Definizione comparativa del metodo del tasso di interesse
Il metodo del tasso di interesse comparativo è un modo per calcolare la differenza di costo tra due diversi tipi di polizze assicurative. In particolare, il metodo del tasso di interesse comparativo viene utilizzato per illustrare la differenza tra il costo di una politica a vita intera e una politica a scadenza decrescente con un fondo laterale.
Il metodo comparativo dei tassi di interesse offre ai potenziali assicuratori e ai loro agenti la possibilità di confrontare i costi e i benefici tra i due diversi tipi di prodotti. Poiché gli importi degli interessi cambiano, anche il valore dei prodotti può cambiare nel tempo, così come le esigenze di un individuo.
Nozioni di base: politiche a vita intera e politiche a termine decrescente
Una polizza a vita intera accumula valore da parte di un assicuratore che effettua regolarmente pagamenti di premi programmati sulla polizza. La politica accumula valore nel tempo che può essere preso in prestito, a seconda dei termini e delle condizioni della singola politica. Una volta deceduto l'assicurato, i beneficiari possono riscuotere il saldo della polizza in una prestazione di capitale forfettaria o chiedere che venga pagato in dividendi. Questi tipi di polizze vengono talvolta definiti polizze vita permanenti o tradizionali.
Una polizza a termine decrescente con un fondo laterale non accumula valore quando l'assicurato vi paga. Al contrario, la politica è attiva solo durante i pagamenti e può essere chiusa senza pagamento in qualsiasi momento. Questi sono generalmente utilizzati per coprire il debito di grandi attività, come un'ipoteca, per un premio mensile inferiore rispetto a una polizza a vita intera. Sono acquistati per termine, come suggerisce il nome.
Esempio reale del metodo comparativo del tasso di interesse
Come esempio ipotetico, prendi un non fumatore di 30 anni in buona salute che vuole una copertura di $ 150.000 per trent'anni: poteva aspettarsi di pagare sotto $ 100 al mese in premi per una polizza di assicurazione sulla vita a termine, ma questa politica avrebbe solo coprirlo se la sua morte è avvenuta durante il periodo di 30 anni della polizza (fino a 60 anni).
Una volta scaduto il termine, se l'assicurato voleva rimanere coperto, l'assicurato avrebbe dovuto acquistare una nuova polizza per coprire un nuovo termine. Se l'assicurato avesse stipulato quella polizza a 30 anni dall'età di 30 anni, fino a quando aveva 60 anni, avrebbe dovuto acquistare una nuova polizza a termine all'età di 60 anni che avrebbe potuto aprirli a maggiori premi e restrizioni.
Inoltre, è più probabile che la sua situazione sanitaria sarebbe più precaria a 60 anni rispetto ai 30 anni. Se dovesse acquistare nuovamente un'altra polizza a 30 anni a 90 anni, i premi sarebbero ancora più elevati, ed è molto probabilmente nessuna compagnia di assicurazioni gli avrebbe offerto una copertura a quell'età.
Nel caso di una polizza a vita intera, il costo per gli assicurati sarebbe un po 'più grande di $ 100 in premi mensili all'età di 30 anni, forse fino a $ 1.000 o più al mese. Ma sarebbe coperto per tutta la vita finché continuava a effettuare il pagamento del premio mensile.
I premi sulle polizze a vita intera sono spesso fissi e quindi non cambiano nel corso della vita della polizza. L'assicurato potrebbe presumibilmente aspettarsi di pagare lo stesso premio mensile che ha fatto all'età di 30 anni all'età di 75 anni. Le polizze a vita intera hanno anche il vantaggio di accumulare valore in contanti che può essere ritirato o preso in prestito nel tempo, mentre una polizza a termine non ha tale valore ad esso associato.
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