Rendita indicizzata
Una rendita indicizzata è una classe speciale di rendite che genera rendimenti su contributi basati su un indice azionario specifico. È possibile acquistare questa rendita da una compagnia assicurativa e, analogamente ad altri tipi di rendite, i termini e le condizioni associati ai pagamenti dipendono da ciò che dice il contratto di rendita originale.
Come funzionano le rendite indicizzate
Le rendite indicizzate offrono ai richiedenti l'opportunità di guadagnare rendimenti più elevati in base all'andamento del mercato azionario con protezione contro i ribassi del mercato. Tuttavia, è anche comune per un annuitant sperimentare rendimenti inferiori alle attese a causa della combinazione di limiti sull'importo massimo di interessi maturati e detrazioni legate alle commissioni. La vera sfida è capire come funziona una rendita indicizzata, poiché è molto più complessa di una rendita fissa standard.
Il tasso su una rendita indicizzata viene calcolato come percentuale del guadagno nell'indice Standard & Poor's 500. La percentuale effettiva applicata al tasso di credito si basa sull'utile su base annua dell'indice o sull'utile medio mensile su un periodo di 12 mesi.
In un anno in cui l'indice azionario realizza un guadagno, una parte del guadagno viene accreditata sul conto sulla base di un tasso di partecipazione dettato dall'assicuratore sulla vita. Il tasso di partecipazione può arrivare fino al 100 percento, il che significa che all'account viene accreditato tutto il guadagno o può arrivare al 25 percento. La maggior parte dei prodotti offre un tasso di partecipazione compreso tra l'80 e il 90 percento, almeno nei primi anni del contratto. Ad esempio, se l'indice azionario ha guadagnato il 15 percento, un tasso di partecipazione dell'80 percento si traduce in un rendimento accreditato del 12 percento. La maggior parte dei prodotti offre un alto tasso di partecipazione nel primo o nei primi due anni, ma poi il tasso si adegua al ribasso.
Key Takeaways
- Una rendita indicizzata è un tipo di contratto di rendita variabile che eroga flussi di cassa al beneficiario in base al rendimento di un indice azionario, generalmente S&P 500.
- Le rendite indicizzate offrono alle persone l'opportunità di aumentare il proprio reddito di rendita, ma commissioni e massimali possono limitare il potenziale rialzo effettivamente restituito.
- Negli anni scesi per le azioni, l'annualità sarà comunque generalmente accreditata con un tasso minimo.
Rendite indicizzate e un limite di rendimento o tasso
La maggior parte dei contratti di rendita indicizzati include un limite di rendimento o tasso che può limitare ulteriormente l'importo accreditato sul conto di accumulazione. Ad esempio, un limite del tasso del 7 percento limita il rendimento accreditato al 7 percento, indipendentemente dall'ampiezza del guadagno dell'indice azionario. I limiti di tasso possono variare da un massimo del 15 percento a un minimo del 4 percento e sono soggetti a modifiche.
Negli anni in cui l'indice azionario diminuisce, la società emittente attribuisce al conto un tasso minimo di rendimento. Una tipica tariffa minima garantita è di circa il 2 percento. Alcuni possono essere compresi tra lo 0% e il 3%.
A intervalli di tempo specifici, l'assicuratore regola la base del conto verso l'alto per includere il guadagno di valore che si è verificato in quel lasso di tempo. Il capitale, che l'assicuratore garantisce, non diminuisce mai di valore a meno che non vi sia un prelievo e l'importo garantito ai beneficiari aumenta nel tempo. Esistono diversi metodi utilizzati per regolare la base, come un ripristino annuale o un ripristino punto a punto, che incorpora un rendimento di due o più anni.
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