Tutto ciò che devi sapere sui tassi delle carte di credito
A partire da maggio 2018, la Federal Reserve ha stimato che gli americani avevano quasi 1, 04 trilioni di dollari in crediti rotativi, la maggior parte dei quali era debito con carta di credito. Quella quantità scoraggiante di denaro non riflette la quantità media di debito che ogni individuo porta, ma la maggior parte di noi ha almeno una carta di credito nel portafoglio: alla fine del 2017 c'erano 364 milioni di conti di carte di credito aperti negli Stati Uniti. Per chiunque chi è un titolare di carta, più capisci sulle carte di credito e sui loro costi, meglio sarai.
I consumatori più esperti cercano le migliori tariffe delle carte di credito che riescono a trovare. Ma ti sei chiesto perché i tassi di interesse sono fissati a un determinato tasso? Capisci quanta differenza può fare un tasso di interesse più basso nei pagamenti con carta di credito? Ecco cosa dovrebbe sapere ogni titolare di carta.
Tassi di interesse e TAEG
Il tasso percentuale annuo (TAEG) è quello che un istituto finanziario addebita a ciascun cliente un prestito o un saldo della carta di credito. Alcune società di carte di credito offrono una bassa tariffa introduttiva per i nuovi clienti e sui trasferimenti in pareggio per sei mesi o un anno, mentre altri applicano APR diversi a seconda dell'utilizzo della carta di credito. Le società di carte di credito di solito applicano un APR più elevato sugli anticipi in contanti, ad esempio, rispetto agli acquisti. Il tasso di interesse è fissato dalla società della carta di credito e può essere basato sul punteggio di credito.
Tariffe fisse vs. tariffe variabili
Le carte di credito avranno un APR variabile o un APR fisso. Se si dispone di una carta di credito a tasso fisso, il tasso di interesse potrebbe comunque variare se si paga il conto in ritardo o per niente, o se la società della carta di credito ti invia una comunicazione scritta di un aumento del tasso. Gli APR variabili sono normalmente legati al tasso primario, che è il tasso di interesse che le banche addebitano alle società. Il tasso primario di solito si adegua quando la Federal Reserve regola il tasso dei fondi federali. Quando leggi la stampa fine sul contratto con la tua carta di credito, di solito vedrai una dichiarazione con la tua tariffa che indica "tariffa Prime più 8%" o qualcosa del genere.
Quando viene addebitato l'interesse
Le società di carte di credito iniziano ad addebitare interessi dopo che un saldo è in sospeso per uno o più cicli di fatturazione. Se si desidera evitare di pagare gli interessi, è necessario pagare il saldo della carta di credito per intero prima della data di scadenza ogni mese. Un'altra opzione è quella di applicare addebiti su una carta di credito a tasso zero, ma è una soluzione temporanea: i tassi promozionali a tasso zero di solito durano solo da sei mesi a un anno. E a meno che non paghi l'intero saldo entro l'ultimo giorno del periodo promozionale, puoi essere colpito con interessi retroattivi per l'intero saldo.
Perché il tasso di interesse cambia
La maggior parte delle società di carte di credito addebita una tariffa per un acquisto, un'altra per un trasferimento del saldo e un'altra per un anticipo in contanti. Inoltre, è possibile che venga addebitato un importo predefinito o una penalità se si è in ritardo di 60 giorni per il pagamento del saldo esistente. Se si supera il limite di credito o sono trascorsi 30 giorni sulla fattura, l'APR predefinito verrà addebitato sulle transazioni future. L'altro motivo per cui la tua tariffa potrebbe cambiare è che ti sei registrato per la carta a un tasso di interesse iniziale inferiore e che il periodo di presentazione è scaduto.
Modifiche ai pagamenti di interessi
Sii particolarmente consapevole del tasso di interesse che ti viene addebitato dalle società della tua carta di credito perché il tasso ha un impatto drammatico sulla quantità di interessi che paghi ogni mese sul tuo debito. Se, ad esempio, hai una carta di credito con un saldo di $ 2.000 al 18% di interesse e paghi $ 50 al mese per tale saldo, ci vorranno 62 mesi per pagarlo - e il totale, inclusi oltre $ 1.000 di interesse, arriverà a $ 3, 100. Se trasferisci quel saldo su una carta di credito con un tasso di interesse del 9% ed effettui lo stesso pagamento mensile di $ 50, pagherai un totale di $ 2.400, compresi gli interessi, e ci vorranno solo 48 mesi.
Molti consumatori scelgono di trasferire i saldi a un tasso di interesse inferiore o addirittura a un tasso di interesse pari a zero, se possibile. Un avvertimento: la maggior parte delle società di carte di credito limitano questi periodi di basso interesse e applicano una commissione per il trasferimento del saldo del 3-5%. Effettuare il calcolo per determinare se l'importo che si sta risparmiando sui pagamenti di interessi sarà sufficiente per compensare eventuali commissioni di trasferimento del saldo. (Trova un calcolatore di rimborso del debito qui.) Se l'obiettivo è di ripagare il debito della tua carta di credito entro il periodo di zero interessi, assicurati di calcolare l'importo che devi pagare ogni mese per ridurre il saldo a zero prima del tasso introduttivo scade.
La linea di fondo
Il modo migliore per assicurarti di pagare il tasso di interesse più basso sul saldo di una carta di credito è mantenere alto il tuo punteggio di credito. Le società di carte di credito in genere offrono le loro tariffe migliori ai clienti più affidabili. Se il tuo punteggio è migliorato da quando hai ricevuto la carta, non aver paura di chiamare la compagnia della tua carta di credito e chiedere loro se abbasseranno la tariffa. Spesso saranno disposti a lavorare con te per mantenere un cliente fedele.