito a breve o medio termine in un istituto finanziario a un tasso di interesse fisso specifico. Il capitale è garantito più un importo fisso di interesse alla scadenza, che è la fine del periodo. Il periodo del termine varia, ma in genere è possibile acquistare CD di tre mesi, sei mesi, nove mesi o da uno a cinque anni. Alcune banche hanno anche CD a più lungo termine. Dovrai fare un po 'di shopping per trovare le migliori tariffe CD attualmente disponibili perché cambiano frequentemente.

I CD sono considerati depositi a tempo perché l'acquirente si impegna al momento dell'acquisto a lasciare il proprio deposito in banca per il periodo di tempo specifico. Assicurati di poterti permettere di lasciare alcuni dei tuoi soldi per un certo periodo di tempo prima di impegnarti in un CD, perché se l'acquirente decide di riprendere il deposito prima della scadenza, sarà responsabile di una penalità, che varia da un minimo di una settimana di interesse a un mese o sei mesi di interesse. Eventuali commissioni o importi di penalità devono essere divulgati all'apertura dell'account CD.

Uno dei principali svantaggi del ritiro prima della scadenza è che la sanzione inflitta potrebbe ridurre non solo l'interesse ma anche l'importo principale. Questo può accadere se acquisti un CD di 13 mesi e decidi di incassarlo a tre mesi. La penalità su questo CD sarebbe di ripagare l'interesse per sei mesi. Sfortunatamente, il tuo CD non ha ancora guadagnato quell'interesse - e quindi la penalità scava nel tuo importo principale.

Sebbene i CD siano considerati investimenti a basso rendimento, il rendimento è garantito al tasso di interesse specifico anche se i tassi di mercato diminuiscono. I CD tipici non sono protetti dall'inflazione, quindi quando acquisti un CD, prova ad acquistarne uno superiore al tasso di inflazione in modo da ottenere il massimo valore per i tuoi soldi. Più lungo è il termine del CD, maggiore sarà il tasso di interesse. Sebbene i tassi sui CD non siano i più alti nel mercato degli strumenti di debito, i CD guadagnano più interesse della maggior parte dei conti del mercato monetario e dei conti di risparmio.

CD vs. titoli

Le azioni tendono ad avere un tasso di rendimento più elevato rispetto alla maggior parte dei titoli, ma ciò è dovuto al rischio più elevato che è coinvolto. Se un'azienda attraversa momenti difficili, gli azionisti saranno i primi a sentirla. Se lo stock perde valore a causa di cattiva gestione o mancanza di interesse pubblico nei suoi prodotti o servizi, il valore del tuo portafoglio potrebbe essere compromesso. Tuttavia, se la società fa davvero bene, il rendimento che puoi ottenere dal valore del suo titolo potrebbe essere significativamente superiore a quello che avresti ottenuto attraverso un investimento in CD.

Durante la Grande Recessione e le sue conseguenze, il mercato azionario ha attraversato turbolenti turni, causando grandi perdite per alcuni azionisti. I CD sono un'opzione che può aiutare a proteggere il tuo investimento dai periodi di turbolenza fornendo un reddito stabile. Sebbene i rendimenti ottenuti da questi investimenti di solito non siano alti come quelli forniti dalle azioni, possono fungere da "cuscinetto" per bilanciare il portafoglio e tenerlo a galla quando il mercato è in ribasso.

Poiché i tassi di CD sono bloccati per un certo periodo di tempo, il tasso di interesse concordato al momento dell'acquisto è il tasso di interesse che verrà acquisito sul CD, nonostante la scarsa performance del mercato. Inoltre, a differenza delle azioni e di vari altri veicoli di investimento, i CD sono quasi sempre assicurati.

Protezione garantita

I CD sono principalmente un investimento sicuro. Sono garantiti dalla banca per restituire il capitale e gli interessi maturati alla scadenza. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assicura certificati di deposito fino a $ 250.000 per ciascun depositante presso ciascuna banca assicurata. Ciò significa che garantirà il pagamento del vostro investimento in CD se la banca fallisce. La National Credit Union Administration (NCUA) ha lo stesso scopo per i suoi sindacati di credito assicurati.

Sapere quanta assicurazione hai contro i fallimenti bancari è essenziale, soprattutto quando il mercato azionario non sta andando bene. È durante questi periodi che gli investitori tendono a guardare più in profondità negli investimenti assicurati. Né la FDIC né la NCUA assicurano azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, assicurazioni sulla vita, rendite o titoli municipali.

