Riduci i costi dell'assicurazione sanitaria del mercato

A partire dalla fine del 2019, il mercato dell'assicurazione sanitaria potrebbe essere la soluzione migliore per ottenere un'adeguata assicurazione sanitaria se non sei coperto da un datore di lavoro, da un piano del coniuge o dei genitori o da qualche altra fonte.

E se stai andando a basso reddito, è d'obbligo cercare un piano nel Marketplace. Potresti avere diritto a risparmi extra che riducono l'importo che paghi per la tua fattura mensile di assicurazione sanitaria, franchigie, rimborsi e coassicurazione.

Key Takeaways

• Il periodo di iscrizione aperta al mercato dell'assicurazione sanitaria per il 2020 va dal 1 novembre al 15 dicembre 2019.
• A seconda del tuo reddito, potresti essere in grado di ridurre i costi dell'assicurazione sanitaria con crediti d'imposta premium e riduzioni della condivisione dei costi.
• Se hai meno di 30 anni o hai un'esenzione per le difficoltà, potresti avere diritto a comprare un piano catastrofico con premi mensili bassi.

Il mercato dell'assicurazione sanitaria

Se non si dispone di un'assicurazione sanitaria tramite un lavoro, Medicare, Medicaid, il programma di assicurazione sanitaria per bambini (CHIP) o un'altra fonte, è possibile acquistare un piano sul mercato dell'assicurazione sanitaria.

Il marketplace (o "scambio") è stato creato nell'ambito del Patient Protection and Affordable Care Act del 2010, noto anche come Obamacare. La maggior parte delle persone può utilizzare healthcare.gov per richiedere e iscriversi all'assicurazione sanitaria. Tuttavia, utilizzerai il sito Web del tuo stato per iscriverti se vivi in ​​uno dei seguenti stati (aggiornato al 2019):

• California
• Colorado
• Connecticut
• Distretto della Colombia
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• Nevada
• New York
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

Benefici per la salute essenziali

Obamacare ha apportato numerosi vantaggi chiave ai piani di assicurazione sanitaria. Uno è che una compagnia assicurativa non può negare la copertura (o addebitare di più) se si dispone di una condizione preesistente. Un altro è che le cure preventive - cose come controlli di routine e screening - sono coperte al 100%, anche se non hai ancora raggiunto la franchigia.

Inoltre, tutti i piani offerti sul mercato devono coprire i seguenti benefici essenziali per la salute:

• Servizi ambulatoriali per i pazienti
• Copertura dell'allattamento al seno
• Cure per neonati e bambini (compresa la cura dentale e della vista)
• Servizi di emergenza
• Copertura della pianificazione familiare
• ricovero
• Servizi di laboratorio
• Servizi di disordine mentale e di uso di sostanze
• Terapia fisica e occupazionale
• Paternità, maternità e assistenza ai neonati
• Farmaci da prescrizione
• Servizi di prevenzione e benessere e gestione delle malattie croniche

Quando richiedere la copertura

Potresti avere diritto a un Periodo di iscrizione speciale se hai un "evento di vita valido". Ciò accade se perdi la copertura sanitaria esistente, ti sposi o dividi, hai un bambino o adotti un bambino, ti trasferisci in un altro codice postale o contea o hai un cambiamento nel reddito.

Altrimenti, devi acquistare, richiedere e acquistare un piano assicurativo durante il periodo di iscrizione aperto. Ma devi agire in fretta: il periodo di iscrizione aperto per il 2020 dura solo sei settimane, dal 1 novembre al 15 dicembre 2019.

Introduzione al mercato

Per iniziare, visitare www.healthcare.gov o la versione del sito del proprio stato.

Ad ogni modo, otterrai un rapido confronto fianco a fianco dei piani a tua disposizione.

Il database consente di scegliere tra quattro livelli di assicurazione sanitaria: bronzo, argento, oro e platino. I piani in bronzo sono i meno costosi ma richiedono i più alti copays e franchigie. I piani in platino sono i più costosi e potrebbero avere più campane e fischi di quanto tu voglia o ti possa permettere.

Durante il processo di registrazione, scoprirai se sei idoneo per il credito d'imposta premium o una riduzione della condivisione dei costi e, in tal caso, scoprirai quanto puoi risparmiare. Se hai diritto a un risparmio, devi acquistare il tuo piano tramite il Marketplace.

49%

La percentuale di americani che hanno un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro.

Confronto tra piani sanitari

Quando navighi nel Marketplace, scoprirai che le tue scelte provengono da compagnie di assicurazione sanitaria private, inclusi nomi importanti come Blue Cross, Cigna e Kaiser. Il mix che ottieni dipende da dove vivi.

