Chiusura in pensione? Leggi questi suggerimenti

Molte persone che assumono i servizi di un pianificatore finanziario tendono a farlo con l'avvicinarsi della pensione. Questo è naturale; la pensione è un grande passo. Ecco un elenco di cose da fare per la pianificazione finanziaria se hai meno di 10 anni dalla pensione.

Calza via il più possibile

Per molti risparmiatori in pensione, questi sono gli anni di reddito più elevato della loro carriera. Questo è il momento di contribuire con l'importo massimo possibile al piano pensionistico del datore di lavoro, ai conti IRA e simili. Mentre questi contributi non avranno gli anni da comporre come quelli fatti nei tuoi 20 e 30 anni, ogni bit aiuta. (Vedi anche: Pianificazione finanziaria: non si tratta solo di denaro .)

Controlla la sicurezza sociale

Mentre ci sono alcune discussioni sulla futura solvibilità della sicurezza sociale, è probabile che quelli attualmente sulla cinquantina riceveranno i loro benefici. Puoi ottenere la tua dichiarazione e verificare i tuoi vantaggi qui. L'amministrazione della previdenza sociale ha anche indicato che riprenderanno le dichiarazioni postali, quindi tieni d'occhio le tue. Suggerisco di salvarli e di verificare sempre di aver ricevuto il credito completo per tutti i tuoi guadagni.

Inoltre, è importante conoscere e comprendere quali saranno i tuoi benefici se richiesti a varie età. Se sei sposato, ci sono una serie di strategie da considerare in termini di tempistica per richiedere i tuoi benefici. Ecco un paio di buoni calcolatori dai siti Web di previdenza sociale e AARP.

Suggerimenti per la chiusura al momento della pensione

Raccogliere informazioni per tutti i conti pensionistici

Al giorno d'oggi non è raro che qualcuno abbia svolto cinque o più lavori nel corso della sua carriera. Ciò può comportare una serie di piani pensionistici con ex datori di lavoro. Se sei sposato e il tuo coniuge lavora, questo numero può facilmente raddoppiare. Questo è ovviamente in aggiunta ai benefici della previdenza sociale.

Nel corso degli anni ho visto persone con vecchie pensioni in cui hanno una prestazione di libero passaggio, vecchi conti di piano 401 (k) che hanno sostanzialmente lasciato con il loro vecchio datore di lavoro e ignorato nel corso degli anni, più conti IRA e così via. Questo è un buon momento per assicurarti di avere un elenco di tutti questi vecchi piani. È un momento ancora migliore per sviluppare una strategia per assicurarsi che i vecchi 401 (k) e IRA siano consolidati e investiti in modo adeguato e che il vecchio datore di lavoro disponga delle informazioni di contatto attuali relative a tutti i vecchi conti pensionistici. Mentre molti di questi vecchi conti potrebbero essere relativamente piccoli, se ne hai diversi, questo può sommare a soldi veri per la tua pensione. (Vedi anche: dovresti capovolgere il tuo 401 (k)? )

Figura nelle altre tue risorse finanziarie

Questo è anche un buon momento per mettere le braccia attorno alle altre risorse finanziarie che sono potenzialmente disponibili per supportare il tuo stile di vita pensionistico. Ecco alcuni elementi che potresti avere: conti di investimento tassabili; una rendita; assicurazione sulla vita con valore in contanti; interesse per un business e stock options dal tuo datore di lavoro. Se il tuo account 401 (k) contiene azioni della società, potresti trarre vantaggio dall'uso delle regole di apprezzamento netto non realizzato (NUA). Inoltre, determinare se la propria azienda offre un'assicurazione sanitaria per pensionati. Lavorerai a tempo pieno o part time durante la pensione? (Vedi anche: Scambio di titoli di società: una decisione su cui riflettere due volte .)

Non è insolito che le aziende offrano incentivi per i dipendenti di lunga durata per un pensionamento anticipato. Se sei il destinatario di tale offerta, prendi in considerazione l'idea di accettarla per due motivi. In primo luogo, l'offerta potrebbe essere abbastanza interessante dal punto di vista finanziario, e in secondo luogo, se non si accetta l'offerta iniziale, la successiva offerta di questo tipo nella maggior parte dei casi non è altrettanto redditizia. E non commettere errori, dopo quella prima offerta probabilmente sei "nella lista", per così dire.