Quando si cercano prodotti CD, è una buona idea esaminare come sta andando la banca che offre i CD. La FDIC mantiene un elenco di controllo delle banche che potrebbero essere in difficoltà; tuttavia, secondo la FDIC, non pubblica mai valutazioni sulla sicurezza degli istituti finanziari al pubblico. Per farsi un'idea dell'andamento delle banche, i consumatori devono visitare gli elenchi di numerosi servizi di rating di istituti finanziari forniti sul sito Web di FDIC. Per ulteriori informazioni, visitare FDIC.gov e consultare i dati dettagliati sull'unione creditizia su NCUA.gov.

Oltre alle banche commerciali, ai risparmi e ai sindacati di credito, è anche possibile acquistare CD tramite società di intermediazione o conti online. Uno svantaggio per l'acquisto tramite un conto di intermediazione è che il broker è considerato una terza parte della transazione: sta acquistando il CD da una banca e te lo sta vendendo. Se una banca fallisce, ci vorrà più tempo per riavere i tuoi soldi perché la richiesta dovrà passare attraverso l'intermediazione piuttosto che direttamente alla banca.

CD Laddering

Il laddering di CD può fornire una coperta di sicurezza flessibile se fatto correttamente. Il laddering aiuta a ridurre il rischio aumentando al contempo il rendimento poiché consente di continuare a investire nei CD con il punteggio più alto disponibile. Il metodo consiste nell'utilizzare i fondi per acquistare CD a diverse scadenze e tassi di interesse. Ecco come funziona:

Quando si avvia una scala di CD, ricercare le migliori tariffe, localmente o in stati diversi. Supponiamo che tu abbia $ 5.000 nel tuo conto di risparmio fruttifero minimo. Poiché vuoi ottenere il massimo dai tuoi soldi stazionari, decidi che un CD con un tasso di interesse del 3% sembra molto più attraente. Non utilizzare i soldi necessari per le emergenze. Dopo aver deciso che si tratta di soldi che puoi permetterti di rinchiudere per un certo periodo di tempo, vai avanti e inizia la tua scala. Puoi iniziare acquistando cinque diversi CD a varie tariffe e date di scadenza. Ad esempio, la scala potrebbe consistere nell'acquisto dei seguenti CD, ciascuno a $ 1.000:

• un CD di un anno al 3% di interesse
• un CD biennale al 3, 5% di interesse
• un CD triennale al 3, 7% di interesse
• un CD quadriennale al 3, 9% di interesse
• un CD quinquennale al 4, 1% di interesse

Quando il primo CD matura, avrai la flessibilità di reinvestire arrotolandolo in una velocità di CD più elevata o incassandolo. Nel laddering, lo arrotolerai. Quando il tuo CD matura, arrotolalo in un CD di cinque anni di livello superiore. Quando il tuo CD del secondo anno matura, passalo su un altro CD di cinque anni e continua a fare lo stesso fino a quando non avrai eseguito il roll over di tutti i tuoi CD iniziali. Poiché un CD nella tua scala maturerà ogni anno, avrai sempre denaro liquido disponibile. Il vantaggio di questo tipo di ladder è che otterrai sempre il massimo interesse inserendo il CD quinquennale a più lungo termine.

Conseguenze fiscali

Gli interessi che guadagni sul tuo CD per tutta la sua durata sono tassabili. L'imposta dipende dalla fascia d'imposta. Secondo l'Internal Revenue Service (IRS), è necessario segnalare ogni anno gli interessi totali maturati sul certificato di deposito. Anche se gli interessi sul CD non ti sono stati pagati direttamente, verrai tassato sull'importo guadagnato in quell'anno. Gli interessi attivi sono considerati redditi ordinari e tassati come tali.

La linea di fondo

I CD sono un investimento relativamente sicuro. Se gestiti correttamente, possono fornire un reddito stabile indipendentemente dalle condizioni del mercato azionario. Quando si considera l'acquisto di CD o si avvia una ladder di CD, considerare sempre i soldi di emergenza che potrebbero essere necessari in futuro. Il laddering può aiutare a proteggere i tuoi investimenti fornendoti un reddito da interessi stabile in un mercato ribassista (o in qualsiasi altro mercato), ma assicurati di poterti permettere di fare a meno di quei soldi per la durata del CD e di indagare sull'istituzione che hai decidi di acquistare da.