Definizione del massimale dei tassi di interesse
Un massimale (o limite) di tasso di interesse è il tasso di interesse massimo che un istituto di credito può addebitare a un mutuatario su un prestito. Se un prestito ha un massimale di tasso di interesse, sarà dettagliato nelle condizioni contrattuali del prestito.
I massimali sono spesso utilizzati nel mercato dei mutui a tasso variabile (ARM). Spesso, questo massimo è progettato per limitare l'importo che un mutuatario può aspettarsi di pagare se i tassi aumentano in futuro, in modo che la banca possa ancora aspettarsi che prestino i propri prestiti senza insolvenza. Un massimale di tasso di interesse è spesso presente attraverso l'emissione di un ARM, poiché impedisce ai tassi di interesse di adeguarsi al di sopra di un livello prestabilito.
Può essere contrastato con un tasso di interesse, che è un limite inferiore che una banca addebiterà.
Spiegazione dei massimali dei tassi di interesse
I massimali dei tassi di interesse possono essere integrati nelle condizioni di prestito di un mutuatario per diversi motivi. Alcuni istituti di credito possono utilizzare un massimale di tasso di interesse per aumentare la commerciabilità di un prodotto a tasso variabile. In molti casi, i massimali dei tassi di interesse possono anche essere istituiti a causa di regolamenti governativi noti come leggi sull'usura.
I massimali dei tassi di interesse sono utilizzati nei prodotti a tasso variabile. Se un prodotto ha un massimale di tasso di interesse, il mutuatario specificherà un tasso massimo, che fungerà da tasso più elevato che un creditore addebiterà su un prestito.
I mutui a tasso variabile comprendono generalmente accantonamenti per massimali di tasso di interesse e aumenti di tasso di interesse incrementali durante la parte a tasso variabile del prestito. Il massimale può anche essere noto come tasso massimo di durata. Con questo prodotto, la velocità variabile può essere aumentata solo fino alla velocità massima specificata. Se anche un prestito ipotecario a tasso variabile ha un aumento limitato, il tasso del mutuatario può essere aumentato solo di una percentuale specifica quando i tassi sono in aumento. Spesso un aumento limitato sarà di circa il 2%.
I massimali complessivi dei tassi di interesse e gli aumenti massimi dei tassi di interesse sono un vantaggio per i mutuatari in prodotti a tasso variabile quando i tassi sono in aumento. Se un prodotto ha raggiunto il suo massimale di tasso di interesse, rimarrà a quel livello fino a quando i tassi non inizieranno a diminuire nel momento in cui il tasso potrebbe essere ridotto.
Regolamento sui tassi di interesse
In tutti gli Stati Uniti e in tutto il mondo, i governi hanno varie normative per i massimali legali dei tassi di interesse. Negli Stati Uniti, i singoli stati regolano i livelli dei tassi di interesse attraverso le leggi sull'usura. Le leggi sull'usura applicano un tasso di interesse massimo che può essere addebitato per i mutuatari in prodotti di prestito. Alcune eccezioni possono essere applicate alle singole leggi sull'usura, in particolare per i finanziatori di giorno di paga.
Tuttavia, la maggior parte delle banche tradizionali sono soggette a limiti di usura statali. I limiti di usura sono un massimale regolamentato che i finanziatori devono rispettare in tutti i tipi di prestiti e offerte di carte di credito. Si applicano sia ai prodotti a tasso fisso sia ai prodotti a tasso variabile. I tassi di usura possono variare fino a circa il 35%. Pertanto, in alcuni casi, i prodotti di interesse a tasso variabile possono avere un massimale di tasso di interesse dettato dal limite di usura di uno Stato piuttosto che dal prestatore del prodotto stesso.
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