Incassare nella polizza assicurativa sulla vita

In periodi di congiuntura difficile, le persone a volte vengono lasciate a cercare denaro per soddisfare le spese quotidiane e le esigenze dello stile di vita. La tua polizza assicurativa sulla vita è una possibile fonte di fondi - ma dovresti attingere?

Ci sono sicuramente degli svantaggi nell'utilizzare l'assicurazione sulla vita per soddisfare le esigenze di cassa immediate, specialmente se stai compromettendo i tuoi obiettivi a lungo termine o il futuro finanziario della tua famiglia. Tuttavia, se non sono disponibili altre opzioni, l'assicurazione sulla vita, in particolare l'assicurazione sulla vita con valore in denaro, può essere una fonte di reddito necessario.

Key Takeaways

• Se non hai opzioni e devi accedere alla tua polizza assicurativa sulla vita, è meglio prelevare o prendere in prestito denaro, invece di rinunciare del tutto alla polizza.
• Le polizze assicurative sulla vita a valore di contante come l'intera vita o la vita universale includono un conto di accumulo di contante all'interno della polizza, in cui sono detenuti pagamenti in eccesso e utili.
• Tali conti consentono agli assicurati di accedere a tale denaro tramite prelievi, prestiti di polizza o, se necessario, mediante la restituzione del conto, in parte o per intero.
• Un'altra opzione è quella di stipulare un accordo sulla vita, nel senso che vendi la tua polizza di assicurazione sulla vita a una persona o compagnia di insediamenti in cambio di denaro.

Come accedere ai contanti

L'assicurazione sulla vita a valore in denaro, come l'intera vita e la vita universale, crea riserve attraverso premi in eccesso più guadagni. Questi depositi sono tenuti in un conto di accumulo di denaro all'interno della polizza.

L'assicurazione sulla vita con valore in denaro offre l'opportunità di accedere ad accumuli di denaro all'interno della polizza attraverso prelievi, prestiti di polizza o restituzione parziale o totale della polizza. Un'altra alternativa consiste nel vendere la tua polizza per contanti, un metodo noto come un insediamento di vita.

Assicurati di tenere presente che, sebbene i contanti della polizza possano essere utili durante periodi finanziari stressanti, potresti dover affrontare conseguenze indesiderate a seconda del metodo che utilizzi per accedere ai fondi.

Incassare l'assicurazione sulla vita

prelievi

In genere, è possibile prelevare importi limitati di denaro da una polizza assicurativa sulla vita. L'importo disponibile differisce in base al tipo di politica che possiedi e alla società che la emette. Il vantaggio principale dei prelievi in ​​contanti è che non sono tassabili fino alla base della vostra polizza, a condizione che la polizza non sia classificata come contratto di dotazione modificato (MEC). Un MEC è un termine dato a una polizza di assicurazione sulla vita in cui il finanziamento supera i limiti della legge fiscale federale.

Tuttavia, i prelievi in ​​contanti possono avere conseguenze inattese o non realizzate:

• I prelievi che riducono il valore in denaro potrebbero causare una riduzione dell'indennità in caso di morte: una potenziale fonte di fondi di cui voi o la vostra famiglia potreste aver bisogno per la sostituzione del reddito, per motivi di lavoro o per la conservazione della ricchezza.
• I prelievi in ​​contanti non sono sempre esenti da tasse. Ad esempio, se si prende un prelievo durante i primi 15 anni della polizza e il prelievo provoca una riduzione della prestazione in caso di morte della polizza, parte o tutta la liquidità prelevata potrebbe essere soggetta a tassazione.
• I prelievi sono considerati imponibili nella misura in cui superano la tua base nella polizza.
• Prelievi che riducono il valore di riscatto in denaro potrebbero far aumentare i premi per mantenere lo stesso beneficio in caso di decesso; in caso contrario, la politica potrebbe scadere.
• Se la tua polizza è stata classificata come MEC, i prelievi sono generalmente tassati secondo le regole applicabili alle rendite: gli esborsi in contanti sono considerati in primo luogo dagli interessi e sono soggetti all'imposta sul reddito e possibilmente una penalità di prelievo anticipato del 10% se tu ' di età inferiore ai 59, 5 anni al momento del ritiro.

prestiti

La maggior parte delle politiche sul valore in contanti consente di prendere in prestito denaro dall'emittente utilizzando il proprio conto di accumulo di denaro come garanzia. A seconda dei termini della polizza, il prestito potrebbe essere soggetto a interessi a tassi variabili; tuttavia, non sei obbligato a qualificarti finanziariamente per il prestito. L'importo che è possibile prendere in prestito si basa sul valore del conto di accumulo di denaro della polizza e sui termini del contratto.

La buona notizia è che gli importi presi in prestito da polizze non MEC non sono tassabili e non è necessario effettuare pagamenti sul prestito, anche se il saldo del prestito in essere potrebbe accumulare interessi.

