Definizione di prestito di politica
Un prestito di polizza viene emesso da una compagnia assicurativa e utilizza il valore in contanti della polizza di assicurazione sulla vita di una persona come garanzia. A volte viene indicato come un "prestito di assicurazione sulla vita". Tradizionalmente, i prestiti di polizza sono stati emessi a un tasso di interesse molto basso, ma questo non è più universalmente vero. Se un mutuatario non riesce a rimborsare un prestito di polizza, il denaro viene prelevato dall'indennità di decesso dell'assicurazione.
Come funziona un prestito politico
Se qualcuno ha bisogno di accedere a contanti di emergenza, ottenere un prestito di polizza, che accede al valore in denaro di una polizza assicurativa sulla vita, è un'opzione, ma solo se la polizza è un'assicurazione sulla vita permanente, disponibile come vita intera o vita universale. A differenza dell'assicurazione sulla vita a termine, che non accumula valore in denaro, l'assicurazione universale e sulla vita intera hanno una componente in contanti, soprattutto in seguito. Durante i primi anni della polizza il premio va principalmente al finanziamento dell'indennità, ma il valore in contanti continua ad aumentare man mano che la polizza matura.
Poiché il valore in contanti si basa su una polizza a vita intera, gli assicurati possono prendere in prestito contro i fondi accumulati e ricevere i loro soldi esentasse. Tuttavia, poiché gli assicuratori di solito non possono dire quanto velocemente o quanto valore in contanti aumenterà, è difficile dire quando un valore in contanti di una polizza a vita intera sarebbe disponibile per un prestito, anche se è generalmente accettato che devono passare almeno 10 anni prima un prestito di politica è un'opzione. Gli assicuratori hanno anche requisiti diversi su quanto valore in contanti deve accumulare prima che una polizza sia ammissibile e quale percentuale del valore in contanti può essere prestata. In un prestito di polizza, non stai effettivamente prelevando il valore in contanti. Viene semplicemente utilizzato come garanzia sul prestito.
Un prestito politico è un buon modo per ottenere denaro per un'emergenza.
Pro e contro di un prestito di politica
Ottenere un prestito di politica è di solito semplice e veloce. Non è necessario passare attraverso un processo di approvazione, perché si sta prendendo in prestito con i propri beni. È possibile utilizzare i fondi nel modo desiderato. Inoltre, il denaro che ricevi non è tassabile fintanto che è uguale o inferiore ai premi dell'assicurazione sulla vita che hai pagato. Infine, non hai un programma di rimborso o una data di rimborso. In effetti, non devi assolutamente rimborsarlo.
Tuttavia, se il prestito non viene rimborsato prima della morte, la compagnia assicurativa ridurrà l'importo nominale della polizza assicurativa di quanto è ancora dovuto al momento del pagamento dell'indennità. Se si rimborsa tutto o parte del prestito, le opzioni includono pagamenti periodici di capitale con pagamenti annuali di interessi, pagamento di soli interessi annuali o detrazione degli interessi dal valore in contanti. I tassi di interesse possono raggiungere il 7% o l'8%.
Se un prestito di polizza non viene rimborsato, gli interessi possono ridurre significativamente l'indennità in caso di morte, il che può mettere a rischio la polizza di non fornire denaro ai beneficiari. Come tale, è intelligente almeno effettuare pagamenti di interessi, quindi il prestito politico non cresce.
Nel peggiore dei casi, se l'interesse aggiunto aumenta il valore del prestito oltre il valore in contanti della tua assicurazione, la tua polizza assicurativa sulla vita potrebbe scadere e essere risolta dalla compagnia assicurativa. In tal caso, il saldo del prestito di polizza più gli interessi è considerato reddito imponibile dall'IRS e il conto potrebbe essere pesante.
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