Generazione X - Gen X
Generation X, che a volte viene abbreviata in Gen X, è il nome dato alla generazione di americani nati tra la metà degli anni '60 e l'inizio degli anni '80. Gli anni esatti che compongono la Gen X variano da chi chiedi, poiché i ricercatori, come i demografi William Straus e Neil Howe, collocano gli anni di nascita esatti dal 1961 al 1981, mentre Gallup colloca gli anni di nascita tra il 1965 e il 1979. Ma tutti concordano sul fatto che Gen X segue la generazione Baby Boom e precede la generazione Y o la generazione millenaria.
Istantanea di Gen X
Il nome "Generation X" deriva da un romanzo di Douglas Coupland, "Generation X: Tales for a Accelerated Culture", pubblicato nel 1991. Sebbene sia più utile per il marketing rispetto alla sociologia, alla teoria generazionale - l'assunto che le persone nascono nello stesso tempo il frame può essere considerato un gruppo, con visioni, valori, gusti e abitudini simili, e l'idea di un gap generazionale ha ottenuto ampia accettazione negli Stati Uniti
Le generazioni americane trattate nella teoria sono:
- The Greatest Generation (nato tra il 1901 e il 1924)
- Generazione silenziosa (dal 1925 al 1945 circa)
- Baby Boomers (circa 1946-1964)
- Generazione X (dal 1965 al 1985 circa)
- The Millennial Generation (circa 1985-2000).
I nati dopo il 2000 sono considerati generazione Z o post-millenaria.
In termini di dimensioni, la Gen X conta circa 50 milioni, mentre sia i Baby Boomers che i Millennial hanno circa 75 milioni di membri ciascuno. Tra i membri di spicco della Generazione X figurano il compianto Kurt Cobain e David Foster Wallace e il rappresentante Paul Ryan (R-Wisc).
Una generazione intermedia
Come la generazione silenziosa, la generazione X è stata definita come una generazione "intermedia". In termini di muscolo economico, il potere e i risparmi di Generation X sono stati compromessi prima dal crollo delle dotcom, e in secondo luogo dalla crisi finanziaria del 2008 e dalla Grande recessione. In termini di potere sociale e politico, la Generazione X è inserita tra i Baby Boomer, che sono diventati maggiorenni durante le epoche del Vietnam e Reagan e dei Millennials dell'era Obama.
In effetti, la Gen X si sovrappone a un altro gruppo chiamato Sandwich Generation, che sono individui di mezza età che, a causa delle tendenze della durata della vita più lunga e di avere figli più avanti nella vita, sono spinti a sostenere contemporaneamente i genitori che invecchiano e i bambini in crescita.
Gen X vs. Baby Boomers
Un recente sondaggio di Salesforce, la società globale di cloud computing, ha confrontato la Gen X con i baby boomer. Tra i suoi risultati:
- I clienti di Gen X sono più impegnati dei Baby Boomer e hanno meno tempo da dedicare ai loro consulenti finanziari.
- I clienti di Gen X tendono ad essere più auto-diretti rispetto ai clienti Boomer.
- Sono esperti di tecnologia, abituati a fare cose online e vogliono più strumenti basati sulla tecnologia per monitorare i loro affari finanziari.
- Il 73% dei clienti di Gen X fa affidamento sulle revisioni tra pari nella selezione di un consulente, rispetto al 57% dei baby boomer.
- Le recensioni online contano per il 64% degli investitori di Gen X contro il 53% di Baby Boomer.
- L'uso di moderni strumenti di pianificazione finanziaria basati sulla tecnologia è un fattore chiave per l'83% di Gen Xers contro il 71% di Baby Boomer.
- Il 72% dei Baby Boomer ritiene che i propri consulenti finanziari abbiano a cuore i loro migliori interessi, mentre solo la metà dei Gen Xer la pensa così.
Situazione finanziaria di Gen X.
I membri della Gen X si stanno avvicinando al centro della loro carriera lavorativa e dei potenziali anni di picco. Circa il 68% dei CEO delle società Fortune 500 proviene dalla Gen X, così come molti dei loro luogotenenti. Molti altri Gen Xer sono affermati, professionisti e imprenditori.
Nei prossimi 30 anni ci sarà un grande trasferimento di ricchezza - collettivamente, circa $ 30 trilioni - da Baby Boomers ai loro figli di Gen X. Inoltre, nei prossimi 15 anni, secondo il rapporto Deloitte, la ricchezza della Gen X dovrebbe triplicare, passando da $ 11 trilioni nel 2015 a $ 37 trilioni entro il 2030.
