Come convertire un 401 (k) in un Roth 401 (k)

Se hai risparmiato diligentemente per la pensione attraverso il piano 401 (k) del tuo datore di lavoro, potresti essere in grado di convertire quei risparmi in Roth 401 (k) e ottenere alcuni vantaggi fiscali aggiuntivi.

Key Takeaways

• Molte aziende hanno aggiunto un'opzione Roth ai loro piani 401 (k).
• I tradizionali 401 (k) se Roth 401 (k) sono tassati in modo diverso.
• Se ti converti in Roth 401 (k), dovrai pagare le tasse sui soldi ora, ma godrai di prelievi esentasse in seguito.

Come convertire in un Roth 401 (k)

Ecco una panoramica generale del processo di conversione del tradizionale 401 (k) in un Roth 401 (k):

1. Verificare con il proprio datore di lavoro o l'amministratore del piano per vedere se la conversione è anche un'opzione.
2. Calcola la tassa di conversione.
3. Metti da parte abbastanza denaro dall'esterno del tuo conto pensionistico per coprire ciò che dovrai pagare quando registri le tue tasse.
4. Informa il tuo datore di lavoro o l'amministratore del piano che sei pronto per effettuare la conversione.
5. Il processo da qui può differire da società a società, ma l'amministratore del piano dovrebbe essere in grado di fornirti i moduli necessari.

Non tutte le società consentono ai dipendenti di convertire un saldo 401 (k) esistente in Roth 401 (k). Se non riesci a eseguire la conversione, valuta la possibilità di apportare i tuoi futuri contributi 401 (k) a un account Roth anziché a uno tradizionale. Puoi avere entrambi i tipi.

Come accennato, dovrai pagare l'imposta sul reddito sull'importo convertito. Quindi, dopo aver calcolato il costo fiscale della conversione, capire come è possibile mettere da parte abbastanza denaro - al di fuori del proprio conto pensionistico - per coprirlo. Ricorda che hai tempo fino alla data in cui hai presentato le tasse per pagare il conto. Se ti converti a gennaio, ad esempio, dovrai risparmiare fino all'aprile dell'anno successivo.

Non rubare il tuo conto pensionistico per pagare la fattura fiscale per la conversione. Prova a risparmiare o trova i soldi altrove.

Dovresti convertire in un Roth 401 (k)?

Se la tua azienda consente le conversioni a Roth 401 (k), ti consigliamo di considerare due fattori prima di prendere una decisione:

1. Pensi che ti troverai in una fascia fiscale più alta durante la pensione di quanto lo sia ora? In tal caso, questa può essere una buona ragione per passare al Roth. Pagherai le tasse ora a un'aliquota fiscale più bassa e godrai di un reddito esentasse in seguito quando l'aliquota fiscale è più alta.
2. Avete i soldi per pagare le tasse sulla conversione? Dovrai pagare le tasse sul reddito che converti. Ad esempio, se trasferisci $ 100.000 in un Roth 401 (k) e sei nella fascia fiscale del 22%, dovrai $ 22.000 in tasse. Assicurati di avere il denaro altrove per coprire la bolletta fiscale, piuttosto che usare denaro dal tuo 401 (k) per pagarlo. Altrimenti, ti perderai anni di compounding. E ciò potrebbe finire per costarti molto più di $ 22.000.

Tradizionale 401 (k) s vs. Roth 401 (k) s

I piani 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro sono uno strumento semplice e automatico per la costruzione di una pensione sicura. Molti datori di lavoro offrono ora due tipi di 401 (k): la versione tradizionale, differita dalle tasse e la più recente Roth 401 (k).

Di tutti i conti pensionistici disponibili per la maggior parte degli investitori, come i piani 401 (k) e 403 (b), gli IRA tradizionali e gli IRA Roth, i tradizionali 401 (k) ti consentono di contribuire con la maggior quantità di denaro e ottenere la migliore detrazione fiscale giusta lontano. Per il 2019, i limiti di contributo sono $ 19.000 se hai meno di 50 anni. Se hai 50 anni o più, puoi aggiungere un ulteriore contributo di recupero di $ 6.000, per un totale di $ 25.000.

Inoltre, molti datori di lavoro abbineranno alcuni o tutti i soldi che contribuisci.

Un Roth 401 (k) offre la stessa comodità di un tradizionale 401 (k), insieme a molti dei vantaggi di un Roth IRA. E a differenza di un Roth IRA, non ci sono limiti di reddito per la partecipazione a un Roth 401 (k). Quindi, se il tuo reddito è troppo alto per un Roth IRA, potresti essere ancora in grado di avere la versione 401 (k). I limiti di contributo su un Roth 401 (k) sono gli stessi di un 401 (k) tradizionale: $ 19.000 o $ 25.000, a seconda della tua età.

La differenza più grande tra un 401 tradizionale (k) e un Roth 401 (k) comporta quando si ottiene una detrazione fiscale. Con un tradizionale 401 (k), è possibile detrarre i contributi, il che riduce il reddito imponibile per quell'anno. Con un Roth 401 (k), non si ottiene una detrazione fiscale anticipata, ma i prelievi saranno esentasse. Una volta che hai messo soldi in un Roth, hai finito di pagare le tasse.