La cattiva notizia è che i saldi dei prestiti generalmente riducono le prestazioni in caso di decesso della polizza, il che significa che i vostri beneficiari potrebbero ricevere meno del previsto. Inoltre, un prestito non pagato che riscuote interessi riduce il valore in denaro, il che può far decadere la polizza in caso di premi insufficienti per mantenere l'indennità in caso di morte. Se il prestito è ancora in essere al termine della polizza o in caso di successiva consegna dell'assicurazione, l'importo preso in prestito diventa tassabile nella misura in cui il valore in contanti (senza riduzione per il saldo del prestito in essere) supera la base del contratto.

I prestiti di polizza da una polizza che è considerata un MEC sono trattati come distribuzioni, il che significa che l'ammontare del prestito fino ai guadagni nella polizza sarà tassabile e potrebbe anche essere soggetto alla penalità di prelievo anticipato precedente al 59, 5.

Il prelievo di denaro o il prestito di denaro dalla polizza di assicurazione sulla vita può ridurre l'indennità di decesso della polizza, mentre la rinuncia alla polizza comporta la rinuncia totale al diritto all'indennità di morte.

Abbandonare una politica

Oltre ai prelievi e ai prestiti sulle polizze, puoi restituire (annullare) la polizza e utilizzare i contanti nel modo che ritieni opportuno. Tuttavia, se si rinuncia alla politica durante i primi anni di proprietà, le spese di restituzione saranno probabilmente addebitate dalla società, riducendo il valore in contanti. Queste spese variano in base alla durata della polizza. Inoltre, quando si restituisce la propria polizza per denaro contante, il guadagno sulla polizza è soggetto all'imposta sul reddito e se si dispone di un saldo del prestito in essere rispetto alla polizza, potrebbero essere sostenute ulteriori imposte.

Anche se rinunciare alla polizza può procurarti il ​​denaro di cui hai bisogno, stai ovviamente cedendo il diritto alla protezione di morte assicurata dall'assicurazione. Se si desidera sostituire la prestazione di decesso in seguito, potrebbe essere più difficile o più costoso ottenere la stessa copertura.

Prendi in considerazione altre opzioni prima di utilizzare la tua polizza assicurativa sulla vita per contanti, come prendere a prestito il tuo piano 401 (k) o sottoscrivere un prestito di equità domestica; nessuna di queste opzioni arriva senza mitigare i problemi, ma in base alle attuali circostanze finanziarie, alcune scelte sono migliori di altre.

Insediamento di vita

Questo concetto è abbastanza semplice. In qualità di proprietario della polizza, vendi la tua polizza assicurativa sulla vita a un individuo o a una compagnia di insediamenti in cambio di denaro. Il nuovo proprietario manterrà la politica in vigore (pagando i premi) e raccoglierà un ritorno sull'investimento ricevendo l'indennità in caso di morte.

La maggior parte dei tipi di assicurazione sono idonei alla vendita, comprese le polizze con un valore in denaro limitato o nullo, come l'assicurazione a termine. In genere, per avere diritto a un insediamento di vita, voi (gli assicurati) dovete avere almeno 65 anni, avere un'aspettativa di vita compresa tra 10 e 15 anni o meno e una prestazione in caso di morte di almeno $ 100.000 (nella maggior parte dei casi).

Il vantaggio principale di un insediamento di vita è che puoi potenzialmente ottenere di più per la polizza piuttosto che incassandola (rinunciare alla polizza). La tassazione degli insediamenti di vita è complicata: il trattamento generale è che il guadagno in eccesso rispetto alla vostra base nella politica vi sia tassato come reddito ordinario. Assicurati di ottenere una consulenza fiscale esperta prima di firmare la polizza.

Sebbene gli insediamenti di vita possano essere una preziosa fonte di liquidità, considerare i seguenti problemi:

• Stai rinunciando al controllo della prestazione di morte.
• Il / i nuovo / i proprietario / i della polizza avranno accesso alle tue cartelle cliniche passate e di solito hanno il diritto di richiedere aggiornamenti sulla tua attuale salute.
• L'industria degli insediamenti vita è regolata in modo molto marginale, quindi non ci sono indicazioni sul valore della tua polizza, il che rende difficile determinare se stai ottenendo un prezzo equo per la tua polizza.
• A parte la responsabilità fiscale che potresti dover affrontare, gli insediamenti di vita di solito comportano un altro costo: fino al 30% dei tuoi ricavi potrebbe essere pagato in commissioni e commissioni, il che riduce l'importo netto che ricevi.

La linea di fondo

Problemi economici possono spingerti a considerare la liquidazione di attività in cambio di liquidità. A volte potresti non avere altra scelta, ma quando si tratta di assicurazione sulla vita, pensa innanzitutto al motivo per cui hai acquistato la polizza. Hai ancora bisogno della copertura? I beneficiari della polizza dipendono dall'indennità in caso di morte se ti succede qualcosa?