Merito di credito
L'affidabilità creditizia è il modo in cui un finanziatore determina la tua inadempienza sui tuoi obblighi di debito o quanto sei degno di ricevere nuovo credito. Il tuo merito creditizio è quello che i creditori guardano prima che ti approvino un nuovo credito.
L'affidabilità creditizia è determinata da diversi fattori tra cui la cronologia dei rimborsi e il punteggio di credito. Alcuni istituti di credito considerano anche le attività disponibili e il numero di passività che hai quando determinano la probabilità di insolvenza.
Comprensione del merito creditizio
Il tuo merito creditizio dice a un creditore quanto sei adatto a quel prestito o alla domanda di carta di credito che hai compilato. La decisione presa dall'azienda si basa sul modo in cui hai gestito il credito in passato. Per fare ciò, esaminano diversi fattori: il rapporto di credito complessivo, il punteggio di credito e la cronologia dei pagamenti.
Importante
Altri creditori come i fornitori di telefoni cellulari e i fornitori di servizi via cavo e via satellite utilizzano il tuo merito creditizio prima di assumerti come cliente.
Il tuo rapporto di credito indica la quantità di debito che porti, i saldi elevati, i limiti di credito e il saldo corrente di ciascun conto. Contrassegnerà inoltre tutte le informazioni importanti per il potenziale finanziatore, incluso se hai avuto importi scaduti, valori predefiniti, fallimenti e oggetti da riscuotere.
Il tuo merito creditizio è anche misurato dal tuo punteggio di credito, che ti misura su una scala numerica in base al tuo rapporto di credito. Un punteggio di credito elevato indica che il tuo merito creditizio è elevato. Al contrario, il merito creditizio basso deriva da un punteggio di credito inferiore.
Anche la cronologia dei pagamenti svolge un ruolo chiave nel determinare il merito creditizio. I finanziatori generalmente non estendono il credito a qualcuno la cui storia dimostra ritardi nei pagamenti, mancati pagamenti e irresponsabilità finanziaria generale. Se sei stato aggiornato con tutti i tuoi pagamenti, la cronologia dei pagamenti sul tuo rapporto di credito dovrebbe rispecchiarlo e non dovresti avere nulla di cui preoccuparti. La cronologia dei pagamenti conta per il 35% del tuo punteggio di credito, quindi è una buona idea rimanere sotto controllo, anche se devi solo effettuare il pagamento minimo.
Il tuo merito creditizio è importante perché determinerà se ottenere quel prestito auto o quella nuova carta di credito. Ma non è tutto. Più sei degno di credito, meglio è per te a lungo termine perché normalmente significa migliori tassi di interesse, meno commissioni e migliori termini e condizioni su una carta di credito o prestito, il che significa più soldi in tasca. Colpisce anche l'idoneità al lavoro, i premi assicurativi, i finanziamenti alle imprese e le certificazioni o licenze professionali.
Verifica del merito creditizio
Le tre principali agenzie di reporting creditizio che misurano la solvibilità sono Experian, TransUnion ed Equifax. I finanziatori pagano le agenzie di segnalazione del credito per accedere ai dati sul credito di clienti potenziali o esistenti, oltre a utilizzare i propri sistemi di valutazione del credito per concedere l'approvazione del credito.
Ad esempio, Mary ha un punteggio di 700 crediti e un elevato merito creditizio. Mary ottiene l'approvazione per una carta di credito con un tasso di interesse dell'11% e un limite di credito di $ 5.000. Doug ha un punteggio di 600 crediti e ha un basso merito di credito. Doug ottiene l'approvazione per una carta di credito con un tasso di interesse del 23, 9% e un limite di credito di $ 1.000. Doug paga più interesse nel tempo di Mary.
Ogni consumatore dovrebbe tenere traccia del proprio punteggio di credito poiché è il fattore che gli istituti finanziari utilizzano per decidere se un richiedente è idoneo per credito, tassi di interesse preferiti e limiti di credito specifici. Puoi richiedere una copia gratuita del tuo rapporto di credito una volta all'anno oppure puoi iscriverti a un sito di monitoraggio del credito gratuito come Credit Karma o Credit Sesame, che ti consente di tenere traccia della tua cronologia dei crediti.
Key Takeaways
- L'affidabilità creditizia è il modo in cui un finanziatore dirà se sarà inadempiente sugli obblighi di debito.
- L'affidabilità creditizia è determinata da diversi fattori tra cui la cronologia dei rimborsi e il punteggio di credito.
- Migliorare o mantenere il tuo merito creditizio è semplice come effettuare i pagamenti in tempo.
Come migliorare il tuo merito creditizio
Esistono diversi modi per migliorare il tuo punteggio di credito per stabilire l'affidabilità creditizia. Il modo più ovvio è pagare le bollette in tempo. Assicurati di essere aggiornato su eventuali pagamenti in ritardo o impostare piani di pagamento per pagare i debiti scaduti. Pagare più del pagamento mensile minimo per pagare più rapidamente il debito e ridurre la valutazione delle commissioni in ritardo.
Mantenere i saldi delle carte di credito al 20% o meno del limite di credito, sebbene il 10% sia l'ideale. Verifica il rapporto debito / reddito (DTI). Un DTI accettabile è del 35%, ma il 28% è l'ideale. Il DTI può essere calcolato dividendo il debito mensile totale per il reddito mensile lordo totale. Istituti di credito utilizzano DTI nel valutare la solvibilità di un individuo.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
Uno dei modi più semplici per ottenere un punteggio di credito superiore (superiore a 800) è utilizzare le carte di credito. Segui questi passaggi per arrivarci:
- Paga automaticamente la tua carta di credito . Se non ti senti sicuro selezionando l'opzione per pagare automaticamente il saldo della tua carta di credito per intero ogni mese dal tuo conto bancario, usare una carta di credito non fa per te.
- Non chiudere mai il conto della carta di credito . La chiusura dei conti delle carte di credito danneggia la cronologia dei crediti. Effettua invece il downgrade a una carta di credito che non ha commissioni annuali e lascia il conto aperto.
- Più credito hai, più alto è il tuo punteggio . Man mano che ti senti a tuo agio con una carta di credito e pagandola sempre per intero, inizia a espandere il tuo credito. Richiedi una nuova carta con una banca diversa o chiedi di aumentare la tua linea di credito con la tua banca corrente. Il tuo punteggio di credito scenderà per 90 giorni, ma poi aumenterà rispetto a prima.
Puoi anche ordinare una copia gratuita dei rapporti di credito TransUnion, Experian ed Equifax. Rivedere tutte le informazioni per l'accuratezza e contestare eventuali errori. Fornire documentazione di supporto a supporto della richiesta di contestazione. Inoltre, è possibile contestare informazioni inesatte con la società che segnala l'errore.
L'affidabilità creditizia è difficile da ripristinare una volta persa. Dovrai lavorare sodo per ripristinarlo e conservarlo. Quindi assicurati di seguire i suggerimenti sopra per tenerti sotto controllo.
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