Rapporto frontale
Il rapporto di front-end, noto anche come rapporto mutuo-reddito, è un rapporto che indica quale parte del reddito di una persona è allocata ai pagamenti dei mutui. Il rapporto front-end viene calcolato dividendo il pagamento ipotecario mensile anticipato di una persona per il suo reddito lordo mensile. Il pagamento del mutuo è generalmente costituito da capitale, interessi, tasse e assicurazione ipotecaria (PITI). Istituti di credito utilizzano il rapporto front-end in combinazione con il rapporto back-end per determinare quanto prestare.
Comprensione del rapporto front-end
Nel decidere se estendere un'ipoteca, i finanziatori considerano il rapporto debito / reddito (DTI) più importante che avere un reddito stabile, pagare le bollette in tempo e avere un punteggio FICO elevato. Un tipo di rapporto DTI è il rapporto front-end. Oltre al pagamento ipotecario generale, considera anche altri costi associati, come le quote dell'associazione dei proprietari di abitazione (HOA), se applicabili. Ad esempio, le spese ipotecarie previste per una persona sono $ 2.000 ($ 1.700 per il mutuo e $ 300 per le HOA) e il loro reddito mensile è di $ 9.000; di conseguenza, il rapporto front-end è di circa il 22%.
Key Takeaways
- Il rapporto di front-end misura quanto o il reddito di una persona è dedicato ai pagamenti dei mutui.
- I finanziatori preferiscono che il rapporto front-end non sia né superiore al 28% per la maggior parte dei prestiti e non superiore al 31% per i prestiti FHA.
- Il rapporto di back-end misura la quantità di reddito di una persona che è dedicata ad altre obbligazioni di debito.
- I pagamenti di prestiti per studenti di grandi dimensioni spesso impediscono ai consumatori di acquistare case.
Rapporto front-end vs. rapporto back-end
Il rapporto front-end misura la quantità di reddito di una persona destinata alle spese ipotecarie, incluso PITI. Nel contratto, il rapporto di back-end misura la quantità di reddito di una persona è allocata a tutti gli altri debiti mensili. È la somma di tutti gli altri obblighi di debito divisa per la somma del reddito della persona. Altri debiti includono comunemente pagamenti di prestiti agli studenti, pagamenti con carta di credito, pagamenti di prestiti non ipotecari.
I finanziatori preferiscono che i consumatori abbiano un rapporto non superiore al 36% a causa del rischio associato di insolvenza. Rapporti di back-end elevati indicano che una parte maggiore del reddito del debitore è allocata ad altre obbligazioni di debito, rendendo meno reddito disponibile per il mutuo. Se il reddito del debitore è influenzato negativamente, esiste una maggiore probabilità che non sia in grado di adempiere alle obbligazioni di debito, compreso il pagamento del mutuo.
Rapporti front-end consigliati
I finanziatori preferiscono un rapporto front-end non superiore al 28% per la maggior parte dei prestiti e del 31% o inferiore per i prestiti della Federal Housing Administration (FHA) e un rapporto back-end non superiore al 36%. Rapporti più elevati indicano un aumento del rischio di default. Tuttavia, i finanziatori possono accettare rapporti più elevati quando sono presenti determinati fattori (ad esempio, acconti sostanziali, risparmi considerevoli e punteggi di credito favorevoli). Ad esempio, se un mutuatario con un elevato rapporto front-end paga metà del prezzo di acquisto come acconto o aumenta sostanzialmente i suoi risparmi, i finanziatori possono offrirgli un mutuo.
Se non approvato, il mutuatario può ridurre i debiti per ridurre il rapporto. Il mutuatario può anche prendere in considerazione l'idea di avere un cedente su un mutuo. Ad esempio, i prestiti FHA consentono ai familiari con redditi sufficienti e buoni punteggi di credito di dimettersi.
considerazioni speciali
Un considerevole debito studentesco impedisce a molti consumatori di acquistare case. Anche con ottimi punteggi di credito, molti si rendono conto che i loro rapporti front-end sono troppo alti per i finanziatori. Tuttavia, i mutuatari possono ristrutturare il debito in modo da avere un impatto minore sul DTI di un potenziale proprietario di abitazione. Ad esempio, potrebbero essere in grado di ridurre il pagamento mensile su un prestito studentesco. Inoltre, i prestiti studenteschi federali possono consentire pagamenti che utilizzano solo il 10% del reddito di un debitore.
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