Come funziona l'agenzia di recupero crediti

Se sei stato contattato di recente da un esattore per la prima volta o sei preoccupato che un esattore ti contatterà presto perché sei rimasto indietro sulle tue bollette, probabilmente hai molte domande e comprensibilmente nervoso per il processo .

Questo articolo ti fornirà un'introduzione all'attività di recupero crediti in modo da poter comprendere la prospettiva dell'agenzia di recupero crediti. Questo dovrebbe darti un'idea migliore di ciò che motiva gli esattori e quali sono i loro incentivi, che può aiutarti a rendere più lisce le tue interazioni con loro e rendere il processo meno stressante.

L'attività di recupero crediti

Gli esattori lavorano spesso per agenzie di recupero crediti, sebbene alcuni operino in modo indipendente, mentre altri sono anche avvocati. A volte queste agenzie agiscono come intermediari, riscuotendo i debiti insolventi dei clienti - debiti scaduti da almeno 60 giorni - e trasferendoli al creditore originario. Il creditore paga al collezionista una percentuale sostanziale, in genere dal 25% al ​​45%, dell'importo incassato. Le agenzie di recupero crediti raccolgono debiti delinquenti di ogni tipo: debito con carta di credito, debito medico, debito di prestito automobilistico, debito di prestito personale, debito di affari, debito di prestito studentesco e persino bollette non pagate di servizi pubblici e telefoni cellulari.

Le agenzie di riscossione tendono a specializzarsi in tipi di debito. Ad esempio, un'agenzia può riscuotere solo debiti insoluti di almeno $ 200 che hanno meno di due anni. Un'agenzia rispettabile limiterà anche il suo lavoro alla riscossione dei debiti che rientrano nello statuto delle limitazioni, che varia a seconda dello stato.

Per i debiti difficili da riscuotere, alcune agenzie di riscossione negoziano anche accordi con i consumatori a un prezzo inferiore a quello che il consumatore deve. Gli esattori possono anche riferire casi ad avvocati che intentano azioni legali contro clienti che hanno rifiutato di pagare l'agenzia di recupero crediti.

Agenzie che acquistano debito

Quando il creditore originario ha stabilito che non è probabile che riscuota, ridurrà le sue perdite vendendo tale debito a un acquirente di debito. I creditori raggruppano numerosi account con caratteristiche simili e li vendono come gruppo. Gli acquirenti di debito possono scegliere tra pacchetti di conti che non sono così vecchi e su cui nessun altro esattore ha ancora lavorato, conti che sono piuttosto vecchi e su cui altri collezionisti non sono riusciti a riscuotere e conti che si trovano da qualche parte nel mezzo.

Gli acquirenti di debito acquistano spesso questi pacchetti attraverso una procedura di offerta, pagando in media 4 centesimi per ogni $ 1 di valore nominale del debito. In altre parole, un acquirente di debito potrebbe pagare $ 40 per acquistare un conto insoluto in cui il saldo dovuto è di $ 1.000. Più il debito è vecchio, meno costa, poiché è meno probabile che sia riscuotibile.

Il tipo di debito influenza anche il prezzo; il debito ipotecario vale di più, mentre il debito di utilità vale di meno. Gli acquirenti di debito mantengono tutto ciò che raccolgono; poiché hanno acquistato il debito dal creditore originale, non inviano nessuno degli importi raccolti a quel creditore.

Gli esattori vengono pagati quando recuperano un debito delinquente; più si riprendono, più guadagnano. Il vecchio debito che ha superato lo statuto delle limitazioni o che è altrimenti ritenuto non riscuotibile viene acquistato per centesimi sul dollaro, facendo grandi profitti per i collezionisti.

Cosa fanno gli esattori

Gli esattori usano lettere e telefonate per contattare i mutuatari delinquenti e cercano di convincerli a rimborsare ciò che devono. Quando gli esattori non possono raggiungere il debitore con le informazioni di contatto fornite dal creditore originale, guardano oltre, utilizzando software per computer e investigatori privati. Possono anche condurre ricerche per le attività di un debitore, come conti bancari e di intermediazione, per determinare la capacità del debitore di rimborsare. I collezionisti possono segnalare i debiti delinquenti agli uffici di credito per incoraggiare i consumatori a pagare, poiché i debiti delinquenziali possono arrecare gravi danni al punteggio di credito di un consumatore.

