Definizione del debito rateale
Il debito rateale è un prestito rimborsato dal mutuatario in rate regolari. Il debito rateale viene generalmente rimborsato in uguali pagamenti mensili che includono interessi e una parte del capitale. Questo tipo di prestito è un prestito ammortizzato che richiede una pianificazione standard di ammortamento da parte del prestatore che dettaglia i pagamenti per tutta la durata del prestito.
RIPARTIZIONE Debito rateale
Il debito rateale è un metodo privilegiato di finanziamento al consumo di articoli a grande biglietto come case, automobili ed elettrodomestici. I finanziatori favoriscono inoltre il debito rateale poiché offre un flusso di cassa costante all'emittente per tutta la durata del prestito con pagamenti regolari basati su un piano di ammortamento standard.
Il piano di ammortamento determinerà l'entità dei pagamenti del debito rateale mensili. Il piano di ammortamento viene creato in base a una serie di variabili, tra cui il capitale totale emesso, il tasso di interesse addebitato, eventuali acconti e il numero di pagamenti totali.
Ad esempio, pochi possono permettersi di pagare il prezzo di una casa in un unico pagamento. Pertanto, viene emesso un prestito con un importo capitale che copre il valore della casa e viene ammortizzato con rate mensili in un periodo. I prestiti ipotecari sono in genere strutturati con un piano di pagamento di 15 anni o un programma di pagamento di 30 anni. I mutuatari ipotecari hanno l'opportunità di effettuare pagamenti di debito rateali costanti per tutta la durata del prestito, il che aiuta a rendere l'acquisto di una casa più conveniente.
Al contrario, un apparecchio che costa $ 1.500 può essere pagato in un anno dalla maggior parte delle persone. L'acquirente può ridurre ulteriormente i pagamenti mensili effettuando un acconto sostanziale di $ 500, ad esempio. In questo caso, ipotizzando un tasso di interesse dell'8%, i pagamenti mensili uguali su un anno sarebbero circa $ 87, il che significa che il costo totale del finanziamento nel periodo di un anno è di circa $ 44. Se l'acquirente non ha le risorse per un acconto e finanzia l'intero costo di $ 1.500 dell'apparecchio per un anno all'8%, i pagamenti mensili sarebbero $ 130, 50. Il costo totale del finanziamento, in questo caso, è leggermente superiore a $ 66. (I calcoli qui sono stati eseguiti utilizzando il metodo della rata mensile equivalente.)
I prestiti rateali sono spesso prestiti a rischio inferiore rispetto ai prestiti senza pagamenti rateali.
Prodotti di debito rateale
I prestiti tradizionali da istituti finanziari per case e automobili sono una fonte importante di attività di prestito per i finanziatori. La maggior parte di questi prestiti si basa sulla sottoscrizione prudenziale con piani di ammortamento standard che pagano il capitale e gli interessi con ogni pagamento rateale.
I prestiti di debito rateale alternativi sono offerti anche da una varietà di istituti di credito alternativi ad alto rischio nel mercato del credito. Payday loans sono un esempio. Fanno pagare tassi di interesse più elevati e basano il capitale offerto sul datore di lavoro del debitore e sul reddito per busta paga. Questi tipi di prestiti sono anche pagati con rate basate su un piano di ammortamento; tuttavia, i loro componenti sottostanti comportano rischi molto più elevati.
Nel 2014, il Dodd-Frank Act ha istituito una legislazione per i mutui qualificati. Ciò ha fornito agli istituti di credito maggiori incentivi per strutturare ed emettere prestiti ipotecari di qualità superiore. I termini di rimborso rateale sono un requisito per i mutui qualificati. Essendo un mutuo qualificato un prestito, è idoneo per alcune protezioni ed è anche più attraente per i sottoscrittori nella strutturazione del prodotto di prestito sul mercato secondario.
Confronti di debito alternativi
Un prestito rateale è uno dei prodotti di prestito più tradizionali offerti dai finanziatori. I finanziatori possono costruire un piano di ammortamento standard e ricevere flussi di cassa mensili dai pagamenti di capitale e interessi sui prestiti. I prestiti di alta qualità possono essere accettati come prestiti qualificati che ricevono determinate protezioni e offrono l'opportunità di essere venduti sul mercato secondario, aumentando così il capitale di una banca.
I prestiti rateali possono generalmente presentare un rischio molto più basso rispetto ad altri prestiti alternativi che non prevedono pagamenti rateali. Questi prestiti possono includere prestiti con pagamento in mongolfiera o prestiti solo per interessi. Questi tipi di prestiti alternativi non sono strutturati con un piano di ammortamento tradizionale e sono emessi con un rischio molto più elevato rispetto ai prestiti rateali standard.
Confronta i conti di investimento Nome del fornitore Descrizione Descrizione dell'inserzionista × Le offerte che compaiono in questa tabella provengono da società di persone da cui Investopedia riceve un compenso.