Tasso di interesse fisso

Che cos'è un tasso di interesse fisso?

Un tasso di interesse fisso è un tasso invariato applicato su una passività, come un prestito o un mutuo. Potrebbe applicarsi durante l'intero periodo del prestito o solo per una parte del termine, ma rimane lo stesso per un determinato periodo. I mutui possono avere più opzioni di tasso di interesse, incluso uno che combina un tasso fisso per una parte del termine e un tasso regolabile per il saldo. Questi sono indicati come "ibridi".

Key Takeaways

• Un tasso di interesse fisso evita il rischio che un pagamento di mutui o prestiti possa aumentare in modo significativo nel tempo.
• I tassi di interesse fissi possono essere superiori ai tassi variabili.
• I mutuatari hanno maggiori probabilità di optare per prestiti a tasso fisso durante periodi di bassi tassi di interesse.

Comprensione dei tassi di interesse fissi

Un tasso di interesse fisso è attraente per i mutuatari che non vogliono che i loro tassi di interesse fluttuino nel corso della durata dei loro prestiti, aumentando potenzialmente i loro interessi e, per estensione, i loro pagamenti ipotecari. Questo tipo di tasso evita il rischio derivante da un tasso di interesse variabile o variabile, in cui il tasso pagabile su un'obbligazione di debito può variare a seconda di un tasso di interesse o indice di riferimento, a volte inaspettatamente.

Il tasso di interesse su un prestito a tasso fisso rimane lo stesso durante la durata del prestito. Poiché i pagamenti dei mutuatari rimangono invariati, è più facile prevedere un budget per il futuro.

Tassi di interesse fissi vs. variabili

I tassi di interesse variabili sui mutui a tasso variabile (ARM) cambiano periodicamente. Un mutuatario riceve in genere un tasso di lancio per un determinato periodo di tempo, spesso per uno, tre o cinque anni. Il tasso si adegua periodicamente dopo quel punto. Tali aggiustamenti non si verificano con un prestito a tasso fisso che non è designato come ibrido.

Nel nostro esempio, una banca offre a un mutuatario un tasso introduttivo del 3, 5% su un'ipoteca di 30.000 dollari di 30 anni con un ARM ibrido 5/1. I loro pagamenti mensili sono $ 1, 347 durante i primi cinque anni del prestito, ma tali pagamenti aumenteranno o diminuiranno quando il tasso si adeguerà, in base al tasso di interesse fissato dalla Federal Reserve o da un altro indice di riferimento.

Se il tasso si adegua al 6%, il pagamento mensile del debitore aumenterebbe da $ 452 a $ 1, 799, il che potrebbe essere difficile da gestire. Ma i pagamenti mensili scenderebbero a $ 1, 265 se il tasso scendesse al 3%.

Se, d'altra parte, il tasso del 3, 5% fosse fissato, il mutuatario dovrebbe affrontare lo stesso pagamento di $ 1, 347 ogni mese per 30 anni. Le fatture mensili possono variare in base alla variazione delle imposte sulla proprietà o alla modifica dei premi assicurativi del proprietario di abitazione, ma il pagamento del mutuo rimane invariato.

I prestiti a tasso fisso possono essere contati, mentre c'è sempre un po 'di incertezza associata a tassi di interesse variabili. La stragrande maggioranza dei consumatori optano per prestiti a tasso fisso.

Vantaggi e svantaggi dei tassi di interesse fissi

Le tariffe fisse sono in genere superiori alle tariffe regolabili. I prestiti con tassi variabili o variabili di solito offrono tassi introduttivi inferiori rispetto ai prestiti a tasso fisso, il che rende questi prestiti più interessanti rispetto ai prestiti a tasso fisso quando i tassi di interesse sono elevati.

I mutuatari hanno maggiori probabilità di optare per tassi di interesse fissi durante periodi di bassi tassi di interesse quando il blocco del tasso è particolarmente vantaggioso. Il costo opportunità è ancora molto inferiore rispetto a periodi di alti tassi di interesse se i tassi di interesse diminuiscono.

considerazioni speciali

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) fornisce una gamma di tassi di interesse che puoi aspettarti in qualsiasi momento a seconda della tua posizione. Le tariffe vengono aggiornate ogni due settimane e puoi inserire informazioni come il tuo punteggio di credito, l'acconto e il tipo di prestito per avere un'idea più precisa di quale tasso di interesse fisso potresti pagare in qualsiasi momento e pesare questo con un ARM.

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