Ottenere l'assicurazione sulla vita tra i 20 anni paga

La maggior parte dei giovani americani non sta pensando alle polizze di assicurazione sulla vita, ma dovrebbe. L'assicurazione sulla vita è l'ultimo strumento finanziario per quei grandi momenti "what if". Può essere utile anche quando l'indennità in caso di morte non è attivata, purché sia ​​utilizzata in modo appropriato. L'assicurazione sulla vita non è una panacea e alcuni giovani americani potrebbero non avere le risorse per dedicarsi a grandi politiche. Ma è un errore supporre che solo le coppie anziane con bambini e case abbiano bisogno di un'assicurazione sulla vita.

A parità di tutto il resto, è sempre più economico e talvolta sostanzialmente meno costoso per una persona più giovane acquistare un'assicurazione rispetto a una persona anziana. Ciò significa che i potenziali benefici dell'assicurazione possono essere altrettanto grandi e costare molto meno o possono essere molto più grandi e costare allo stesso modo. Senza altre considerazioni, l'assicurazione sulla vita per un 22enne è una proposta migliore dell'assicurazione sulla vita per un 55enne.

Motivi per acquistare l'assicurazione sulla vita

Il motivo più ovvio per acquistare un'assicurazione sulla vita è quando si hanno chiari interessi assicurabili e si desidera essere finanziariamente protetti da un incidente catastrofico. Ad esempio, potresti avere grossi obblighi di debito da prestiti studenteschi o un mutuo che non vuoi trasferire a qualcun altro. Potresti anche avere un coniuge o dei figli che fanno affidamento sul tuo reddito, parti che potrebbero dipendere da richieste assicurative per sopravvivere se ti fosse successo qualcosa di spiacevole.

L'assicurazione può avere altre caratteristiche oltre all'indennità di decesso, il che significa che potrebbero esserci altri buoni motivi per acquistare una polizza. Alcune politiche forniscono supporto per alcuni problemi medici, come il cancro o la paralisi. Le polizze assicurative sulla vita permanente possono servire come veicoli di risparmio agevolati dal punto di vista fiscale attraverso l'accumulo di valore in contanti.

La legge federale vieta alle compagnie assicurative di vendere polizze sulla base del loro valore in contanti, sebbene ciò accada quasi certamente. Ciò non significa che sia sempre una cattiva idea acquistare un'assicurazione per il suo possibile accumulo di valore in contanti. In alcune circostanze, il valore in contanti potrebbe accumulare denaro a un tasso più rapido rispetto ad altri investimenti con meno rischi e ramificazioni legali più favorevoli.

Tipi di assicurazione sulla vita

L'assicurazione è generalmente divisa in due categorie: durata e intera vita. Ciò sottolinea la diversità dei prodotti assicurativi disponibili per i consumatori poiché esistono molti tipi diversi di assicurazione a termine e molti tipi diversi di assicurazione permanente.

L'assicurazione a termine è progettata per coprire una serie specifica di possibili eventi per un periodo definito. Ad esempio, una polizza assicurativa sulla vita di livello potrebbe offrire una copertura di 200.000 dollari in 20 anni e costare 20 dollari al mese fino alla fine del periodo. Un beneficiario è nominato sulla polizza e riceve $ 200.000 se l'assicurato muore o è gravemente ferito. Per un individuo di 25 anni con pochi debiti e nessuna famiglia a carico, questo tipo di assicurazione sulla vita a termine è spesso superflua.

Alcune polizze assicurative a termine consentono la restituzione di premi, minori commissioni e spese se l'assicurato sopravvive alla polizza. Questa è chiamata assicurazione a termine "ritorno del premio" e tende ad essere più costosa delle polizze a termine.

L'assicurazione a termine decrescente è un'opzione utile per coprire un tipo specifico di responsabilità finanziaria, come un'ipoteca. Il valore nominale di una polizza assicurativa a termine decrescente diminuisce nel tempo, di solito perché la passività dovrebbe ridursi nel tempo, come ad esempio il mutuo che viene pagato. Anche alcuni individui di 20 anni possono avere responsabilità assicurabili, il che significa che potrebbe esserci un argomento per una politica a termine decrescente.

A differenza dell'assicurazione a termine, l'assicurazione sulla vita permanente offre molto più di un semplice decesso. Le polizze di assicurazione sulla vita permanente offrono la possibilità di accumulare valore in denaro e il valore in contanti funziona meglio per le persone di 20 anni che per quelle di 50 anni.

Diversi tipi di assicurazione sulla vita permanente comprendono la vita intera, la vita universale, la vita variabile e la vita universale indicizzata. Le differenze riguardano principalmente la crescita aggressiva del valore in denaro della polizza; l'assicurazione sulla vita intera tende ad essere la più sicura e la più prudente e l'assicurazione sulla vita variabile tende ad essere la più rischiosa e aggressiva.

Qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita permanente potrebbe ripagare un individuo sui suoi 20 anni, supponendo che possa permettersi la polizza, che spesso è di centinaia di dollari al mese. La polizza offre ancora un beneficio in caso di morte, ma il valore in denaro può essere molto utile anche se l'indennità in caso di morte non viene attivata per decenni.

Comprensione del valore in contanti

Il valore in contanti è una caratteristica interessante e importante delle politiche permanenti; molti fornitori di assicurazioni fanno riferimento al valore in denaro come parte di un pacchetto "prestazioni di sussistenza" anziché a una prestazione di morte. Poiché il denaro viene pagato dall'assicurato, una percentuale dei premi viene mantenuta nella polizza e accumula interessi. È possibile accedere a questi soldi in un secondo momento per pagare altri eventi della vita come matrimoni, acquisti di case, scuola per bambini e persino vacanze. Più criticamente, questo denaro di solito cresce e di solito viene ritirato senza creare un obbligo fiscale.

Anche le polizze a vita intera a basso interesse possono fornire un buon dividendo sul valore in contanti. Questo dividendo può essere raccolto o utilizzato per aumentare il valore in contanti. È ipotizzabile, sebbene non garantito, che una polizza di assicurazione sulla vita permanente possa aumentare in modo significativo il reddito pensionistico, di nuovo esente da imposte, o addirittura consentire di andare in pensione anticipatamente.

In che modo l'assicurazione può ripagare

Un valore in contanti che costruisce per decenni può ammontare a centinaia di migliaia di dollari in entrate future esenti da imposte. Questo può essere un aspetto importante di un piano pensionistico globale, soprattutto se si prevede già di massimizzare un IRA. Questa strategia funziona solo se i premi sono pagati in modo coerente; le polizze di assicurazione sulla vita permanente decadono se il valore del contante diventa troppo basso, il che lascia l'assicurato senza copertura.

Anche se non puoi permetterti una polizza di assicurazione sulla vita permanente, la maggior parte dei 20 anni può ricevere polizze a lungo termine a costi molto bassi, come $ 200.000 a $ 300.000 in copertura da $ 15 a $ 20 al mese in alcuni casi. Ancora più importante, alcune politiche a lungo termine possono durare 20, 30 o 40 anni; potresti essere coperto a un costo molto basso per tutta la tua vita lavorativa.