Alcune persone potrebbero essere abbastanza fortunate da essere in fila per un'eredità da parte di genitori o altri. Generalmente esorto cautela nell'includere questo come bene di vecchiaia. Le cose possono succedere. I tuoi genitori potrebbero vivere più a lungo del previsto e il costo delle loro cure potrebbe consumare gran parte della loro ricchezza. (Vedi anche: Strategie di investimento pensionistico per età .)

Determina quanto ti servirà per sostenere il tuo stile di vita

Questo è il momento di iniziare a fare alcune scelte su come vivrai in pensione e, cosa ancora più importante, mettere alcune cifre in dollari in questo stile di vita. Ti sposterai o ridimensionerai la tua casa? Sarai libero da debiti al momento del pensionamento? Avrai figli adulti da sostenere? (Vedi anche: Vuoi viaggiare per il mondo in pensione? Ecco come .)

Un altro modo per dirlo è iniziare a pensare in termini di budget per la pensione.

Fare una proiezione di pensione

Ci sono molti calcolatori di pensione disponibili online, forse anche attraverso il fornitore del piano pensionistico della tua azienda. Alcuni sono migliori di altri, quindi fai un piccolo controllo in termini di metodologia e ipotesi sottostanti. I migliori sono ottimi strumenti per darti un'idea se i tuoi piani per la pensione sono realistici o meno.

La maggior parte degli strumenti di proiezione della pensione ti chiederà di inserire le risorse del tuo piano pensionistico, eventuali pensioni, previdenza sociale e altri investimenti. Sulla base di variabili come l'allocazione degli investimenti e altri fattori, questi programmi ti daranno un'idea di quanto flusso di cassa di pensione le tue risorse potrebbero essere in grado di supportare. Anche se la risposta potrebbe non piacerti, è molto meglio sapere che hai una potenziale carenza il prima possibile prima del pensionamento. (Vedi anche: ETF che si trovano comunemente nei conti pensionistici .)

Questo potrebbe essere un buon punto per coinvolgere i servizi di un consulente finanziario competente solo a pagamento per assisterti. Oltre alla loro esperienza, un consulente qualificato può aggiungere una prospettiva distaccata di terze parti alla pianificazione della pensione.

Pensa a una strategia di prelievo

Uno degli aspetti più complessi che circondano la pensione può essere determinare quale dei tuoi account toccare e in quale ordine. Diversi tipi di conti hanno conseguenze fiscali diverse. I prelievi di conti IRA tradizionali e 401 (k) sono generalmente tassati come reddito ordinario. I conti Roth IRA generalmente non saranno tassati fintanto che saranno seguite determinate regole. (Vedi anche: Trattamento fiscale delle distribuzioni Roth IRA .)

Le rendite possono essere tassate in parte o totalmente, a seconda di come si prendono i soldi. Gli investimenti imponibili possono beneficiare di un trattamento preferenziale di plusvalenze a lungo termine se vengono seguite determinate regole. Il punto è che le regole possono essere complesse e fare scelte sbagliate può comportare conseguenze negative per la vostra salute finanziaria in pensione.

Consultare un consulente fiscale o finanziario qualificato è una buona idea qui, soprattutto se si prevede di trovarsi in una fascia fiscale elevata durante la pensione. (Vedi anche: Pianificazione patrimoniale: 16 cose da fare prima di morire .)

Prova lo stress del tuo piano

Anche i piani meglio definiti non vanno sempre secondo i piani. Pensa a cosa potrebbe andare storto. Cosa succede se si soffre di una grave battuta d'arresto medica che ti impedisce di lavorare fino alla pensione? Cosa succede se la tua azienda decide di licenziarti prima dell'età pensionabile desiderata? I tuoi piani per la pensione funzioneranno ancora finanziariamente? (Vedi anche: In che modo un consulente può aiutarti a ridurre i costi sanitari .)

La linea di fondo

I 10 anni che precedono la pensione sono il momento per gli investitori di mettere le loro anatre di fila, per così dire. Ottieni una gestione di tutte le tue risorse per la pensione tra cui previdenza sociale, pensioni, conti pensionistici e altre risorse. Determina cosa ti servirà per sostenere il tuo stile di vita in pensione e determinare se le tue risorse finanziarie sosterranno il tuo stile di vita. Se hai bisogno dell'aiuto di un professionista finanziario, richiedilo. Una pensione di successo richiede pianificazione e questo periodo di tempo è fondamentale per garantire una pensione di successo. (Vedi anche: è una carriera nella pianificazione finanziaria nel tuo futuro? )