Come una compagnia di assicurazioni determina i tuoi premi

Conosci il tuo punteggio assicurativo? La maggior parte delle persone non si rende nemmeno conto di averne uno fino a quando non riceve un avviso di azione avversa nella posta che notifica loro che, in base al loro punteggio assicurativo, non si qualificano per il prezzo più basso disponibile dal loro fornitore di assicurazione. Per aiutarti a decifrare cosa significhi tutto ciò, esamineremo qual è il punteggio assicurativo, come viene calcolato e alcune cose che puoi fare per migliorarlo.

Risolvere il mistero di un avviso di azione avversa assicurativa

Se ricevi mai una lettera di azione avversa, determinare le circostanze alla base del tuo punteggio basso richiede più perseveranza di quanto la maggior parte delle persone sia disposta a presentare.

L'avventura inizia seguendo le istruzioni della lettera per chiamare un numero 1-800 per ricevere una copia gratuita del rapporto di credito, che influisce sul punteggio assicurativo. È possibile attendere diverse settimane per una risposta, solo per ricevere un modulo di consenso che richiede una prova dettagliata di identificazione, comprese le fotocopie della patente di guida, il numero di previdenza sociale e le informazioni di assicurazione.

Se dopo aver raccolto tutte queste informazioni sei abbastanza coraggioso da inviarle per posta, il pacchetto che ricevi restituirà semplicemente un riepilogo del tuo rating di credito, senza assolutamente alcuna informazione sul tuo punteggio assicurativo. Se richiedi ulteriori informazioni con l'agenzia di segnalazione del credito, ti verrà probabilmente comunicato che il tuo rapporto di credito contiene informazioni utilizzate per calcolare il tuo punteggio assicurativo, ma che l'agenzia di segnalazione del credito non ha accesso al tuo punteggio effettivo.

Se contatti la tua compagnia assicurativa, probabilmente ti dirà che il 99% dei suoi clienti non si qualifica per il tasso più basso della compagnia, e per qualificarsi, il tuo credito deve essere assolutamente perfetto. In altre parole, anche se non disponi di saldi sulle tue carte di credito, possiedi la tua casa, sono completamente privi di debiti e hanno un rating nei 700 alti, è improbabile che tu abbia un punteggio assicurativo che ti qualifichi per il più basso tariffa assicurativa disponibile. Allora, qual è esattamente questo misterioso punteggio assicurativo e qual è il suo scopo?

Che cos'è il punteggio assicurativo e come viene calcolato

Un punteggio assicurativo è un punteggio utilizzato per prevedere la probabilità che un cliente presenti un reclamo assicurativo. Questo punteggio, come indicato sopra, si basa su un'analisi del merito di credito di un consumatore e il metodo per calcolarlo varia da assicuratore a assicuratore. Mentre molte aziende utilizzano formule proprietarie per calcolare i punteggi, i fattori utilizzati nel calcolo includono il debito residuo del cliente, la lunghezza della storia creditizia, la storia dei pagamenti, la quantità di credito rotativo rispetto alla quantità di credito sotto forma di prestiti, credito disponibile e conto mensile equilibrio.

A differenza di un rating del credito, che utilizza le informazioni finanziarie personali per determinare la capacità di rimborsare i debiti, i punteggi delle assicurazioni non incidono sul reddito. Questa omissione significa che è molto probabile che tu sia penalizzato per aver contratto un grande prestito o addebitato un grande importo sulle tue carte di credito ogni mese anche se le tue entrate sono più che sufficienti a coprire le spese. (Per la lettura correlata, vedere: 12 Riduzioni dei costi dell'assicurazione auto .)

Perché vengono utilizzati i punteggi delle assicurazioni

Le compagnie di assicurazione giustificano l'uso dei punteggi assicurativi citando studi che mostrano una correlazione positiva tra punteggi di credito e crediti assicurativi. Ad un certo livello, questo può sembrare sensato. A livello di incidenti stradali minori, ad esempio, è ragionevole sostenere che le persone con scarso credito hanno maggiori probabilità di presentare reclami, se non altro perché mancano i fondi per effettuare le riparazioni da sole.

Naturalmente, se osserviamo la logica alla base dei punteggi assicurativi, potremmo volerlo esaminare anche dal punto di vista commerciale: il punteggio assicurativo è abbastanza redditizio, soprattutto perché quasi nessuno si qualifica per il livello di prezzo più basso. Tieni presente che i premi assicurativi sono un flusso di entrate ricorrente per le compagnie assicurative e i punteggi aiutano a giustificare premi più elevati.

Come ridurre al minimo l'impatto sul tuo portafoglio

Un punteggio assicurativo perfetto, agli occhi di una compagnia assicurativa, rappresenta un cliente con il minor rischio possibile di presentare un reclamo, quindi poiché la probabilità di presentare un reclamo si basa sul credito, un buon credito è la chiave per un punteggio elevato. Un buon rapporto di credito può avere un impatto così grande sul tuo premio assicurativo che puoi, ad esempio, avere un record di guida difettoso ma un buon credito e pagare meno per la tua assicurazione auto rispetto a un conducente che ha un record di guida perfetto ma cattivo credito. Tieni presente, tuttavia, che il tuo punteggio assicurativo non è l'unico fattore che determina il tuo premio (puoi chiedere all'assicuratore maggiori dettagli su quali siano gli altri fattori).

Sebbene sia improbabile che il tuo punteggio assicurativo sia mai perfetto, ci sono alcuni passaggi relativamente indolori che puoi prendere per migliorare il tuo punteggio. Per mantenere alto il tuo punteggio assicurativo, assicurati di pagare tutte le bollette in tempo e limitare il numero di carte di credito che richiedi e apri. (Vedi: L'importanza del tuo merito di credito. )

Ma pagare le bollette in tempo non è abbastanza. Come accennato in precedenza, il tuo punteggio assicurativo è influenzato negativamente dalle grandi spese mensili della carta di credito, anche se paghi l'intero saldo ogni mese. Per aiutare il punteggio assicurativo, è possibile ridurre al minimo l'utilizzo della carta di credito. Mentre può essere irragionevolmente scomodo smettere di usare completamente la tua carta di credito, la maggior parte di noi può trovare il modo di ridurre.

Detto questo, assicurati di valutare se vale la pena sostenere i costi di modifica dei modelli di spesa finanziaria. Potresti scoprire che lo sforzo necessario per perfezionarlo non vale ciò che può equivalere a risparmi relativamente piccoli nei premi.

Il punteggio assicurativo è qui per rimanere

L'uso della storia creditizia per determinare i premi assicurativi è abbastanza allarmante per molti consumatori, in particolare per coloro che non hanno mai presentato una richiesta di risarcimento assicurativo, ma non hanno ancora diritto al prezzo più basso disponibile. Sfortunatamente, il punteggio assicurativo è una pratica standard tra i maggiori assicuratori della nazione. Con questo in mente, il modo migliore per mantenere basso il premio assicurativo è mantenere alto il tuo punteggio di credito. Presta la stessa quantità di cautela con il tuo punteggio di credito come faresti con la tua guida: essere responsabile con entrambi può farti risparmiare gravi somme di denaro in premi assicurativi.

(Per la lettura correlata, vedere: 5 consigli assicurativi per il risparmio di denaro per le coppie .)