Ne avranno bisogno. Uno studio condotto da JP Morgan Asset Management ha rilevato che la Gen X è sulla buona strada per diventare la prima generazione a stare peggio in termini di preparazione alla pensione rispetto ai genitori.
Vari sondaggi concordano
Secondo i dati della Federal Reserve, la ricchezza mediana di capifamiglia dai 40 ai 61 anni - i membri della Gen X sono attualmente tra la metà degli anni '30 e l'inizio degli anni '50 - nel 2013 era di circa $ 50.000 in meno rispetto al 1989.
Un sondaggio del 2015 condotto dalla Nielsen Company ha rilevato che:
- Solo il 23% dei Gen Xer risparmia denaro ogni mese e si sente sicuro del proprio futuro finanziario
- Più della metà, il 58%, ha dichiarato di essere in debito
- Solo il 24% si aspetta che la previdenza sociale sia la principale fonte di reddito per la pensione
Un rapporto del Transamerica Center for Retirement Studies del 2015 ha mostrato risultati simili con il 47% degli intervistati di Gen X affermando che "sono fortemente d'accordo" o "in qualche modo d'accordo" sul fatto che stanno creando un gruzzolo abbastanza consistente, rispetto al 51% dei Millennials.
Risparmio previdenziale come priorità
Harris Poll, commissionato dalla National Jefferson, ha scoperto che gli obiettivi della Gen Xers riflettono la loro età avanzata, con il 47% che afferma che il risparmio sufficiente per la pensione fosse della massima importanza. Successivamente il loro elenco di priorità è arrivato gestendo il loro carico fiscale (30%) e finanziando l'educazione dei loro figli (22%).
Al contrario, i millennial intervistati nello stesso sondaggio hanno dichiarato che la loro preoccupazione finanziaria n. 1 pagava per una grossa spesa, dove solo il 26% ha dichiarato che il risparmio sufficiente per la pensione era una priorità assoluta.
Preferenze di investimento di Gen X
Gli investitori in Gen X usano gli ETF molto più frequentemente rispetto alle coorti più anziane. Ciò non sorprende, dato che questa opzione di investimento è stata resa popolare negli anni in cui i membri della Gen X sono diventati investitori per la prima volta. Inoltre, è molto più probabile che gli investitori in Gen X detengano fondi bilanciati, in particolare fondi con date target, riflettendo il desiderio di evitare i rischi.
Attualmente, il 42% di questa coorte utilizza un consulente finanziario, conforme a un rapporto Deloitte del 2015, Il futuro della ricchezza negli Stati Uniti. Secondo un sondaggio Harris commissionato da Jefferson National nel 2016, le loro massime priorità nella ricerca di un aiuto per la pianificazione finanziaria sono trovare consulenti esperti e consulenza personalizzata con una visione finanziaria olistica. La loro priorità numero 3 era quella di assumere un professionista a pagamento, invece di uno basato su commissioni.
Ripartizione degli investimenti in Gen X.
Un recente rapporto di ricerca di Goldman Sachs, che cita i dati dell'Investment Company Institute, afferma che le famiglie Gen X hanno investito in media $ 194.000 in fondi comuni di investimento. Ma quella media maschera grandi variazioni:
- Il 17% ha meno di $ 50.000
- Il 46% ha meno di $ 100.000
- Il 29% ha oltre $ 250.000
In confronto, le famiglie Baby Boom hanno in media poco più di $ 300.000 in fondi comuni di investimento. Le partecipazioni mediane ammontano a circa $ 150.000. Nel frattempo:
- Il 18% ha meno di $ 50.000
- Il 48% ha oltre $ 250.000
(Il rapporto presuppone che le partecipazioni in fondi comuni di investimento offrano una buona approssimazione della ricchezza totale, che può anche includere elementi come i saldi dei conti bancari e il capitale proprio).
Naturalmente, i membri della Gen X hanno, in media, risparmiato e investito per meno anni di Baby Boomers, il che spiega gran parte della disparità. Tuttavia, Goldman cita altri fattori.
Effetti della tempistica del mercato su Gen X
In media, le famiglie Gen X hanno iniziato a lavorare, risparmiando e investendo in un periodo di rendimenti degli investimenti inferiori rispetto ai Baby Boomer. Confrontando un Baby Boomer tipico che ha iniziato a investire in fondi comuni nel 1991 con un membro della Gen X iniziato nel 1998, Goldman stima che il rendimento medio annuo su un portafoglio bilanciato del 60% di azioni e il 40% di obbligazioni sarebbe dell'8, 6% per il primo e 6, 2 % per quest'ultimo. Il rendimento cumulativo per il baby boomer sarebbe circa tre volte maggiore, nonostante la differenza di soli sette anni in più di composizione.
