Valore in contanti vs. valore di resa: qual è la differenza?

Se leggi il contratto per la tua rendita o polizza di assicurazione sulla vita permanente, incontrerai termini del settore assicurativo che suonano simili, ma significano cose molto diverse. Questo elenco include termini quali valore nominale, valore in contanti, valore di riscatto in contanti, costo di riscatto e valore del conto. Le differenze tra questi concetti sono talvolta piccole, ma possono fare una grande differenza se è necessario estrarre denaro dalla politica.

Il valore in denaro e il valore di riscatto non sono gli stessi del valore nominale della polizza, che è l'indennità di morte. Tuttavia, i prestiti in sospeso rispetto al valore in contanti della polizza possono ridurre il beneficio di morte totale.

Valore in contanti

Il valore in contanti, o valore del conto, è pari alla somma di denaro che si forma all'interno di una rendita generatrice di valore in contanti o di una polizza di assicurazione sulla vita permanente. Sono i soldi detenuti sul tuo conto. Il tuo fornitore di assicurazioni o rendite assegna parte del denaro che paghi attraverso i premi agli investimenti - come un portafoglio obbligazionario - e quindi accredita la tua polizza sulla base della performance di tali investimenti.

Negli Stati Uniti, è tecnicamente illegale che una polizza assicurativa sulla vita si commercializzi come veicolo di investimento, ma molti assicurati usano tutta la loro vita, vita universale o polizze assicurative sulla vita universali variabili per far crescere le attività previdenziali agevolate dalle tasse. Le polizze di assicurazione sulla vita a termine non creano valori in denaro.

Valore di consegna

Il valore di riscatto è la somma effettiva di denaro che un assicurato riceverà se tenterà di accedere al valore in denaro di una polizza. Altri nomi includono il valore di riscatto in contanti o, in caso di rendite, il valore di riscatto di rendite. Spesso ci sarà una penalità valutata per il prelievo anticipato di contanti da una polizza.

Valore di riscatto in contanti

Nella maggior parte dei casi, la differenza tra il valore in contanti della polizza e il valore di riscatto sono gli addebiti associati alla risoluzione anticipata. Poiché il tuo fornitore di assicurazioni non vuole che tu smetta di pagare i premi o richieda un prelievo anticipato di fondi, spesso crea diverse commissioni e costi in polizze per dissuaderti dall'annullare la polizza.

Le commissioni di riscatto ridurranno il tuo valore di riscatto. Questi costi e il valore di riscatto della polizza possono variare durante la vita di una polizza. Dopo un certo periodo di tempo - normalmente da 10 a 15 anni per una polizza assicurativa sulla vita intera o universale - i costi di riscatto non saranno più in vigore. A questo punto, il valore in contanti e il valore di riscatto saranno gli stessi.

Il processo attraverso il quale accedi al tuo valore di riscatto in contanti varia in base alla politica che hai, ma molti richiedono che tu annulli la politica prima di accedere ai fondi. Anche in questo caso, potrebbe essere possibile stipulare un prestito a fronte del valore in contanti della polizza.

considerazioni speciali

Molte persone scelgono prodotti di assicurazione sulla vita intera che includono una caratteristica di valore in contanti. Con questa funzione, una parte di ogni deposito premio mensile in un conto in contanti all'interno della polizza. Questo accumulo di liquidità viene investito in fondi approvati e cresce in esenzione fiscale, motivo per cui molti assicurati utilizzano il conto in contanti come una forma di conto pensionistico. Se utilizzati con questo metodo, gli assicurati pagheranno spesso più del premio mensile richiesto per costruire il conto in contanti esente da imposte.

Nel 1988 il Technical and Miscellaneous Revenue Act (TAMRA) ha fissato limiti ai contanti detenuti in questi conti.

Chiamato test salariale di 7 anni, determina se i premi pagati entro i primi sette anni di vita di una polizza ammontano a più di quanto fosse necessario per essere versati sul conto. Se questo totale è maggiore, un conto viene considerato un contratto di dotazione modificato (MEC) e diventa soggetto all'aumento dei guadagni dal conto in contanti come reddito normale.

Esempio di valore in contanti vs. valore di riscatto

Supponiamo di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita intera con un beneficio di morte di $ 200.000. Dopo 10 anni di pagamenti puntuali e costanti, nella polizza ci sono $ 10.000 di valore in contanti. Consulta il tuo contratto di assicurazione e noti che la tassa di riscatto dopo 10 anni è pari al 35%.

Questa commissione significa che se si tenta di annullare la polizza dopo 10 anni e prelevare il valore in contanti, il fornitore di assicurazione valuterà una commissione di $ 3.500 sul valore in contanti, lasciandoti con un valore di riscatto di $ 6.500.

Key Takeaways

• Il valore in contanti, o valore del conto, è pari alla somma di denaro che si forma all'interno di una rendita generatrice di valore in contanti o di una polizza di assicurazione sulla vita permanente.
• Nella maggior parte dei casi, la differenza tra il valore in contanti della polizza e il valore di riscatto sono gli addebiti associati alla risoluzione anticipata.
• Dopo un certo periodo, i costi di riscatto non saranno più in vigore e il valore in contanti e il valore di riscatto saranno gli stessi.