Il settore bancario è cambiato: cosa significa per i consumatori?
Scegliere una banca per soddisfare le tue esigenze finanziarie non è un compito facile e il settore bancario è drasticamente diverso dalla banca dei tuoi genitori degli ultimi decenni. Potrebbe essere sorprendente, ma il settore dei servizi finanziari è uno dei maggiori investitori in tecnologia. Questa spesa ha permesso loro di evolversi rapidamente e offrire servizi oltre a fare prestiti e raccogliere depositi da privati e aziende. Il consolidamento ha anche svolto un ruolo importante nella riduzione dei costi per i clienti, sebbene la necessità di un servizio locale personalizzato sarà sempre richiesta. (Per una lettura correlata, consultare i 6 Segreti sporchi del vostro banchiere .)
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Di seguito è riportata una panoramica dei principali cambiamenti verificatisi nel settore bancario e delle opzioni disponibili.
Tipi di banche Nonostante abbia uno dei più antichi modelli di business, il settore bancario negli Stati Uniti rimane altamente frammentato. Le onde di fusione tendono a diffondersi in tutto il settore e questo ha creato banche con una presenza nazionale. Queste banche sono denominate banche dei centri monetari e includono colossi bancari come Bank of America, JP Morgan Chase e Wells Fargo. Tuttavia, nonostante le loro dimensioni gigantesche e la capacità di agganciare rivali più piccoli, esistono molti concorrenti regionali, così come filiali locali che sembrano spuntare e alimentare una scorta costante di candidati all'acquisizione.
I vantaggi di diventare grandi Ognuno di questi tipi bancari offre alcuni vantaggi. Le banche dei centri monetari sono un fenomeno un po 'recente che è venuto dalla spinta crescente a creare franchising finanziari con un'impronta nazionale. La tecnologia ha svolto un ruolo importante, in quanto ha creato la possibilità per i saldi bancari dei clienti di essere trasmessi in tempo reale a posizioni diverse. Un recente studio ha spiegato che il settore dei servizi finanziari spende di più nella tecnologia dell'informazione rispetto a qualsiasi altro settore. L'anno scorso, questo ammontava a circa $ 500 miliardi in tutto il mondo. Di conseguenza, i clienti non dovevano essere vincolati a una determinata banca o stato per effettuare depositi o prelievi.
L'online banking è uno dei tanti esempi di come la spesa tecnologica ha contribuito a far progredire l'attività bancaria. La scala è importante nel settore, in quanto consente di distribuire costi fissi su un numero maggiore di sedi e clienti. Ancora una volta, le banche dei centri monetari hanno molti vantaggi su scala rispetto ai concorrenti regionali e locali. Per la maggior parte, le banche più grandi sono in grado di mantenere bassi i costi bancomat e altri costi di transazione.
L'avvento dell'internet banking significa che è possibile per i clienti fare il proprio banking esclusivamente online. I depositi possono essere inviati tramite posta e i prelievi possono essere effettuati tramite bancomat bancari concorrenti, con la possibilità di rinunciare a determinate commissioni bancomat. Dal momento che non devono mantenere filiali fisiche o assumere più dipendenti, le banche online possono mantenere i costi incredibilmente bassi e trasferire determinati risparmi ai clienti. (Per saperne di più, vedi Banche online: minori costi e piccolo sacrificio .)
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I vantaggi di rimanere locali Molti clienti preferiscono ancora un servizio personalizzato o desiderano la necessità di effettuare transazioni bancarie faccia a faccia. Questo può essere il principale vantaggio competitivo che una banca locale può offrire, soprattutto se è strettamente coinvolto con la comunità locale e può sviluppare relazioni intime con i clienti attraverso la conoscenza della gente del posto. Ciò vale anche per più comunità rurali in cui le banche più grandi non sono in grado di ottenere le dimensioni o i livelli di profitto necessari per essere sostenibili.
Una banca locale può anche essere una scelta più sicura se presta a livello locale. Molte banche, in particolare quelle regionali, sono state coinvolte nella recente crisi del credito tendendo a profitti in alcune parti del paese che erano lontane dal loro quartier generale. Le banche nelle regioni a crescita lenta si espandono troppo rapidamente in parti della Florida e della California. Si sono espansi follemente in mercati ad alto rischio di cui sapevano troppo poco e sono stati influenzati negativamente una volta sgonfiata la bolla immobiliare. (Per saperne di più, vedi Il carburante che ha alimentato il crollo dei subprime .)
Gli orari bancari non si applicano più L' aumento della competitività ha costretto l'industria a evolversi. Il termine "orario dei banchieri" è arrivato a rappresentare la descrizione di un giorno lavorativo abbreviato ed era comune che una banca fosse aperta solo durante l'orario lavorativo durante i giorni feriali. In genere era dalle 9 alle 5 e non includeva i fine settimana. In questi giorni, gli orari di apertura del sabato sono comuni, così come i giorni in cui le banche restano aperte fino alle 20:00 per soddisfare meglio le esigenze dei consumatori a corto di tempo. Le capacità di Internet significano che le transazioni possono essere inserite in qualsiasi momento o giorno, sebbene l'effettivo movimento dei fondi sia ancora mantenuto per lo più negli orari di lavoro settimanali standard.
Altre considerazioni Oltre alle migliori ore bancarie, molte banche operano in attività che non sono state considerate attività bancarie tradizionali. Una banca tradizionale concede prestiti a privati e imprese con i depositi di controllo e di risparmio che riceve da altri individui e imprese. Guadagna un profitto dallo spread dei tassi di interesse tra queste due attività, noto anche come margine di interesse netto.
Al giorno d'oggi, altre commissioni o "proventi non da interessi" costituiscono una grande percentuale dei ricavi bancari. Le banche guadagnano ancora commissioni dal consentire prelievi bancomat, ad esempio da clienti esterni, e su scoperti di conto corrente e altre attività di conto. Ma ora offrono anche consulenza sugli investimenti e forniscono conti di intermediazione o servizi di gestione del portafoglio, come la gestione di fondi comuni di investimento. Molti vendono anche un'assicurazione e guadagnano una commissione per la fornitura del proprietario di abitazione e / o dell'assicurazione sulla vita.
La linea di fondo Nel complesso, le banche oggi sono molto lontane dalle banche che esistevano 20 anni fa o più. La stragrande maggioranza delle filiali è ora di proprietà e gestita da titani di centri monetari o altri grandi rivali regionali. Queste banche offrono molti vantaggi e vendono servizi ben oltre le tradizionali attività di prestito che solo le banche fornivano.
Per la maggior parte, le banche ora si qualificano come società di servizi finanziari in grado di fornire o facilitare qualsiasi tipo di transazione finanziaria di cui i consumatori hanno bisogno. Alla fine della giornata, come per qualsiasi azienda, saranno i vincitori quelli che offrono una vasta gamma di servizi a basso costo e con alti livelli di servizio al cliente. Per un consumatore, ci vuole un po 'di lavoro per determinare chi sono quei giocatori, ma ne vale la pena e le opzioni sono abbondanti come mai nel settore bancario. Per te personalmente, si riduce sostanzialmente al fatto che valuti una banca con una presenza locale o una banca più grande con costi inferiori e una gamma più ampia di servizi. (Per ulteriori informazioni, vedere L'evoluzione del settore bancario .)
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