Come creare un fondo fiduciario se non sei ricco

Se hai sentito parlare di fondi fiduciari ma non sai cosa sono o come funzionano, non sei solo. Molte persone conoscono solo un fatto chiave sui fondi fiduciari: sono creati dagli ultra-ricchi come un modo per proteggere la trasmissione di ingenti somme di denaro a familiari, amici o entità (ad esempio enti di beneficenza) dopo la loro morte.

Tuttavia, solo una parte della saggezza convenzionale è vera. I fondi fiduciari sono progettati per consentire ai soldi di una persona di continuare a essere utili anche dopo la loro scomparsa, ma i trust non sono utili solo per individui con un patrimonio netto molto elevato. Anche le persone della classe media possono utilizzare i fondi fiduciari e crearne uno non è del tutto fuori dalla portata finanziaria.

Come creare un fondo fiduciario se non sei ricco

Come funzionano i fondi fiduciari

Per capire come funziona un fondo fiduciario, diamo un'occhiata a un esempio. Hai lavorato duramente per tutta la vita e hai creato un comodo cuscino di risparmio. Sai che in futuro morirai e vorresti che i tuoi risparmi guadagnati duramente andassero alle persone che ami, alle organizzazioni benefiche o alle cause in cui credi.

Ora, che dire dei tuoi cari che non sono finanziariamente esperti come te? Potresti essere preoccupato di lasciare loro un regalo forfettario perché potrebbero usarlo irresponsabilmente. Inoltre, potresti persino voler vedere i tuoi soldi trasferiti per le generazioni a venire. Se questo è come ti senti, allora dovresti creare un fondo fiduciario irrevocabile vivente. Questo tipo di trust può essere impostato per iniziare a disperdere fondi quando sono soddisfatte determinate condizioni. Non è previsto che non si possa essere vivi quando ciò accade.

Puoi affidare denaro, azioni, beni immobili o altri beni preziosi nella tua fiducia. Ti incontri con un avvocato e decidi i beneficiari e stabilisci le condizioni. Forse dici che i beneficiari ricevono un pagamento mensile, possono usare i fondi solo per le spese di istruzione, spese a causa di un infortunio o invalidità, o l'acquisto di una casa. Sono i tuoi soldi, quindi puoi decidere.

Sebbene la fiducia sia irrevocabile, il denaro non è di proprietà della persona che lo riceve. Per questo motivo, un bambino che richiede un aiuto finanziario non dovrebbe richiedere questi fondi come attività. Di conseguenza, non vi sarà alcun impatto sull'ammissibilità agli aiuti finanziari basati sui bisogni. Il fiduciario può anche stabilire fiducia per le generazioni future di bambini, rendendo la fiducia un'eredità duratura per un numero indefinito di generazioni.

Poiché è irrevocabile, non hai la possibilità di sciogliere successivamente il fondo fiduciario. Una volta collocati i beni nella fiducia, non sono più tuoi. Sono affidati a un fiduciario. Un trustee è una banca, un avvocato o altra entità istituita a tale scopo.

Poiché le attività non sono più tue, non è necessario pagare l'imposta sul reddito per i soldi ricavati dalle attività. Inoltre, con un'adeguata pianificazione, le attività possono essere esenti da imposte immobiliari e sulle donazioni. Queste esenzioni fiscali sono la ragione principale per cui alcune persone instaurano un trust irrevocabile. Se tu, il creditore (la persona che crea il trust) si trova in una fascia di imposta sul reddito più elevata, la configurazione della fiducia irrevocabile ti consente di rimuovere questi beni dal tuo patrimonio netto e passare a una fascia di imposta inferiore.

Svantaggio del fondo fiduciario: commissioni

Ci sono alcuni aspetti negativi nella creazione di un trust. Il più grande svantaggio sono le spese legali. Pensa a una fiducia come un essere umano agli occhi del diritto tributario. Questa nuova persona deve pagare le tasse e i meccanismi della fiducia devono essere scritti con una straordinaria quantità di dettagli. Per renderlo il più efficiente possibile dal punto di vista fiscale, deve essere realizzato da qualcuno che abbia molte conoscenze legali e finanziarie specializzate. Gli avvocati di fiducia sono costosi. Una fiducia irrevocabile tradizionale avrà un costo minimo di qualche migliaio di dollari e potrebbe costare molto di più.

Altre opzioni

Se non vuoi costituire un fondo fiduciario, ci sono altre opzioni, ma nessuna di queste lascia a te, il fiduciario, il controllo sulle tue risorse tanto quanto un fondo fiduciario.

Volontà : scrivere un testamento costa molto meno denaro, ma la tua proprietà è soggetta a più tasse e i termini possono essere facilmente contestati in un processo chiamato probate. Inoltre, non avrai il massimo controllo sul modo in cui le tue risorse vengono utilizzate. Se il testamento viene contestato, le spese legali possono consumare gran parte del denaro che si desidera vedere utilizzato in modo da favorire gli altri.

Conti di deposito UGMA / UTMA : simili a un piano di risparmio universitario 529, questi tipi di conti sono progettati per depositare denaro nei conti di deposito che consentono a una persona di utilizzare i fondi per le spese relative all'istruzione. È possibile utilizzare un account come questo per donare un determinato importo fino all'imposta sul dono massimo o al massimo del fondo per ridurre la propria responsabilità fiscale, riservando al contempo fondi che possono essere utilizzati solo per le spese relative all'istruzione.

Gli svantaggi dei conti depositari UGMA / UTMA e dei piani 529 è che il beneficiario potrebbe frequentare il college, ma utilizzando questi fondi per altre spese al di fuori del proprio controllo. Inoltre, l'ammontare di denaro nel conto di custodia del minore è considerato un'attività e ciò potrebbe renderlo inammissibile a ricevere aiuti finanziari basati sui bisogni.

La linea di fondo

Per coloro che non hanno un patrimonio netto elevato ma desiderano lasciare denaro a figli o nipoti e controllare come viene utilizzato quel denaro, una fiducia può essere giusta per te; non è disponibile solo per le persone con un patrimonio netto elevato e offre un modo per i creditori di proteggere i loro beni molto tempo dopo il loro passaggio.