Approccio alla vita umana
L'approccio alla vita umana è un metodo per calcolare l'importo dell'assicurazione sulla vita di cui una famiglia avrà bisogno, basato sulla perdita finanziaria che la famiglia subirebbe se la persona assicurata dovesse morire oggi. Di solito è calcolato tenendo conto di una serie di fattori, tra cui, a titolo esemplificativo, l'età dell'individuo assicurato, il sesso, l'età pensionabile prevista, l'occupazione, il salario annuale, le prestazioni di lavoro, nonché le informazioni personali e finanziarie del coniuge e / o figli a carico.
Poiché il valore di una vita umana ha un valore economico solo nella sua relazione con altre vite, come un coniuge o figli a carico, questo metodo è in genere utilizzato solo per le famiglie con familiari che lavorano. L'approccio della vita umana è in contrasto con l'approccio dei bisogni.
Spiegazione dell'approccio alla vita umana
Quando si utilizza l'approccio della vita umana, è necessario sostituire tutto il reddito perso quando muore un coniuge impiegato. Questa cifra include la retribuzione al netto delle imposte e le rettifiche per le spese (come una seconda auto) sostenute mentre si guadagna quel reddito. Considera anche il valore dell'assicurazione sanitaria o di altri benefici per i dipendenti.
Il calcolo dell'approccio della vita umana
Fase 1: stimare i guadagni rimanenti dell'assicurato, tenendo conto sia dello stipendio annuale "medio" sia dei potenziali aumenti futuri, che avranno un impatto significativo sui requisiti dell'assicurazione sulla vita.
Fase due: sottrarre una stima ragionevole delle imposte sul reddito annuali e delle spese di soggiorno spese per l'assicurato. Ciò fornisce lo stipendio effettivo necessario per provvedere ai bisogni della famiglia, meno la presenza dell'assicurato. Come regola generale, questa cifra dovrebbe essere vicina al 70% circa del reddito pre-morte, sebbene questo numero possa variare da famiglia a famiglia, a seconda del budget individuale.
Fase tre: determinare il periodo di tempo per cui le entrate dovranno essere sostituite. Questo periodo può durare fino a quando le persone a carico dell'assicurato non sono completamente cresciute e non richiedono più un sostegno finanziario o fino all'età pensionabile prevista dell'assicurato.
Quarto passaggio: Seleziona un tasso di sconto per guadagni futuri. Un dato prudente per questa stima sarebbe il tasso di rendimento ipotizzato sui buoni del tesoro USA o sulle note. Ciò è necessario perché una compagnia di assicurazioni sulla vita lascerà una prestazione di morte in un conto fruttifero.
Fase cinque: moltiplicare lo stipendio netto necessario per il tempo necessario a determinare i guadagni futuri. Quindi, utilizzando il tasso di rendimento ipotizzato, capire il valore attuale degli utili futuri.
Esempio di calcolo dell'approccio alla vita umana
Considera un quarantenne che guadagna $ 65.000 all'anno. Dopo aver seguito i passaggi sopra indicati, si determina che la famiglia ha bisogno di $ 48.500 all'anno per sostenersi e deve farlo fino all'età pensionabile (a distanza di 25 anni). Supponendo un tasso di sconto del 5%, il valore attuale del futuro stipendio netto di questo 40enne su 25 anni sarebbe di $ 683.556.
Confronta i conti di investimento Nome del fornitore Descrizione Descrizione dell'inserzionista × Le offerte che compaiono in questa tabella provengono da società di persone da cui Investopedia riceve un compenso.