Prestito di rifinanziamento per riduzione tassi d'interesse (IRRRL)
Un prestito di rifinanziamento per la riduzione dei tassi di interesse (IRRRL) è un tipo di mutuo offerto dal Dipartimento degli affari dei veterani (VA) degli Stati Uniti ai veterani e alle famiglie militari. Conosciuto anche come VA Streamline Refinance Program, l'IRRRL è un processo di prestito da VA a VA, progettato per consentire ai proprietari di case che già detengono prestiti VA di rifinanziare il proprio debito a un tasso di interesse inferiore, abbreviare la durata del prestito o convertire un mutuo a tasso variabile (ARM) in un mutuo a tasso fisso.
L'IRRRL è anche noto come VA Streamline Refinance Program perché il processo è relativamente semplice e rapido. I mutuatari non necessitano di un punteggio di credito minimo o di un nuovo Certificato di idoneità per qualificarsi e non è necessaria una valutazione della casa o della proprietà con un IRRRL. Non è richiesto alcun reddito minimo, né vi è alcuna restrizione sulla quantità di reddito che un mutuatario può fare per essere ammissibile al programma di semplificazione VA.
Poiché il processo di rifinanziamento dell'IRRRL è molto più efficiente, il programma risparmia ai veterani e alle famiglie militari notevoli sforzi, tempo e denaro. Tuttavia, solo i prestiti VA possono essere rifinanziati attraverso il programma IRRRL. I proventi del rifinanziamento non possono essere utilizzati per pagare alcun mutuo non VA.
Come funziona un prestito di rifinanziamento per la riduzione dei tassi di interesse (IRRRL)
Le qualifiche per un IRRRL sono molto rilassate: in sostanza, i candidati che hanno già un prestito VA sono praticamente approvati per il rifinanziamento. Ma devono ancora rivolgersi a un finanziatore approvato dal Dipartimento per i veterani (e poiché i termini delle istituzioni finanziarie variano, il VA incoraggia i mutuatari a fare acquisti comparativi). Sebbene non vi sia un limite all'importo che un proprietario di abitazione può prendere in prestito, i finanziatori considereranno i limiti di responsabilità che il VA è in grado di assumere nel determinare l'importo finale che sono disposti a rifinanziare. Il diritto di base disponibile per ciascun veterano idoneo è di $ 36.000; i finanziatori si estenderanno generalmente fino a quattro volte tale importo, a seconda dei limiti locali della contea.
Inoltre, il prestito rifinanziato deve rappresentare un reale vantaggio finanziario per il mutuatario: il tasso di interesse sulla nuova ipoteca deve essere inferiore a quello su quella vecchia, oppure i pagamenti mensili devono essere inferiori. L'unica eccezione è se il mutuatario sta convertendo un ARM in un mutuo a tasso fisso.
Il requisito di occupazione per un IRRRL è anche più semplice, anche rispetto ad altri prestiti VA. Il programma IRRRL consente ai mutuatari di rifinanziare case in cui vivevano in precedenza ma che ora sono proprietà di investimento, proprietà in affitto o seconde case. Non è necessario valutare la proprietà coperta dall'ipoteca per richiedere il prestito.
Un prestito di rifinanziamento per la riduzione dei tassi di interesse (IRRRL) può essere utilizzato solo per sostituire un prestito esistente per gli affari dei veterani.
Considerazioni speciali per un prestito di rifinanziamento per la riduzione dei tassi di interesse (IRRRL)
A differenza di altri prestiti federali, non è richiesta alcuna assicurazione mensile sui mutui su un IRRRL. Tuttavia, questi prestiti comportano commissioni di finanziamento; questi variano a seconda del prestito, ma sono generalmente intorno al 5%. I mutuatari possono rinunciare a pagare le commissioni anticipatamente aumentando i costi di elaborazione nell'importo del prestito o accettando un tasso di interesse più elevato.
Il prestito da rifinanziare deve essere la prima ipoteca sulla proprietà. Se il proprietario della casa ha un altro mutuo che non è un prestito VA, loro e il creditore devono concordare di renderlo un vincolo subordinato (più comunemente noto come secondo mutuo), in modo che il nuovo IRRRL sarà il primo mutuo. In questo modo, se il debitore è inadempiente, questo prestito viene pagato solo dopo il recupero del creditore del prestito VA.