Come impostare un budget per l'acquisto della tua prima casa
Ci sono molte incognite quando si tratta di proprietà della casa, in particolare per i compratori principianti. Ecco perché è fondamentale acquistare una casa a prezzi accessibili. Ma ciò che costituisce conveniente differirà da un acquirente all'altro. Capire il punto giusto richiede molto più che ottenere una lettera di pre-approvazione da un creditore ipotecario.
A partire da giugno 2019, il prezzo medio per una nuova casa era di oltre $ 310.000, pari a uno dei più grandi acquisti che molti faranno. Gli acquirenti per la prima volta tendono a fare acquisti su ciò che il creditore ipotecario afferma di poter permettersi, senza tenere conto di altre spese. Ciò li pone in difficoltà finanziarie e persino una potenziale preclusione se non possono permettersi il pagamento mensile.
La regola del 25% può iniziare
Uno dei modi più semplici per calcolare quanta casa puoi permetterti è la regola del 25%, che dice che il tuo mutuo non dovrebbe essere superiore al 25% del tuo reddito ogni mese. Se hai altri debiti, aggiungili al pagamento del mutuo per determinare quanto puoi permetterti. La Federal Housing Authority afferma che i consumatori possono permettersi il 29% del loro reddito lordo per la loro casa. Questo salta al 41% se vivono senza debiti.
I prestatori di mutui ipotecari esaminano il rapporto debito / reddito di un potenziale mutuatario nel determinare se presteranno il denaro. Se è superiore al 43%, un aspirante mutuatario, in teoria, sarebbe negato. Ma secondo la Federal Housing Authority, molti istituti di credito sono disposti a guardare oltre un rapporto debito / reddito del 43%. Supponiamo che il pagamento mensile del mutuo sia di $ 1.000 al mese e le altre spese siano di $ 1.000 - il pagamento del debito mensile sarebbe di $ 2.000. Con un reddito lordo di $ 6.000, il rapporto debito / reddito sarebbe del 33%. Se tale rapporto è troppo elevato, potrebbe essere necessario esaminare le proprietà più economiche.
Le spese oltre l'ipoteca devono essere nell'equazione
Ottenere la pre-approvazione per un mutuo per la casa è un primo passo importante nel processo di acquisto della casa, ma è solo una considerazione. Gli acquirenti per la prima volta devono capire tutti i costi associati alla proprietà iniziale e agli straordinari per determinare la quantità di casa che possono permettersi. Dopo tutto, un mutuo per la casa non è l'unica spesa ricorrente. C'è l'assicurazione dei proprietari di abitazione, i costi di manutenzione, le utenze e le riparazioni. Considera solo la manutenzione. Il prato deve essere tagliato, la neve deve essere spala e le foglie rastrellate. Tutti richiedono un investimento iniziale. Aggiungi un servizio prato nell'equazione ed è una spesa mensile aggiuntiva. Poi c'è il riscaldamento e il raffreddamento, l'acqua e l'intrattenimento, per non parlare di quelle riparazioni inaspettate che prendono alla sprovvista i proprietari di case. I potenziali proprietari di case devono anche considerare l'assicurazione sulla casa e le tasse.
Tutti questi costi, così come gli altri esborsi giornalieri, devono essere inclusi nel determinare la casa che puoi permetterti. Queste spese possono aumentare notevolmente gli esborsi mensili, rendendo una casa che in realtà sembrava conveniente sulla carta. Un pagamento ipotecario di $ 1.500 al mese può essere appetibile, ma aggiungere $ 1.500 di spese mensili e è diventato molto più costoso.
L'acconto dovrebbe dettare l'acquisto
Al fine di evitare l'assicurazione dei mutui privati (PMI), gli acquirenti di case devono ridurre di almeno il 20% l'acquisto della casa. Con un acconto inferiore a tale importo, il loro pagamento ipotecario salirà da qualsiasi punto dallo 0, 3% all'1, 2% dell'importo del prestito. Quanto pagherai in PMI dipenderà dalle dimensioni della casa, dal tuo punteggio di credito e dal potenziale che la proprietà apprezzerà, tra le altre cose. Se non riesci a far scendere $ 60.000 in una casa da $ 300.000, spara per almeno il 10%. Maggiore è un acconto, minore sarà l'interesse che pagherai durante la durata del prestito e minore sarà il tuo pagamento mensile del mutuo, anche se sei colpito dall'assicurazione del mutuo.
L'importo che hai risparmiato per l'acconto dovrebbe pesare anche sulla casa che acquisti. Se hai abbastanza da mettere il 20% in una casa ma il 10% in un'altra, la casa più economica ti darà più soldi per i tuoi soldi. Gli acquirenti per la prima volta devono anche accantonare denaro per i costi di chiusura, che possono ammontare tra il 2% e il 5% del prezzo di acquisto, a seconda dello stato in cui vivi. Se acquisti una casa da $ 200.000, potresti pagare tra Solo $ 4.000 e $ 10.000 in costi di chiusura. Meno devi finanziare nel prestito, minori saranno gli interessi che pagherai durante la durata del prestito e prima vedrai un ritorno sul tuo investimento.
Scegli una proprietà che puoi gestire
Gli acquirenti per la prima volta hanno molti desideri, spesso più di quanto possano effettivamente gestire. Una pittoresca casa in cima a una pittoresca collina può essere un sogno diventato realtà, ma spalare durante i mesi invernali potrebbe essere un incubo costoso, proprio come quel fissatore da 3.000 piedi quadrati è super economico fino a quando non inizi a rinnovare ogni stanza della casa . Quando si considera l'accessibilità economica della casa, gli acquirenti per la prima volta devono considerare lo stato della proprietà e le dimensioni. Dopotutto, l'ampiezza non è sempre buona, specialmente se il riscaldamento e il raffreddamento infrangono il budget.
Pensieri finali
La proprietà della casa è ancora il sogno americano per molti, ma può rapidamente trasformarsi in un incubo se acquisti la casa sbagliata. Gli acquirenti per la prima volta devono assicurarsi che la casa che acquistano sia conveniente considerando più del semplice pagamento mensile del mutuo. Senza alcuni calcoli anticipati, possono trovarsi ricchi di casa ma poveri di denaro, portando a tutti i tipi di dolore finanziario.