Rating del credito vs. punteggio di credito: qual è la differenza?

Il rating del credito e il punteggio del credito potrebbero essere usati in modo intercambiabile in alcuni casi, ma esiste una distinzione tra queste due frasi. Un rating del credito, spesso espresso come un voto in lettere, trasmette l'affidabilità creditizia di un'azienda o di un governo. Un punteggio di credito, generalmente indicato come un numero, è anche espressione di affidabilità creditizia che può essere utilizzata per aziende o singoli consumatori.

Alcuni punteggi di credito (ad esempio, Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus o FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) si applicano esclusivamente alle aziende.

Come consumatore, il tuo punteggio di credito è un numero basato sulle informazioni dei tuoi rapporti di credito presso i tre principali uffici di segnalazione del credito: Equifax, Experian e TransUnion. Quando si tratta di richiedere un prestito personale, un mutuo o una nuova carta di credito, sarai interessato al tuo punteggio di credito personale.

Sia i rating che i punteggi sono progettati per mostrare a potenziali finanziatori e creditori la probabilità che un debitore di rimborsare un debito. Sono creati da terze parti indipendenti, piuttosto che da creditori o consumatori. Questi servizi sono pagati dall'entità che richiede il punteggio di credito e dal creditore.

Key Takeaways

• I rating del credito sono espressi in lettere e spesso utilizzati per aziende e governi.
• I punteggi di credito sono numeri utilizzati più spesso per gli individui, sebbene possano essere utilizzati per aziende, come il Dun & Bradstreet PAYDEX.
• Il punteggio di credito di un individuo si basa sulle informazioni delle tre principali agenzie di reporting creditizio, come Experian, e va da 300 a 850.
• Il punteggio FICO è il punteggio di credito più comunemente usato, che prende informazioni da tutte e tre le principali agenzie di credito per accreditare il punteggio di credito di un individuo.
• Nel frattempo, i rating del credito sono prodotti da agenzie di rating del credito, come Standard & Poor's.

Rating di credito

Quando si crea un rating creditizio, tutte le agenzie possono impostare le proprie scale, ma i rating utilizzati più comunemente sono prodotti da Standard & Poor's. Utilizza rating a tripla A per società o governi che hanno la più forte capacità di far fronte agli impegni finanziari, seguiti da doppia A, A, tripla B, doppia B, B, tripla C, doppia C, C e D per impostazione predefinita. Più e meno possono essere aggiunti per distinguere le differenze tra i rating da "AA" a "CCC".

Per calcolare questi rating, S&P analizza la storia di prestiti e rimborsi di un'azienda o di un governo. Fitch e Moody's sono altre due società che creano anche rating del credito. Le tre organizzazioni assegnano anche rating outlook (negativo, positivo, stabile, in corso di revisione e default) ai paesi. Questi indicano la potenziale tendenza nella valutazione di un paese nei prossimi sei mesi o due anni.

Punteggi di credito al consumo

Contrariamente ai rating del credito, i punteggi di credito sono generalmente espressi in numeri. Il punteggio di credito più comunemente usato nelle decisioni di prestito al consumo è il punteggio FICO, o Fair Isaac Corporation. FICO prende le informazioni dai tre principali uffici di rendicontazione del credito e le usa per calcolare il punteggio di credito di un individuo.

I tre uffici generano anche i propri punteggi di credito per gli individui. Questi ti daranno un'idea generale di dove si trova il tuo credito e dei fattori che lo influenzano, ma la maggior parte dei finanziatori osserva un punteggio FICO anziché questi punteggi quando si valuta l'affidabilità creditizia di un consumatore.

Fattori di credito come la cronologia dei pagamenti, l'importo dovuto, da quanto tempo sono stati aperti i conti di credito (la cronologia dei crediti), il nuovo credito e la combinazione di tipi di credito fanno parte di un punteggio FICO. Questi punteggi vanno da 300 a 850; più alto è il punteggio di un consumatore, meglio è. I punteggi di credito sono generalmente raggruppati in intervalli come eccellente, buono, giusto e scarso.

Ogni finanziatore avrà le proprie linee guida per la concessione del credito, ma in generale i punteggi superiori a 720 sono considerati eccellenti, mentre i punteggi tra 690 e 720 sono considerati buoni ed esprimono che il mutuatario è relativamente sicuro. I punteggi inferiori a 690 ma superiori a 650 sono giusti. I mutuatari con punteggi in questo intervallo possono presentare alcune insolvenze nella loro storia creditizia. I punteggi inferiori a 650 sono considerati poveri.

Differenze chiave

Sebbene le scale possano variare, le scale più comunemente utilizzate sia per i rating che per i punteggi di credito considerano i mutuatari classificati sui due terzi inferiori della scala come rischiosi. I mutuatari con punteggi FICO da 300 a 650, ad esempio, sono considerati rischiosi, mentre quelli con punteggi che vanno da 650 a 850 sono considerati equi o eccellenti.

Allo stesso modo, sulla scala di rating del credito S&P, i mutuatari con rating sotto tripla B sono considerati "spazzatura", mentre quelli che rientrano tra tripla B e tripla A sulla scala sono considerati accettabili.