Automated Clearing House (ACH)
La rete Automated Clearing House (ACH) è un sistema di trasferimento elettronico di fondi gestito da NACHA, precedentemente Associazione nazionale automatizzata di compensazione, dal 1974. Questo sistema di pagamento fornisce transazioni ACH da utilizzare con buste paga, deposito diretto, rimborsi fiscali, bollette dei consumatori, pagamenti fiscali e molti altri servizi di pagamento negli Stati Uniti.
NACHA è un'istituzione autoregolamentata e fornisce alla rete ACH la sua gestione, sviluppo, amministrazione e regole. Le regole operative dell'organizzazione sono progettate per facilitare la crescita delle dimensioni e della portata dei pagamenti elettronici all'interno della rete.
Key Takeaways
- La stanza di compensazione automatizzata (ACH) è un sistema di trasferimento elettronico di fondi che facilita i pagamenti negli Stati Uniti
- L'ACH è gestito dalla National Automated Clearing House Association (NACHA).
- Le recenti modifiche alle regole stanno permettendo alla maggior parte delle transazioni di credito e debito effettuate attraverso l'ACH di essere cancellate lo stesso giorno lavorativo.
Come funziona la rete ACH
La rete ACH è un sistema elettronico al servizio delle istituzioni finanziarie per facilitare le transazioni finanziarie negli Stati Uniti. Rappresenta più di 10.000 istituti finanziari e le transazioni ACH ammontano a oltre 43 trilioni di dollari ogni anno consentendo oltre 25 miliardi di transazioni finanziarie elettroniche, secondo la NACHA.
La rete ACH funge essenzialmente da hub finanziario e aiuta le persone e le organizzazioni a trasferire denaro da un conto bancario a un altro. Le transazioni ACH consistono in depositi diretti e pagamenti diretti, tra cui transazioni B2B, transazioni governative e transazioni dei consumatori.
Un cedente avvia un deposito diretto o una transazione di pagamento diretto utilizzando la rete ACH. I cedenti possono essere persone fisiche, organizzazioni o enti governativi e le transazioni ACH possono essere di debito o credito. La banca del cedente, nota anche come istituzione finanziaria del depositario originario (ODFI), accetta la transazione ACH e la raggruppa insieme ad altre transazioni ACH per essere inviata a intervalli regolari durante il giorno.
Un operatore ACH, la Federal Reserve o una stanza di compensazione, riceve il batch di transazioni ACH dall'ODFI con la transazione del cedente inclusa. L'operatore ACH ordina il batch e rende le transazioni disponibili alla banca o all'istituto finanziario del destinatario previsto, noto anche come istituto finanziario depositario ricevente (RDFI). Il conto bancario del destinatario riceve la transazione, riconciliando entrambi i conti e terminando il processo.
Vantaggi della rete ACH
Poiché la rete ACH raggruppa le transazioni finanziarie e le elabora a intervalli specifici durante il giorno, rende le transazioni online estremamente veloci e facili. Le regole della NACHA stabiliscono che le transazioni di debito ACH medie si risolvono entro un giorno lavorativo e le transazioni di credito ACH medie si risolvono entro uno o due giorni lavorativi.
Le modifiche alle regole operative di NACHA estenderanno l'accesso alle transazioni ACH in giornata, il che consentirà il regolamento in giornata della maggior parte, se non tutte, delle transazioni ACH a partire da settembre 2020.
L'uso della rete ACH per facilitare i trasferimenti elettronici di denaro ha inoltre aumentato l'efficienza e la tempestività delle transazioni governative e commerciali. Più recentemente, i trasferimenti ACH hanno reso più semplice ed economico per le persone l'invio reciproco di denaro direttamente dal proprio conto bancario tramite bonifico bancario o assegno elettronico.
L'ACH per i singoli servizi bancari in genere aveva impiegato due o tre giorni lavorativi per cancellare i fondi, ma a partire dal 2016, la NACHA si è sviluppata in tre fasi per il regolamento ACH in giornata. La fase 3, avviata a marzo 2018, richiede agli RDFI di rendere disponibili al destinatario transazioni di credito e debito ACH per il prelievo entro e non oltre le 17.00 nell'ora locale del RDFI alla data di regolamento della transazione, fatto salvo il diritto di ritorno secondo le regole NACHA.
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