Tasso di addebito (carta di credito)

Che cos'è una tariffa di addebito (carta di credito)?

Il tasso di addebito sulla carta di credito è una misura che mostra la percentuale dei saldi predefiniti delle carte di credito rispetto all'importo totale del credito in essere. Le società di carte di credito tengono traccia dei costi di addebito delle carte di credito per monitorare le prestazioni dei loro prestiti con carta di credito. In tutto il settore, è anche possibile calcolare in modo comprensibile un onere di addebito per mostrare la percentuale totale dei saldi delle carte di credito in default.

Come calcolare i tassi di addebito della carta di credito

Il tasso di addebito è pari al valore dei saldi dei fondi delle carte di credito in default diviso per il saldo totale in essere sui conti dei titolari di carta. Il processo viene in genere eseguito come segue:

1. Le compensazioni cancellate da una società di carte di credito sono sommate per l'anno.
2. La società emittente della carta di credito sottrae qualsiasi pagamento ricevuto dagli acquirenti inadempienti per arrivare al totale di addebito netto.
3. Il totale netto di addebito è diviso per i prestiti medi in essere.

Cosa indica una tariffa di addebito (carta di credito)?

Una percentuale di addebito su carta di credito è una misura utilizzata per analizzare le prestazioni del prestito con carta di credito. Le società in genere calcolano i tassi di addebito per tutte le categorie di prestiti nel proprio bilancio. Una carta di credito viene in genere addebitata quando un account è predefinito, il che di solito si verifica quando la società della carta di credito non ha ricevuto almeno il pagamento minimo in oltre 180 giorni.

In altre parole, i mutuatari possono in genere accumulare insolvenze fino a 180 giorni prima che un prestito venga liquidato e considerato inadempiente. Tuttavia, alcuni istituti di credito calcolano i loro tassi di addebito utilizzando prestiti in stato di inadempimento oltre i 120 giorni.

I finanziatori di solito integrano le riserve di perdita nei loro programmi di gestione delle spese per contrastare gli effetti degli storni di addebito. In alcuni casi, i finanziatori potrebbero essere ancora in grado di ricevere il rimborso del debito insoluto a causa delle attività di recupero crediti in corso.

Se una società di carte di credito ha standard di prestito rigorosi, il che significa che si presta solo ai consumatori più meritevoli di credito, è probabile che abbia un tasso di addebito inferiore rispetto alle società con standard di prestito più flessibili.

I dati sui tassi di addebito possono essere una metrica importante per gli investitori che intendono investire in società di carte di credito. Gli investitori che possiedono azioni di società di carte di credito possono seguire se i tassi di addebito sono stati stabili o se sono diminuiti o in aumento. I livelli di riserva per perdite su crediti sono anche un'altra misura importante per gli investitori delle società di carte di credito poiché le società in genere allocano le riserve di perdite su prestiti in base all'andamento delle commissioni sulle carte di credito. Sia gli addebiti che le riserve per perdite su prestiti possono influenzare la redditività di una società di carte di credito.

In tutto il mercato del credito, le statistiche sono anche raccolte per mostrare gli storni di addebito per categorie di prestito. I partecipanti al settore in genere seguono i tassi di addebito per comprendere e integrare le tendenze di addebito nel programma di gestione dei rischi. Nel complesso, le condizioni economiche possono avere un impatto significativo sui tassi di charge-off con un aumento della disoccupazione che è un catalizzatore principale per gli aumenti dei charge-off.

Key Takeaways

• Il tasso di addebito della carta di credito mostra la percentuale di saldi delle carte di credito in default rispetto all'importo totale del credito in essere.
• Sia gli addebiti che le riserve per perdite su prestiti possono influenzare la redditività di una società di carte di credito.
• Gli investitori che possiedono azioni di società di carte di credito dovrebbero monitorare se i tassi di addebito sono stati stabili o se sono diminuiti o in aumento.

Esempio di tariffe di addebito su carta di credito

La Federal Reserve segnala trimestralmente le commissioni sui tassi trimestrali per categoria di prestito. A partire dal terzo trimestre del 2018, le carte di credito avevano un tasso di addebito del 3, 64%. Il tasso di addebito sulla carta di credito era più elevato rispetto al tasso di addebito dello 0, 87% per altri prodotti di credito al consumo.

Come affermato in precedenza, le condizioni economiche incidono sugli addebiti delle carte di credito. Ad esempio, nel quarto trimestre del 2009, al culmine della Grande Recessione, il tasso di addebito delle carte di credito per il settore era del 10, 54%. Di conseguenza, possiamo vedere che il miglioramento dell'economia nel 2018 ha portato a riduzioni degli oneri rispetto alla recessione del 2009.

Esempio di come utilizzare le tariffe di addebito (carte di credito)

Di seguito una parte della presentazione dell'investitore dell'emittente della carta di credito, Capital One Financial Corporation (COF). Nella parte inferiore della tabella, evidenziata in rosso, possiamo vedere che Capital One ha registrato un tasso di addebito netto del 4, 15% nel terzo trimestre del 2018 per la divisione della sua carta di credito. Ecco alcuni punti da asporto dal loro rapporto:

• Il tasso di addebito del 4, 15% era superiore al tasso medio del 3, 64% riportato dalla Federal Reserve Bank per lo stesso periodo (mostrato sopra).
• Tuttavia, dalla tabella che segue possiamo notare che il tasso di addebito netto nel terzo trimestre del 2018 è migliorato o diminuito rispetto allo stesso periodo del 2017. Nel terzo trimestre del 2017, il tasso di addebito netto è stato del 4, 51%.
• Gli investitori che desiderano investire in Capital One dovrebbero monitorare l'andamento del tasso di charge-off per vedere se continuerà a migliorare nei prossimi trimestri. In tal caso, Capital One potrebbe vedere un aumento della redditività o degli utili. Tuttavia, se il tasso aumenta in modo significativo, ciò potrebbe indicare che l'economia si sta indebolendo o che la banca ha difficoltà finanziarie o entrambi.

Limitazioni delle tariffe di addebito sulla carta di credito

Le percentuali di addebito dichiarate dalle società mostrano la percentuale di conti già inadempienti. In altre parole, non è un predittore di valori predefiniti, ma invece è un indicatore che guarda indietro.

Inoltre, le tariffe di addebito sulle carte di credito possono variare tra le società finanziarie. Ad esempio, una banca che ha una piccola parte dei prestiti in essere nelle carte di credito può avere un tasso di addebito inferiore rispetto a una società che emette principalmente carte di credito. Tuttavia, la banca con il tasso di addebito più basso potrebbe non essere necessariamente l'investimento migliore. È importante esaminare i tassi di addebito per tutti i prodotti di credito offerti da una banca per ottenere un quadro completo della qualità creditizia di una banca.

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