Molte famiglie della Gen X hanno iniziato a costruire i loro risparmi in periodi di elevate valutazioni di mercato, come la bolla tecnologica e la bolla dotcom della fine degli anni '90 e in vista della crisi finanziaria globale del 2008. Gli effetti dei mercati orso che ne sono seguiti continuano pesano pesantemente sui loro portafogli. Inoltre, l'attuale ambiente a tassi di interesse particolarmente bassi ha avuto anche un impatto negativo sulla loro capacità di aumentare le attività finanziarie. Nel frattempo, le prime esperienze degli investitori in Gen X con importanti cali del mercato sembrano averli resi più avversi al rischio.
I licenziamenti diffusi e le scarse prospettive di lavoro durante la Grande Recessione hanno fatto sì che circa il 15% dei Gen Xer si immergesse nei risparmi per la pensione per coprire le spese quotidiane della vita; Il 23% ha smesso di contribuire ai conti pensionistici, secondo un rapporto dell'Istituto pensionistico assicurato. Al contrario, il 20% dei baby boomer ha effettuato prelievi anticipati dal proprio conto pensionistico e il 32% ha smesso di contribuire.
Altre sfide affrontate dalla Gen X
I livelli relativamente bassi di ricchezza di Gen Xers renderanno difficile per loro mantenere i modelli di consumo dei genitori, sostiene il rapporto Goldman, dati i crescenti costi di istruzione, assistenza sanitaria e proprietà. L'aggiunta al risparmio è sempre più difficile per la Gen X poiché i loro redditi disponibili reali (adeguati all'inflazione) stanno crescendo a un tasso medio annuo di circa l'1, 8%, rispetto a circa il 3, 0% per i baby boomer, quando questi erano di età simile.
E poi c'è la sindrome sandwich: il fatto che questa generazione sostiene e educa i bambini fornendo allo stesso tempo assistenza ai genitori anziani.
Reinventare la pensione per la Gen X
Le notizie non sono tutte desolate. Uno studio finanziario 2015 di Ameriprise su oltre 1.500 americani di età compresa tra 35 e 50 anni con almeno $ 100.000 in attività investibili trovati. "Essendo cresciuti in un'era diversa rispetto ai loro genitori e vedendo come è cambiato il panorama, Gen Xers non conta su pensioni o previdenza sociale per finanziare la pensione", ha affermato Marcy Keckler, vice presidente della strategia di consulenza finanziaria di Ameriprise.
Quasi i tre quarti degli intervistati hanno in programma di lavorare dopo il ritiro dalle loro carriere ufficiali. Ecco le loro preferenze principali:
- Lavoro solo part-time (53%)
- Lavorare come consulente (27%)
- Lavorare in proprio (20%)
- Lavorare in un'azienda domestica (16%)
- Lavorare in una posizione stagionale (9%)
Sebbene i guadagni finanziari non siano il principale motivo - quelli intervistati hanno sottolineato l'interazione mentale e sociale come le forze trainanti dietro la loro decisione di rimanere sul posto di lavoro - la Gen Xers guadagnerà ancora in una certa misura. Queste intenzioni potrebbero spiegare perché il rapporto dell'IRI mostra che solo il 33% di questa generazione "non aveva la piena fiducia di avere abbastanza soldi per coprire le proprie esigenze di pensionamento", a differenza del 63% dei baby boomer.
Invece di vivere in una comunità di pensionati o di trasferirsi in un luogo caldo, non vedono l'ora di una pensione più attiva fisicamente e intellettualmente stimolante. Viaggi e relax sono in cima alla lista delle cose da fare per la pensione. La metà afferma che l'esercizio fisico sarà una grande priorità e quasi un terzo si ritrova a svolgere un significativo lavoro di volontariato durante gli anni della pensione.
“La nuova realtà è che Gen Xers sta pianificando di reinventare la pensione. Non hanno un interruttore on-off in termini di abbandono della forza lavoro e invece anticipano una graduale evoluzione in questa nuova fase della vita, che distingue davvero questa generazione ", ha detto Keckler.
Pianificazione finanziaria per la Gen X
Il potenziale di coercizione finanziaria può essere notevole, ma è possibile adottare misure per ridurre lo stress, bilanciare i budget e mitigare gli effetti di eventi della vita non pianificati. Ecco alcuni consigli per la Gen X per mettere in ordine la propria vita finanziaria e gestire tutti gli strati di quel sandwich generazionale: bambini, genitori e se stessi.
