Banca di riserva frazionaria
Che cos'è il sistema bancario a riserva frazionaria?Il sistema bancario a riserva frazionata è un sistema in cui solo una parte dei depositi bancari è supportata da denaro reale disponibile e disponibile per il prelievo. Questo viene fatto per espandere teoricamente l'economia liberando capitali per i prestiti.
Key Takeaways
- Le banche sono tenute a tenere a portata di mano una certa quantità di denaro che i depositanti danno loro, ma le banche non sono tenute a tenere l'intero importo a portata di mano.
- La maggior parte delle banche è tenuta a mantenere il 10% del deposito, indicato come riserva.
- Alcune banche sono esenti dalle riserve in conto capitale, ma a tutte le banche viene pagato un tasso di interesse sulle riserve.
Comprensione del sistema bancario a riserva frazionaria
Le banche sono tenute a disposizione e disponibili per il prelievo di un determinato importo di denaro che i depositanti danno loro. Se qualcuno deposita $ 100, la banca non può prestare l'intero importo.
Né le banche sono tenute a tenere l'intero importo a portata di mano: la maggior parte sono tenuti a mantenere il 10% del deposito, indicato come riserva. Questo requisito è stabilito dalla Federal Reserve ed è uno degli strumenti della banca centrale per attuare la politica monetaria. L'aumento dell'obbligo di riserva toglie denaro dall'economia, mentre diminuendo l'obbligo di riserva si inserisce denaro nell'economia.
01:31Banca di riserva frazionaria
Requisiti di riserva frazionaria
Gli istituti di deposito devono comunicare alla Fed i loro conti delle transazioni, i depositi di tempo e di risparmio, i contanti del caveau e altri obblighi riservabili alla Fed settimanalmente o trimestralmente. Alcune banche sono esenti dalle riserve in conto capitale, ma a tutte le banche viene pagato un tasso di interesse sulle riserve chiamato "tasso di interesse sulle riserve" (IOR) o "tasso di interesse sulle riserve in eccesso" (IOER). Questo tasso funge da incentivo per le banche a mantenere le riserve in eccesso.
Le banche con attività inferiori a $ 16, 3 milioni non sono tenute a detenere riserve. Le banche con attività inferiori a $ 124, 2 milioni ma oltre $ 16, 3 milioni hanno un obbligo di riserva del 3% e quelle con oltre $ 124, 2 milioni di attività hanno un obbligo di riserva del 10%.
L'attività bancaria frazionaria mira ad espandere l'economia liberando capitali per i prestiti.
Effetto moltiplicatore della riserva frazionaria
"Riserva frazionaria" si riferisce alla frazione di depositi detenuti in riserve. Ad esempio, se una banca ha un patrimonio di $ 500 milioni, deve avere una riserva di $ 50 milioni, pari al 10%.
Gli analisti fanno riferimento a un'equazione definita equazione del moltiplicatore quando stimano l'impatto dell'obbligo di riserva sull'economia nel suo insieme. L'equazione fornisce una stima della quantità di denaro creata con il sistema di riserva frazionaria e viene calcolata moltiplicando il deposito iniziale per uno diviso per il requisito di riserva. Usando l'esempio sopra, il calcolo è di $ 500 milioni moltiplicato per uno diviso per il 10%, o $ 5 miliardi.
Non è così che viene effettivamente creato il denaro, ma solo un modo per rappresentare il possibile impatto del sistema di riserva frazionaria sull'offerta di moneta. In quanto tale, sebbene utile per i professori di economia, è generalmente considerato come una semplificazione eccessiva dai responsabili politici.
La linea di fondo
Il sistema bancario a riserva frazionaria ha pro e contro. Consente alle banche di utilizzare fondi (la maggior parte dei depositi) che sarebbero altrimenti inutilizzati per generare rendimenti sotto forma di tassi di interesse sui prestiti e per rendere disponibili più denaro per far crescere l'economia. Inoltre, tuttavia, potrebbe colmare una carenza bancaria nel panico che si autoalimenta in una corsa alla banca. (Molte banche statunitensi sono state costrette a chiudere durante la Grande Depressione perché troppi clienti hanno tentato di ritirare attività allo stesso tempo.) Tuttavia, il sistema bancario a riserva frazionata è una pratica commerciale accettata che è in uso presso le banche di tutto il mondo.