Ottenere il tuo punteggio di credito da una banca

Un punteggio di credito è una valutazione numerica che i finanziatori utilizzano, insieme al rapporto di credito, per valutare il rischio di offrirti un prestito o fornirti credito. Il punteggio FICO è il più comunemente usato dei punteggi di credito. Viene calcolato utilizzando diversi dati dal tuo rapporto di credito, tra cui:

• cronologia pagamenti: 35%
• importo del debito relativo al limite di credito (utilizzo del credito): 30%
• durata della storia creditizia (più lunga è la migliore): 15%
• tipi di credito in uso (avere prestiti rateali correnti e linee rotanti come carte di credito aiuta): 10%
• nuovo credito / domande di credito recenti (una dura inchiesta può richiedere il credito per diversi mesi): 10%

Il tuo punteggio di credito influenza la tua capacità di qualificarti per diversi tipi di credito - come prestiti auto e mutui - e i termini che ti verranno offerti. In generale, maggiore è il tuo punteggio di credito, più facile è qualificarsi per ottenere credito e ottenere condizioni favorevoli. Dal momento che molte cose potrebbero cavalcare il tuo punteggio di credito, vale la pena tenerne traccia e lavorare per migliorarlo, quando necessario. Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle tre grandi agenzie di credito - Equifax, Experian e TransUnion - ma addebiteranno una commissione se desideri vedere il tuo punteggio di credito effettivo. La buona notizia: potresti essere in grado di ottenere il tuo punteggio gratuitamente dalla tua banca o dall'emittente della carta di credito; Ecco come.

Key Takeaways

• I punteggi di credito sono importanti parametri di merito creditizio che possono determinare se si ottiene un prestito, quali tassi di interesse si pagano sui debiti e altro ancora.
• Le agenzie di credito e il governo consentono ai consumatori di accedere gratuitamente al loro rapporto di credito completo su base limitata, ma il punteggio di credito stesso può essere coperto da vincoli.
• Le banche e gli emittenti di carte di credito, tuttavia, stanno sempre più offrendo ai loro clienti l'accesso gratuito ai punteggi di credito regolarmente aggiornati, insieme agli aggiornamenti e agli avvisi di credito.

Tempi che cambiano

In passato, se volevi vedere il tuo punteggio di credito, avresti dovuto sborsare un po 'di denaro, sia per un servizio di abbonamento mensile o uno sguardo una tantum. Ma dal 2013, FICO (la Fair Isaac Corporation) ha permesso ai finanziatori di rendere gratuitamente disponibili i punteggi precedentemente difficili da ottenere per i consumatori attraverso il suo programma FICO Score Open Access. FICO ha annunciato a febbraio 2018 che 250 milioni di persone possono ora ottenere i loro punteggi di credito gratuitamente attraverso il programma e che oltre 100 istituti finanziari e otto dei 10 principali emittenti di carte di credito partecipano al programma Open Access.

Barclaycard US e First Bankcard (la fine della carta di credito della First National Bank of Omaha) sono stati i primi a firmare (nel 2013) quando è stato lanciato il programma e da allora altri hanno aderito, tra cui Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, la Federal Credit Union del Pentagono, la US Bank e la Credit Union dei dipendenti statali della Carolina del Nord. Nel 2015 Ally Financial ha iniziato a offrire punteggi di credito gratuiti ai clienti di prestiti auto e Bank of America ha successivamente reso disponibili gratuitamente i punteggi di credito per i titolari di carte.

Ottieni il tuo punteggio

Se la tua banca o l'emittente della carta di credito offre punteggi di credito gratuiti, dovresti essere in grado di controllare il tuo punteggio online accedendo al tuo account o rivedendo l'estratto conto mensile. Se non sei sicuro che la tua banca fornisca l'accesso a punteggi gratuiti o se riscontri problemi nel trovare il tuo punteggio, contatta l'assistenza clienti. Ci sono anche altre risorse per vedere gratuitamente il tuo punteggio di credito o il tuo rapporto di credito. Se ti stai chiedendo se dovresti pagare per vedere il tuo punteggio di credito, la risposta è probabilmente "no".

Oltre ai punteggi di credito gratuiti, alcune banche offrono vantaggi progettati per aiutarti a comprendere e migliorare il tuo punteggio. La First National Bank, ad esempio, ti dà accesso online 24/7 al tuo punteggio FICO e ti mostra quali fattori chiave del punteggio hanno influenzato il tuo numero. E Barclaycard US fornisce il tuo punteggio di credito, oltre a due fattori che lo influenzano, un grafico storico che lo traccia e avvisa via e-mail ogni volta che il tuo punteggio di credito è cambiato.

È importante notare che non tutti i punteggi di credito sono creati uguali e che le varie banche e gli emittenti di carte di credito possono fornire accesso a punteggi diversi. Subito dopo il lancio del programma Open Access FICO Score, l'ufficio di credito Experian ha introdotto un programma simile, che consente alle banche di condividere il proprio punteggio di credito VantageScore con i consumatori.

Oggi, questi due sistemi operano sulla stessa scala da 300 a 850 punti e ciascuno utilizza criteri simili per calcolare i punteggi, ma pesano ogni articolo in modo diverso. Con FICO, ad esempio, la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del punteggio; per VantageScore, rappresenta circa il 40%. Il risultato: i due punteggi differiranno generalmente, anche per la stessa persona, nello stesso giorno. Non è necessariamente una cosa negativa, ma è qualcosa di cui tenere conto in modo da poter essere sicuri di confrontare le mele con le mele quando si tracciano i punteggi.