Un esattore deve fare affidamento sul debitore per pagare e non può prendere una busta paga o raggiungere un conto bancario, anche se i numeri di instradamento e di conto sono noti, a meno che non venga ottenuta una sentenza, il che significa che il tribunale ordina loro di rimborsare un determinato importo a un creditore particolare. Per fare ciò, un'agenzia di riscossione deve portare il debitore in tribunale prima che scada lo statuto delle limitazioni e ottenere un giudizio nei suoi confronti. Questo giudizio consente a un esattore di iniziare a guarnire salari e conti bancari, ma il collezionista deve comunque contattare il datore di lavoro del debitore e la banca per richiedere il denaro.

Gli esattori contattano anche i mutuatari delinquenti che hanno già avuto un giudizio nei loro confronti. Anche quando un creditore vince un giudizio, può essere difficile raccogliere i soldi. Oltre a imporre prelievi su conti bancari o autoveicoli, gli esattori possono provare a porre un privilegio sulla proprietà o a forzare la vendita di un'attività.

Come funzionano i collezionisti stimabili

Gli esattori hanno una cattiva reputazione per molestare i consumatori. Sempre più consumatori si lamentano con la Federal Trade Commission per gli esattori che per qualsiasi altro settore. La legge sulle pratiche di riscossione dei debiti limita il modo in cui le agenzie di riscossione possono incassare un debito per impedire loro di essere abusive, ingiuste e ingannevoli, e ci sono esattori che stanno attenti a non violare le leggi sulla protezione dei consumatori. Ecco cosa puoi aspettarti da un collezionista stimabile.

Nei contatti con i debitori, un collezionista che si comporta in modo corretto sarà giusto, rispettoso, onesto e rispettoso della legge. Dopo aver effettuato una richiesta scritta per la verifica di un debito di cui sei stato contattato, il collezionista sospenderà le attività di riscossione e ti invierà una comunicazione scritta dell'importo dovuto, della società a cui lo devi e come pagarlo. Se il collezionista non è in grado di verificare il debito, la società smetterà di provare a riscuotere da te. Dirà inoltre agli uffici di credito che l'articolo è contestato o ne chiederà la rimozione dal rapporto di accredito. Se il collezionista lavora come intermediario per un creditore e non possiede il proprio debito, avviserà il creditore che ha smesso di tentare di riscuotere perché non è riuscito a verificare il debito.

I collezionisti devono inoltre rispettare determinati termini, come non segnalare un debito che ha più di sette anni e inviare una lettera di convalida del debito entro cinque giorni dal primo contatto con il debitore.

Gli esattori stimabili cercheranno di ottenere registri accurati e completi in modo che non perseguano le persone che non devono davvero denaro. Se dite loro che il debito è stato causato dal furto di identità, faranno uno sforzo ragionevole per verificare il vostro reclamo. Inoltre, non tenteranno di farti causa per debiti che vanno oltre lo statuto delle limitazioni. Non ti molestano né ti minacciano né ti trattano in modo diverso a causa della tua razza, sesso, età o altre caratteristiche. Non pubblicizzeranno alcun debito nei tuoi confronti o cercheranno di ingannarti per riscuotere un debito, né pretenderanno di essere agenti delle forze dell'ordine o di minacciarti di arresto. Inoltre, non ti contatteranno prima delle 8:00 o dopo le 21:00 senza il tuo permesso.

La linea di fondo

La riscossione dei crediti è un'attività legittima e se un esattore ti contatta, non è necessariamente l'inizio di una relazione violenta. Molti collezionisti sono persone oneste che stanno solo cercando di fare il loro lavoro e lavoreranno con te per creare un piano per aiutarti a ripagare il tuo debito, sia che ciò significhi un pagamento integrale, una serie di pagamenti mensili o anche un insediamento ridotto.

Ovviamente dovresti mettere in guardia quando un esattore ti contatta, e dovresti conoscere i tuoi diritti e capire quali sono gli esattori e non sono autorizzati a fare. Ma se sai un po 'come funziona il business, potresti essere in grado di risolvere amichevolmente il tuo debito insolente.

Una nota cautelativa: i debiti rientrano in uno statuto di limitazioni. Se ritieni che ciò possa costituire un problema nella tua situazione, non ammettere il debito o discutere qualsiasi accordo senza consulenza legale; fare anche il più piccolo passo potrebbe annullare lo statuto delle limitazioni e riavviare l'orologio.