Come proteggere la pensione dopo il divorzio

Il divorzio può essere una delle cose più difficili e brutte da affrontare nella tua vita. Il tumulto emotivo e familiare che circonda tipicamente questo processo è spesso aggravato da problemi finanziari e dalla battaglia per la divisione dei beni. I piani pensionistici e le pensioni sono spesso una risorsa fondamentale che viene presa di mira da entrambi i coniugi, specialmente quando un coniuge non lavoratore può essere lasciato senza risparmi di alcun tipo se non è in grado di ottenere qualcosa dal precedente partner. Ecco cosa puoi fare per proteggere i tuoi risparmi per la pensione o i diritti alle prestazioni se dovessi affrontare questo sfortunato dilemma. (Per ulteriori informazioni, vedi: Ottieni il divorzio con le tue finanze intatte .)

Conoscere le regole

Il primo passo per proteggere i fondi pensione è conoscere le regole che regolano i piani, i conti e i pagamenti delle pensioni. La maggior parte dei piani e dei conti ha procedure specifiche che devono essere rispettate quando si tratta di dividere i fondi pensione e la mancata osservanza di queste istruzioni può comportare la decadenza di alcuni o tutti quei beni, anche se sono stati concessi nel decreto di divorzio. (Per ulteriori informazioni, vedi: Insidie ​​sul divorzio dopo i 50 anni ). Ad esempio, il Thrift Savings Plan, un piano a contribuzione definita per dipendenti federali e membri dei servizi in uniforme, richiede che la divisione delle attività del piano sia chiaramente definita e definita come il saldo TSP direttamente nel decreto di divorzio. Un accordo verbale tra i coniugi che si separano non sarà sufficiente per elaborare un rollover secondo le regole del QDRO (Qualified Domestic Relations Order). Il decreto stesso deve dire qualcosa sull'effetto di "il coniuge ha diritto all'X percento del saldo TSP del partecipante" da qualche parte nel documento o in una delle sue appendici. In caso contrario, il coniuge del partecipante non riceverà nulla, indipendentemente da qualsiasi altro accordo stipulato. (Per ulteriori informazioni, vedere: un TSP è un piano pensionistico qualificato? )

Anche qualsiasi debito dovuto all'interno di un piano pensionistico è generalmente considerato un obbligo congiunto. Ad esempio, se il coniuge partecipante ha sottoscritto un prestito di $ 50.000 dal suo piano di $ 200.000 401 (k), allora una divisione 50-50 può essere calcolata sul saldo residuo nel piano, a meno che il decreto di divorzio stabilisca specificamente che il prestito deve essere rimborsato prima della divisione. (Per ulteriori informazioni, consultare: 401 (k) Pro e contro dei prestiti .)

Piani pensionistici

Dal punto di vista burocratico, la divisione degli IRA e dei piani a contribuzione definita è di solito un processo relativamente semplice. O il decreto di divorzio stesso o un QDRO vengono utilizzati per spostare i saldi dei conti da un coniuge all'altro sotto forma di rollover. La suddivisione dei pagamenti delle pensioni garantite può essere un'altra questione in molti casi. Sebbene entrambi i tipi di fondi pensione debbano di solito essere divisi al momento del divorzio da una qualche forma di ordinanza del tribunale, ci sono diversi fattori chiave che entrano nel modo in cui le prestazioni mensili sono ripartite tra i coniugi. Qualsiasi pensione che è stata guadagnata mentre i coniugi divorziati erano sposati è generalmente considerata proprietà comune nella maggior parte degli stati e quindi soggetta a una qualche forma di divisione in un divorzio. Detto questo, ci sono diversi modi in cui questo pagamento attuale o futuro può essere diviso. (Per ulteriori informazioni, vedi: 3 Eventi della vita che possono rovinare i piani pensionistici .)

La maggior parte delle pensioni offre una qualche forma di indennità di reversibilità e in alcuni casi l'ex coniuge non lavoratore può semplicemente optare per la trattenuta. In altri casi, la prestazione mensile effettiva viene suddivisa tra i coniugi e la prestazione di reversibilità può essere revocata, trattenuta o trasferita a seconda del decreto di divorzio. In alcuni casi, il coniuge non lavoratore può farsi avanti rinunciando alla prestazione di reversibilità e fare in modo che l'altro coniuge acquisti una polizza di assicurazione sulla vita nominandolo come beneficiario. Ciò può essere particolarmente prudente se la prestazione di reversibilità si interromperà se il coniuge non lavoratore si risposa prima di una certa età. (Per ulteriori informazioni, vedi: Divorzio su 50: sette errori da evitare .)

Ad esempio, la pensione che viene corrisposta a un membro in pensione delle forze armate statunitensi ha una prestazione di reversibilità che cesserà se il coniuge del membro del servizio deceduto si risposa prima dei 55 anni. Pertanto un coniuge che sta divorziando da un membro del servizio che riceverà una pensione dovrebbero eseguire i numeri per confrontare un'indennità di morte dell'assicurazione sulla vita con quella che riceveranno dal piano di previdenza per i superstiti se si risposano prima dei 55 anni (che, ovviamente, è piuttosto probabile nella maggior parte dei casi). (Per la lettura correlata, vedere: Dire 'I Do' alla compatibilità finanziaria .)