Ogni azienda offre una gamma di piani sanitari all'interno dei quattro livelli metallici. I livelli indicano la percentuale approssimativa dei costi che il piano pagherà ai servizi sanitari:

I piani in bronzo, ad esempio, forniscono il livello più basso di copertura (60%) ma hanno i premi mensili più bassi. All'aumentare del livello del piano, aumentano anche la copertura e il premio mensile.

Anche all'interno dello stesso livello metallico, sarai comunque in grado di scegliere tra diverse opzioni di copertura. Queste opzioni influiscono sia sui premi che sui costi immediati per franchigie, rimborsi e coassicurazione. Confronta questi due ipotetici piani d'argento per un non fumatore di 35 anni:

Come mostra la tabella, il Piano A ti costerà più in anticipo per la tua franchigia mensile, ma le tue spese vive saranno molto più basse. Al contrario, il piano B avrà un costo inferiore ogni mese, ma pagherai di più per le spese sanitarie a causa degli importi più elevati di franchigia, di pagamento in contanti e di coassicurazione.

Come ridurre i costi sull'assicurazione del mercato

A seconda del reddito lordo rettificato modificato e della dimensione della famiglia, potresti avere diritto a riduzioni della condivisione dei costi e un credito d'imposta premium per ridurre i costi sanitari.

Riduzioni per la condivisione dei costi

Una riduzione della compartecipazione ai costi è uno sconto disponibile solo sui piani d'argento. Questa riduzione può aiutare a ridurre i costi di tasca per:

• Franchigie: l'importo che devi per i servizi coperti prima che l'assicurazione entri in gioco.
• Copagamenti: un importo fisso da pagare per i servizi sanitari coperti.
• Coinsurance: la tua parte dei costi del servizio sanitario coperto.
• Massimo immediato: il massimo che pagherai in un anno per le spese sanitarie coperte.

Ad esempio, supponiamo che visiti il ​​medico e ti vengano addebitati $ 100. Con il tuo particolare piano d'argento, normalmente hai un copay di $ 25. Poiché ti qualifichi per le riduzioni di compartecipazione ai costi e hai scelto un piano d'argento attraverso il mercato, il tuo pagamento potrebbe essere di soli $ 5.

Allo stesso modo, se il tuo piano ha una franchigia di $ 3.500, può essere ridotto a $ 500 con riduzioni della condivisione dei costi. In sostanza, si paga per un piano d'argento, ma si riceve la maggiore copertura di un piano di livello metallico superiore, riducendo le spese vive.

Le riduzioni della condivisione dei costi sono disponibili solo per le persone:

• Non idonei a copertura pubblica come Medicaid o il programma di assicurazione sanitaria per bambini,
• Chi non è in grado di ottenere un'assicurazione sanitaria qualificata attraverso un datore di lavoro, e
• Il cui reddito è compreso tra il 100% e il 250% del livello di povertà federale.

Suggerimento : per ricevere le riduzioni della condivisione dei costi, è necessario iscriversi a un piano Silver attraverso il mercato dell'assicurazione sanitaria e richiedere il sussidio. Ed è importante notare che i sussidi per la condivisione dei costi si applicano solo alle spese in rete, quindi devi essere consapevole di dove ricevi l'assistenza sanitaria.

Crediti d'imposta Premium avanzati

Molte più persone hanno diritto a un credito d'imposta sul premio anticipato, che abbassa il conto mensile dell'assicurazione sanitaria per la copertura acquistata attraverso il mercato. Come per le riduzioni della compartecipazione ai costi, è necessario non essere idonei per la copertura pubblica e non poter ottenere un'assicurazione sanitaria qualificata tramite un datore di lavoro per poter beneficiare.

Mentre puoi scegliere qualsiasi piano di livello metallico sul mercato, il tuo reddito deve cadere tra il 100 e il 400% del livello di povertà federale per qualificarsi per il credito d'imposta.

Per il 2019, devi essere al di sotto dei seguenti importi per poter beneficiare di un sussidio: $ 45.960 per una persona, $ 62.000 per una coppia, $ 78.000 per una famiglia di tre persone o $ 94.200 per una famiglia di quattro persone. In ogni caso, quel numero rappresenta quattro volte il tasso di povertà federale per il 2019.

I crediti d'imposta sul premio vengono inviati direttamente dal governo all'assicurazione sanitaria per ridurre il premio mensile. Se ti qualifichi, puoi decidere quanta parte del credito applicare al tuo premio ogni mese, fino all'intero importo.