Cosa è gratuito, cosa non lo è

Nel 2003, il Fair And Accurate Transaction Act ha approvato la richiesta a tutti gli americani di avere libero accesso ai rapporti di credito di ciascuno dei tre uffici (Experian, Equifax e TransUnion) una volta ogni 12 mesi. AnnualCreditReport.com, un sito sponsorizzato dai tre uffici di credito, è il sito più semplice e completo da utilizzare per ottenere quei report gratuiti.

Puoi anche ricevere un rapporto di credito gratuito se sei stato vittima di una frode o di un furto di identità, ti è stato negato il credito o hai subito una modifica del credito corrente (tassi di interesse, linee di credito, ecc.) A seguito del tuo credito - o se ti viene offerto un tasso di interesse più elevato rispetto ad altri consumatori di un creditore.

"A una persona a cui è stato negato il credito o che ha una modifica sfavorevole ai termini del loro accordo verrà inviato un avviso di azione avversa che li informa del rifiuto o della modifica", afferma Cunningham. "Il motivo della modifica sarà incluso nel documento, insieme con il nome e l'indirizzo dell'ufficio di credito che ha fornito le informazioni. In tal caso, i consumatori possono ottenere il loro rapporto di credito gratuitamente entro 60 giorni dalla negazione. "

Tuttavia, la legge non prevede uno sguardo annuale gratuito al tuo punteggio di credito. E non è possibile ottenere un punteggio di credito gratuito tramite AnnualCreditReport.com. Ma ciò non significa che non puoi vedere quei tre piccoli numeri gratuitamente. Dal 2011, azioni avverse legate al credito come variazioni del limite di credito o interessi basati su un punteggio di credito danno ai consumatori il diritto di visualizzare il punteggio di credito utilizzato nella determinazione.

"Puoi anche acquistare il tuo punteggio FICO", afferma Cunningham.

MyFICO.com consente ai consumatori di acquistare il proprio punteggio FICO da una qualsiasi delle tre agenzie di credito per $ 19, 95 per rapporto sul punteggio FICO. Puoi anche acquistare la versione consumer del tuo punteggio di credito direttamente da una delle agenzie di credito o di altri siti, ma fai attenzione: quel numero potrebbe essere diverso (solitamente superiore) dal tuo punteggio FICO. MyFICO afferma che il punteggio del consumatore di una persona potrebbe essere superiore di 40 punti rispetto al punteggio FICO.

"Questo è il motivo per cui il processo di prestito è confuso", afferma Cunningham. “Il numero di tre cifre utilizzato da un prestatore potrebbe non essere lo stesso numero visualizzato da un mutuatario. Ecco perché - nonostante i siti che offrono punteggi gratuiti - vale la pena acquistare il punteggio FICO, poiché è quello che viene utilizzato dal 90% dei creditori e dei finanziatori. "

Alcuni siti di punteggio di credito gratuiti

Molte banche e società di carte di credito offrono ora ai loro clienti un'istantanea regolarmente aggiornata del loro punteggio di credito gratuitamente, tuttavia i calcoli possono variare da società a società. Nonostante le differenze, se vuoi vedere la versione consumer del tuo punteggio FICO, i siti più affidabili includono:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"I consumatori devono capire che questi non sono affiliati al sito Web del governo obbligatorio AnnualCreditReport.com e il punteggio di credito fornito non è un punteggio di credito FICO, che viene utilizzato dalla maggior parte dei potenziali finanziatori", avverte Freeman.

Questi siti non richiedono di fornire la tua carta di credito per verificare il tuo punteggio, il che significa che puoi controllarlo tutte le volte che vuoi senza alcun costo. "L'avvertenza è che ho visto che questi punteggi sono stati gonfiati fino a 60-70 punti in più rispetto ai punteggi FICO che le banche e gli altri istituti di credito vedranno", afferma Pamela Capalad, pianificatore finanziario e consulente certificato a New York City.

"Potresti anche essere in grado di ottenere una copia gratuita dei prestatori e delle banche del punteggio FICO chiedendo il punteggio a un creditore o prestatore se hai recentemente richiesto un credito", afferma Freeman. Alcuni finanziatori condivideranno tali informazioni anche se non ti è stato negato il credito.

Anche se i punteggi di credito al consumo gratuiti non sono punteggi FICO, c'è un buon caso da fare per esaminarli. "Possono essere ottimi indicatori della salute generale del credito, avvisare i consumatori di potenziali problemi di frode, ecc.", Afferma Thomas Nitzsche, coordinatore senior delle relazioni con i media, ClearPoint Credit Counselling Solutions.

E controlla il tuo portafoglio per dare un'occhiata gratuita al tuo punteggio di credito. Alcune carte di credito, come la carta Discover it®, offrono un punteggio FICO gratuito (la versione originale di banche e istituti di credito) basata sul rapporto di credito TransUnion una volta al mese con l'estratto conto.

La linea di fondo

Il tuo punteggio di credito influisce sulla tua capacità di ottenere credito e sui termini che ti verranno offerti. Fino a poco tempo fa, l'industria del punteggio di credito era abbastanza segreta ed era difficile (o costoso) per la maggior parte delle persone mettere le mani sul proprio punteggio. Oggi, tuttavia, un numero crescente di banche ed emittenti di carte di credito fornisce gratuitamente punteggi di credito, il che è estremamente prezioso per i consumatori che cercano di monitorare e migliorare la loro salute creditizia.