Assicurazione sulla vita a emissioni garantite
L'assicurazione sulla vita a rilascio garantito o l'assicurazione sulla vita ad accettazione garantita è una polizza di assicurazione sulla vita senza qualifiche sanitarie. Le politiche sono spesso orientate verso gli anziani, poiché la maggior parte delle politiche convenzionali richiedono premi più elevati e comportano condizioni mediche. La maggior parte delle persone che richiedono un'assicurazione sulla vita con emissione garantita non può essere rifiutata. L'unico motivo per cui qualcuno può essere rifiutato è se sono sotto o sopra il requisito di età.
Le polizze assicurative sulla vita garantite emettono generalmente premi più elevati perché l'assicurato è più anziano. Ciò significa che i pagamenti e le prestazioni in caso di morte finiscono per essere inferiori. Nonostante questi fattori, è ancora una risorsa finanziaria preziosa da avere per coloro che altrimenti non possono ottenere l'assicurazione, garantendo che siano in grado di lasciare qualcosa alle loro persone a carico.
Come funziona l'assicurazione sulla vita con emissione garantita
Probabilmente avete sentito parlare di assicurazioni sulla vita a emissioni garantite da spot televisivi approvati da celebrità come Fred Thompson e Alex Trebek. Le parti interessate scelgono il livello di copertura e rispondono ad alcune domande generali su se stesse. La copertura viene normalmente emessa indipendentemente dalle condizioni mediche dell'assicurato. Di solito c'è una fascia d'età per qualificarsi, di solito fino a 75. Queste polizze assicurative pagano in contanti al beneficiario indicato in caso di decesso dell'assicurato.
Le polizze assicurative sulla vita garantite sono disponibili per le persone senza sottoscrizione medica e applicano premi più elevati per pagamenti inferiori rispetto alle polizze convenzionali. Pertanto, le società non possono negare la copertura a condizione che i richiedenti possano permettersi i premi. Per questo motivo, l'assicurazione sulla vita a emissioni garantite tende ad attrarre candidati con storie di salute che precludono la loro iscrizione a polizze migliori e che non possono acquistare l'assicurazione sulla vita attraverso i loro datori di lavoro.
Oltre a pagare di più per meno, le compagnie assicurative di solito compensano il rischio aumentato di assicurare i richiedenti che non si qualificherebbero per piani migliori offrendo prestazioni classificate. Le prestazioni classificate non pagano se l'assicurato muore entro il primo o due anni dalla polizza. La compagnia assicurativa in genere rimborsa invece i premi.
Le prestazioni non vengono erogate se l'assicurato muore entro i primi anni della polizza.
Sebbene i richiedenti un'assicurazione sulla vita a problemi garantiti non debbano rispondere a domande sulla salute, l'età, il sesso e lo stato di residenza possono essere presi in considerazione nei termini della loro copertura. E molte politiche sulle emissioni garantite non coprono persone di età superiore ai 100 anni.
Key Takeaways
- L'assicurazione sulla vita con emissione garantita è una polizza di assicurazione sulla vita senza qualifiche sanitarie.
- Queste polizze assicurative generalmente prevedono premi più elevati, nonché pagamenti più bassi e prestazioni in caso di morte.
- Sono disponibili per le persone senza sottoscrizione medica, motivo per cui attraggono candidati con storie di salute che precludono la loro iscrizione a politiche migliori.
Cosa cercare in una politica
Non esistono due polizze assicurative sulla vita a emissione garantita uguali. Quindi, come altre polizze assicurative, dovresti cercare quella più adatta alle tue esigenze. Cerca le tariffe più convenienti possibili, qualcosa che sai che sarai in grado di tenere il passo anche se la tua situazione finanziaria cambia. Alcune cose di base che dovresti cercare, tuttavia, includono:
- Politiche che aumentano l'indennità in caso di morte in caso di incidente.
- Premi garantiti bloccati al momento dell'inizio della copertura.
- Pagamenti anticipati se ti viene diagnosticata una malattia terminale.
- Aziende che offrono copertura a vita, con premi richiesti solo fino a una certa età.
Chiedere alla compagnia assicurativa le sue regole relative alle prestazioni classificate. Ciò significa che la compagnia assicurativa non paga o paga un beneficio inferiore se muori entro i primi anni di copertura. Dovresti scoprire quanto pagano e quanto tempo devi aspettare per ottenere il massimo beneficio dalla politica.
Leggi la stampa fine e assicurati che la politica sia aggiornata. Non appena trovi una politica che ti piace, assicurati di firmarla per assicurarti che i tuoi vantaggi siano bloccati.
Politiche garantite vs. convenzionali
Vi sono alcune differenze fondamentali tra l'assicurazione sulla vita garantita e le polizze assicurative sulla vita convenzionali. L'assicurazione sulla vita con emissione garantita paga molto meno delle polizze assicurative sulla vita convenzionali. Il primo può variare da $ 5.000 a $ 25.000, o un po 'più in alto, mentre il secondo paga normalmente fino a $ 1 milione o più.
Questa differenza di scala tra i due tipi di assicurazione sulla vita influisce sul loro funzionamento. È più probabile che una politica convenzionale mantenga i beneficiari abbastanza a lungo da riorganizzare le loro finanze dopo la perdita di un capofamiglia. Le politiche di emissione più garantite, d'altra parte, pagano poco più delle spese funebri e di sepoltura.
Le polizze di emissione garantite sono utili, ma solo per i candidati che non si qualificano per le polizze convenzionali e che hanno la possibilità di vivere oltre il periodo di benefici classificati di uno o due anni. Molti candidati anziani e candidati con problemi di salute credono di non poter mai beneficiare di una polizza a vita che richieda la sottoscrizione medica. Ma spesso non è così. Anche i candidati che sono pessimisti circa le loro possibilità dovrebbero prendere in considerazione la domanda di assicurazione sulla vita a termine convenzionale attraverso diverse società diverse. I termini che offrono, se il richiedente si qualifica, potrebbero non essere ideali, ma possono comunque battere gli alti premi e bassi pagamenti delle polizze assicurative sulla vita garantite.
Ci sono alternative?
Molte persone che beneficiano di polizze assicurative sulla vita con emissioni garantite possono avere un reddito limitato, quindi potrebbero voler prendere in considerazione opzioni alternative. Eccone alcuni:
Vita di gruppo: questo tipo di assicurazione è generalmente disponibile presso il datore di lavoro o altra entità di grandi dimensioni come un sindacato. La vita di gruppo è un vantaggio offerto dalla maggior parte dei datori di lavoro al proprio personale e comprende una copertura assicurativa sulla vita di base e premi assenti o bassi. L'indennità in caso di morte può essere bassa, ma le parti assicurate possono acquistare una copertura avanzata con un pagamento più elevato per un piccolo extra. Alcune domande personali di base possono essere poste, ma raramente è mai richiesto un esame medico. La copertura dura fino a quando il membro fa parte del gruppo, dopodiché la politica può essere convertita in una singola politica.
Spese finali: dette anche assicurazione di sepoltura, questo tipo di polizza è progettata per coprire tutte le spese che la tua famiglia dovrà coprire dopo la tua morte. Questi costi possono includere fatture mediche e / o spese funebri. L'assicurazione spese finali non assicura necessariamente la tua vita, ma copre il valore del tuo funerale. Per questo motivo, queste politiche pagano importi inferiori, fino a circa $ 25.000. Se hai un'assicurazione sulla vita intera o a lungo termine, potresti non richiedere questo tipo di assicurazione.
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