Quando presenti la dichiarazione dei redditi annuale, "riconcili" i crediti d'imposta premium che hai ricevuto e l'ammontare effettivo per il quale ti qualifichi, in base al tuo reddito finale per quell'anno. Se hai ricevuto più pagamenti di quelli a cui sei idoneo, potresti dover rimborsare i soldi quando presenti il ​​reso. Se avresti dovuto prenderne di più, tuttavia, potresti ottenere un rimborso.

Stima del tuo sussidio

Il calcolatore della Kaiser Family Foundation è uno strumento online che mostra il sussidio che potresti ricevere in base al tuo reddito previsto per il 2019, il numero di adulti e bambini che si iscrivono alla copertura, la loro età e se qualcuno di loro usa il tabacco.

Suggerimento : per ricevere questo sussidio, è necessario richiedere crediti d'imposta Premium Premium sul mercato dell'assicurazione sanitaria. Questo sussidio non è automatico. Se sei idoneo, puoi usufruire sia della riduzione della compartecipazione ai costi sia dei crediti d'imposta Premium Premium avanzati per ridurre sia i premi mensili che i costi immediati.

Scelta della copertura catastrofica

Quando compili una domanda online, vedrai i piani catastrofici elencati tra le opzioni del tuo piano solo se ti qualifichi per loro. Se ti qualifichi e scegli un piano catastrofico, non avrai diritto a riduzioni di costi ripartiti o crediti d'imposta premium.

Un piano sanitario catastrofico copre tre visite di assistenza primaria all'anno prima che la franchigia sia soddisfatta. Copre anche i servizi di prevenzione a costo zero.

Il premio da pagare ogni mese dovrebbe essere considerevolmente inferiore rispetto ad altri piani, ma i costi diretti (franchigie, rimborsi e coassicurazione) sono generalmente molto più elevati.

Potresti avere diritto a un piano catastrofico se hai meno di 30 anni o se hai diritto a una "esenzione per le difficoltà", perché non puoi permetterti una copertura sanitaria. Questo è determinato durante il processo di candidatura e si basa sulla dimensione della famiglia e sul reddito.

Qualificazioni per Medicaid

A seconda del tuo reddito e delle dimensioni della famiglia, puoi qualificarti per Medicaid, un programma che fornisce copertura sanitaria ai ammissibili:

• Individui, famiglie e bambini a basso reddito
• Donne incinte
• Persone con disabilità

Ogni stato ha le sue regole su chi si qualifica per Medicaid. Ai sensi dell'Affordable Care Act, l'ammissibilità di Medicaid è aumentata in molti stati e un numero crescente di persone ha diritto a prestazioni. Se sei idoneo, puoi ottenere una copertura gratuita oa basso costo e non dovrai acquistare un piano di mercato.

Molti stati hanno anche un programma separato, il programma di assicurazione sanitaria per bambini (CHIP), che fornisce un'assicurazione sanitaria per i bambini non assicurati in famiglie a basso reddito che non possono beneficiare di Medicaid ma non possono permettersi una copertura privata.

È possibile compilare una domanda sul mercato dell'assicurazione sanitaria per scoprire se si è idonei per le prestazioni Medicaid o CHIP. Puoi anche visitare il sito Web Medicaid del tuo stato per fare domanda e scoprire se sei idoneo.

La linea di fondo

Molte persone e famiglie saranno in grado di confrontare e acquistare la propria copertura sanitaria per il 2020 attraverso il mercato dell'assicurazione sanitaria. Dopo aver compilato una domanda online, puoi vedere se sei idoneo per Medicaid, CHIP, Riduzioni per la condivisione dei costi e / o crediti d'imposta premium. Scoprirai anche se hai diritto a un piano catastrofico che addebita premi più bassi ma maggiori costi di tasca.

Oltre ai benefici sanitari essenziali, tutto il mercato e molti altri piani sanitari devono coprire una serie di servizi preventivi come colpi e test di screening a costo zero, il che significa che non dovrete pagare un pagamento in contanti o coassicurazione. Questo è vero anche se non hai raggiunto la franchigia annuale. I servizi preventivi includono (ma non sono limitati a):

• Screening e consulenza sull'abuso di alcol
• Screening della pressione arteriosa
• Screening del colesterolo
• Screening del cancro del colon-retto
• Screening della depressione
• Screening del diabete (tipo 2)
• Consulenza dietetica
• Screening dell'HIV
• Vaccini per immunizzazione
• mammografie
• Screening dell'obesità

Per trovare ulteriori informazioni sul mercato dell'assicurazione sanitaria e ulteriori risparmi, nonché informazioni specifiche dello stato e come applicare nel tuo stato:

• Visita www.healthcare.gov
• Chiama il numero 1-800-318-2596
• Segui twitter.com/HealthCareGov
• Contatta la tua attuale compagnia di assicurazione sanitaria