Suggerimenti degli esperti per la riduzione del debito delle carte di credito

Le carte di credito possono essere una grande comodità. Ma se non stai attento, possono anche essere un modo semplice per affrontare seri problemi finanziari e finire con un cattivo credito. Ecco alcuni motivi per cui potresti voler ridurre il debito della tua carta di credito e alcuni semplici passaggi per farlo.

Key Takeaways

• Il debito della carta di credito è costoso e averne troppo può danneggiare il tuo punteggio di credito.
• Per ridurre il debito della tua carta di credito, pianifica di pagare più del saldo ogni mese, idealmente tutto.
• Se hai più carte di credito, prova prima a pagare quella con il tasso di interesse più alto.

Svantaggi del debito con carta di credito

Ci sono molte buone ragioni per portare meno debito con la carta di credito, o addirittura nessuna. Tra loro:

È costoso

L'interesse delle carte di credito è molto costoso rispetto ad altre forme di debito. In effetti, l'interesse delle carte, in media, è circa il doppio o il triplo del tasso di interesse per un mutuo o un'ipoteca a casa. Può anche prendere un grosso boccone dal tuo budget. I consulenti finanziari in genere affermano che la persona media non dovrebbe pagare più del 10% della retribuzione netta da portare a casa sulla carta di credito e altri debiti dei consumatori (esclusi i mutui), osserva Howard S. Dvorkin, contabile certificato e fondatore del credito consolidato Servizi di consulenza. Più di questo e potresti avere problemi a far quadrare gli altri fini.

È rischioso

Lewis J. Altfest, un pianificatore finanziario certificato a New York i cui clienti tendono ad essere professionisti con redditi elevati, afferma che il debito con carta di credito rappresenta spesso un rischio. Può anche essere un segnale di avvertimento tempestivo di problemi futuri. "Troppo frequentemente, [i pianificatori finanziari] vedono un uso abusivo del credito che porta a difficoltà finanziarie", scrive Altfest. "A volte le persone entrano troppo in profondità."

Non è deducibile

A differenza di altri tipi di debito, gli interessi sulle carte di credito non sono deducibili dalle tasse. Al contrario, l'interesse che paghi su un'ipoteca domestica in genere ti fa guadagnare una detrazione.

Può danneggiare il tuo punteggio di credito

Un fattore che il credito utilizza gli uffici per calcolare il tuo punteggio di credito è chiamato rapporto di utilizzo del credito . Ecco quanti soldi devi attualmente, in percentuale di tutto il credito che hai a tua disposizione. Ad esempio, se i limiti delle tue carte di credito ammontano a $ 15.000 e devi $ 5.000, il rapporto di utilizzo del credito è del 33%. In generale, un indice di utilizzo del credito superiore al 30% è considerato negativo nel punteggio del credito.

Come attaccare il debito della carta di credito

Se vuoi ridurre il debito della tua carta di credito, ecco alcuni dei passaggi che puoi intraprendere.

Paga più del minimo

Diciamo che devi $ 5.000 su una carta di credito e stai pagando il 15% di interesse. La società della tua carta di credito potrebbe consentirti di effettuare un pagamento minimo modesto, ad esempio il 2% o il saldo o $ 100 al mese. Ma il solo pagamento minimo comporterà anni di debito e molte centinaia di dollari in interessi aggiuntivi.

Supponendo di non effettuare nuovi acquisti sulla carta e di pagare quel minimo di $ 100 ogni mese, quanto tempo ci vorrà per pagare il debito di $ 5.000? La risposta è di 79 mesi, o più di sei anni e mezzo. anni. Finirai anche per pagare quasi $ 2.900 in interessi. Ci sono molti soldi da pagare per prendere in prestito $ 5.000.

Paga le tue carte in ordine

"Supponiamo che tu abbia quattro debiti con carta di credito", ha affermato Charles Hughes, un pianificatore finanziario certificato a Bayshore, NY "Invece di effettuare quattro pagamenti uguali su tutte le carte, considera di effettuare il pagamento più grande sulla carta con il tasso di interesse più elevato. " Dopo aver pagato quella carta, passa a quella con la tariffa più alta successiva.

Questa tecnica è chiamata valanga di debiti ed è la scelta finanziariamente più efficiente. Contrasta con l'altra strategia di payoff, la palla di neve del debito, in cui si paga prima il debito più piccolo (pagando solo minimamente sugli altri). Quindi usi i tuoi soldi extra per ripagare metodicamente il resto dei tuoi debiti dal più piccolo al più grande. Ciò offre il vantaggio psicologico di ridurre il numero di debiti dovuti attraverso una serie di vittorie minori, fino a quando la più grande è l'unica rimasta.

Un modo per smettere di accumulare debito con la carta di credito: iniziare a utilizzare i contanti più spesso.

Evitare nuovi debiti

Metti via le tue carte per un po 'e prova a fare i tuoi acquisti giornalieri in contanti. Questa potrebbe anche essere un'opportunità per fare un'analisi del flusso di cassa per capire dove sono andati i tuoi soldi, osserva Hughes. Probabilmente noterai spese inutili che puoi ridurre e risparmiare ancora di più.

Trasferisci i tuoi saldi

Potresti essere in grado di trasferire i tuoi saldi da carte di interesse elevato a carte di interesse inferiore. Tali offerte vengono spesso con un tasso di interesse introduttivo dello 0% per 6-12 mesi. Per quanto possa sembrare allettante, ci sono alcuni avvertimenti. Per prima cosa, le offerte di trasferimento tendono a richiedere una commissione anticipata dal 3% al 5% dell'importo che si sta trasferendo, oppure una commissione di trasferimento a saldo fisso. Anche così, potrebbe valerne la pena.

Consolida i tuoi debiti

È inoltre possibile stipulare un prestito personale o una linea di credito per consolidare i saldi delle carte di credito (e altri debiti) a un tasso di interesse inferiore. Con una tale strategia, è possibile convertire il debito della carta su cui stai pagando almeno il 15% di interesse in un prestito con un tasso percentuale annuo in più compreso tra il 4% e l'8%. Ricorda solo di incassare ciò che risparmi sugli interessi piuttosto che spenderli per aumentare il tuo debito.