Prepara un piano immobiliare
Questo è di vitale importanza se hai figli a carico e non hai ancora una volontà o altri documenti necessari. Non vuoi che il destino dei tuoi familiari a carico o delle tue cose sia deciso da un giudice in tribunale di successione. Quindi, ora è il momento di fissare un appuntamento con un procuratore di pianificazione patrimoniale per ottenere la tua volontà, la volontà vivente, le procure mediche e durature - e forse una fiducia vivente - create per garantire il trasferimento regolare e rapido di tutti i tuoi familiari a carico, possedimenti e responsabilità verso i tuoi eredi.
E poiché l'insediamento immobiliare può essere un processo emotivamente delicato, farlo ora può consentire a te e alla tua famiglia di pensare a come farlo da una prospettiva calma e logica.
Ottieni un piano finanziario completo
Quando avevi vent'anni, gestire le tue finanze era una questione abbastanza semplice per entrare in buone abitudini finanziarie, come il risparmio e il budget. Ora sei nel punto in cui le tue finanze sono probabilmente un po 'più complicate e una variabile finanziaria, come l'importo che contribuisci al piano 401 (k) della tua azienda, può influenzare diverse altre aree in modi che stanno diventando difficili da calcolare o prevedere con precisione.
Questo impatto variabile probabilmente significa che è tempo di arruolare un pianificatore finanziario o un consulente finanziario in grado di collegare il flusso di cassa, il bilancio, la tolleranza al rischio, gli obiettivi di investimento, l'orizzonte temporale e la fascia fiscale in un sofisticato programma di pianificazione finanziaria. Questo può darti almeno qualche idea di dove sei veramente finanziariamente e cosa devi fare per andare dove vuoi essere in età pensionabile. Preparati a vedere alcuni numeri spiacevoli alla fine, numeri che potrebbero indicare che non sarai in grado di ritirarti non appena speravi.
Gestisci il tuo debito
Se stai pensando di acquistare una casa, allora probabilmente sarai saggio guardare prima un mutuo a tasso fisso di 15 anni. I tassi di interesse potrebbero non essere mai più così bassi, almeno durante la vita di una Gen Xer, e un prestito di 15 anni addebita solo un terzo degli interessi di un mutuo di 30 anni. Se il tuo carico di debito è diventato ingestibile, trova una delle società legittime di gestione del debito che ti aiuterà a tenerlo sotto controllo.
Ottieni un vantaggio sulla pianificazione del college
Sebbene la maggior parte degli esperti avvertirà i genitori di deviare i risparmi pensionistici nei fondi del college dei loro figli, questo è il momento di aprire un Conto di risparmio educativo Coverdell o un fondo del piano 529 se non esiste. I vostri figli possono contribuire a questi fondi così come a voi e i soldi che ereditate da genitori deceduti o altri parenti possono anche essere fonti di finanziamento del college. L'apertura di un conto pensionistico individuale per loro può essere un'altra buona scelta, purché tu sia sicuro che non ritireranno i contributi per altri scopi.
Ottieni una foto dai genitori
Le conversazioni sul denaro tra genitori e figli possono essere scomode, concesse. Ma se non hai parlato con i tuoi genitori dello stato della loro salute e delle loro finanze, allora è probabilmente il momento di far rotolare la palla in quest'area. Se la salute dei tuoi genitori non va a buon fine e non hanno in atto un piano patrimoniale, allora potrebbe essere saggio sborsare i soldi per pagare se necessario.
Consulta un avvocato esperto per consigli se hai bisogno di aiuto per affrontare le questioni di assistenza gestita e scegli un fratello designato come persona di riferimento per affrontare queste questioni. Un errore comune che fanno i figli di genitori anziani è la sopravvalutazione della copertura Medicare, Medigap e Medicaid. Avere una comprensione di ciò che deve essere pagato di tasca propria può determinare se l'acquisto di un'assicurazione di assistenza a lungo termine (se è ancora possibile) e le polizze assicurative supplementari possono essere utili.
Chiedi ai bambini che ritornano di contribuire
La pressione di prendersi cura dei genitori anziani può essere moltiplicata per le spese sostenute per sostenere i bambini cresciuti. Richiedere la prole che ritorna a casa dopo il college per aiutare con le spese domestiche, incluso il pagamento dell'affitto, l'acquisto di generi alimentari o l'assistenza alle cure degli anziani, può alleviare parte della pressione associata al sostegno di più generazioni. Può anche fornire ai bambini alcune lezioni di vita in materia di responsabilità finanziaria e fiscale.
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