Cosa devi fare

Se stai per divorziare o stai seriamente pensando di farlo, ora è il momento di mettere le tue anatre in fila per quanto riguarda la divisione delle attività pensionistiche. I seguenti passaggi possono aiutare a garantire che tu ottenga o mantenga la tua giusta parte delle attività del piano pensionistico durante la procedura di divorzio.

• Fai i compiti - Come accennato in precedenza, coloro che comprendono le regole generali di come i piani sono divisi saranno molto più in grado di valutare se stanno ottenendo o mantenendo ciò che dovrebbero. Se il decreto di divorzio stabilisce che un piano o un account deve essere suddiviso equamente, un ordine di rollover per l'intero importo non è ovviamente corretto. I coniugi non partecipanti o non proprietari hanno il diritto di ottenere informazioni complete su tutti i piani di pensionamento o i saldi dei conti che sono di proprietà dell'altro coniuge e dovrebbero essere in grado di ottenere dichiarazioni correnti su tutte le attività, la pensione o comunque idonee alla divisione. È inoltre necessario essere consapevoli del fatto che molte regole e leggi relative alla divisione delle attività pensionistiche e pensionistiche variano da uno stato all'altro, quindi accertarsi di quali regole si applicano nel proprio stato e località. (Per ulteriori informazioni, vedere: Le leggi statali dettano la divisione della proprietà comune .)
• Ottieni una rappresentanza professionale - Anche se la divisione del resto dei tuoi beni coniugali sembra essere relativamente semplice, nella maggior parte dei casi è probabilmente saggio consultare almeno un avvocato pensionistico al fine di rivedere la divisione delle attività pensionistiche. I coniugi divorziati non istruiti in questa materia possono entrambi perdere in alcuni casi a causa della semplice ignoranza di come funzionano le pensioni e quali opzioni di pagamento possono essere le migliori per entrambe le parti anche quando sono divise.
• Invia tutti gli ordini del tribunale e i documenti relativi all'accordo di divorzio per pianificare e rendere immediatamente conto dei custodi . Se rimandate troppo a lungo nel fare ciò, potreste perdere ciò che vi è dovuto perché i vostri documenti sono obsoleti e quindi non validi. Sebbene i piani pensionistici privati ​​siano richiesti ai sensi della legge sulla protezione delle pensioni del 2006 per accettare qualsiasi ordinanza del tribunale, indipendentemente da quando è stato emesso, è ancora fondamentale presentare questi documenti prima che una qualsiasi delle attività nel piano o pensione sia stata distribuita. In caso contrario, potresti dover affrontare la prospettiva di provare a recuperare quei beni da solo, il che può comportare ulteriori spese legali e conflitti burocratici. Inoltre, se il tuo ex coniuge che sta per nascere ha gravi problemi di salute o è malato terminale, assicurati di ottenere i tuoi documenti legali per pianificare i custodi prima piuttosto che dopo. Risolvere i problemi di un ex-coniuge deceduto deceduto prima della presentazione di questi documenti può essere un vero incubo. (Per ulteriori informazioni, consultare: The Pension Bill: A Wolf in Sheep's Clothing.)
• Revisione delle prestazioni di sicurezza sociale - Se sei stato sposato con il tuo ex per almeno 10 anni, potresti avere diritto a una parte delle sue prestazioni di sicurezza sociale. Visita il sito Web di previdenza sociale per ciò che dovrai fare per raccogliere. Se anche tu hai diritto ai tuoi benefici, di solito ti è permesso ricevere il maggiore dei tuoi benefici o la tua quota dei pagamenti dell'ex coniuge. (Per ulteriori informazioni, consultare: Tipi di prestazioni di sicurezza sociale .)
• Assicurati di essere specificato come sopravvissuto - Se il tuo ex sta ottenendo una pensione che stai dividendo, assicurati di essere elencato come sopravvissuto o beneficiario nel piano se intendi continuare a riscuotere benefici dopo che se ne sarà andato. Scopri quali moduli devi firmare e conservane copie in un luogo sicuro per riferimenti futuri.
• Crea un accordo prematrimoniale - Questo potrebbe essere il modo più semplice per proteggere i tuoi fondi e interessi in caso di separazione. Assicurati solo di includere piani per la suddivisione delle pensioni e di altri beni, e forse lascia spazio a determinati aggiustamenti che potrebbero avvantaggiarti a seconda delle circostanze al momento del divorzio. (Per ulteriori informazioni, vedere: Matrimonio, divorzio e linea tratteggiata .)

La linea di fondo

Il divorzio non è mai un processo divertente, ma conoscere le regole e prevedere l'impatto della divisione del piano pensionistico e i pagamenti delle pensioni può rendere le cose molto più facili per entrambe le parti. Se hai domande su cosa devi fare per assicurarti che i tuoi beni siano distribuiti correttamente, visita il sito web del Centro diritti pensionistici o consulta il tuo consulente finanziario. (Per ulteriori informazioni, consultare: Divorzio? Il modo giusto di dividere i piani pensionistici .)