Polizze vita: come funzionano i pagamenti

L'assicurazione sulla vita è una risorsa molto comune che figura nella pianificazione finanziaria a lungo termine di molte persone. L'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita è un modo per proteggere i tuoi cari, fornendo loro il sostegno finanziario di cui potrebbero aver bisogno dopo la tua morte. Potresti avere figli piccoli che hanno bisogno di soldi per la loro istruzione, o il tuo coniuge potrebbe aver bisogno di entrate per pagare il mutuo e altri debiti che hai accumulato in coppia.

Per integrare efficacemente questo strumento nel vostro portafoglio, è necessario comprendere come e quando i pagamenti dell'assicurazione sulla vita vengono consegnati ai vostri beneficiari, ovvero le persone nominate per ricevere i benefici della vostra polizza dopo la vostra morte. Ciò include la comprensione della rapidità con cui i benefici vengono erogati e la progettazione della polizza con l'opzione di pagamento che funziona meglio con la pianificazione patrimoniale.

Key Takeaways

• La compagnia di assicurazione sulla vita dovrebbe essere contattata al più presto dopo la morte dell'assicurato per iniziare il processo di risarcimento e rimborso.
• Le prestazioni di assicurazione sulla vita sono generalmente versate alla morte dell'assicurato.
• Molti stati concedono agli assicuratori 30 giorni per rivedere il reclamo, dopo di che possono pagarlo, negarlo o chiedere ulteriori informazioni.
• I beneficiari possono subire ritardi da sei a 12 mesi se l'assicurato muore entro i primi due anni dall'emissione della polizza.
• Le opzioni di pagamento includono somme forfettarie, rate e rendite e conti di risparmio.

Presentazione di un reclamo

La compagnia di assicurazione sulla vita deve essere contattata al più presto dopo la morte dell'assicurato per iniziare il processo di sinistro. Poiché al giorno d'oggi tutto viene svolto online, potresti essere in grado di presentare un reclamo attraverso il sito Web della compagnia assicurativa. Per le aziende che continuano la tradizione della copia cartacea, potrebbe essere necessario avviare il reclamo per telefono o per iscritto richiedendo un pacchetto di reclami. Indipendentemente da come si finisce per archiviare, l'azienda normalmente richiede documenti e prove a supporto per elaborare il reclamo e il pagamento.

In quanto beneficiario della polizza assicurativa, potrebbe essere necessario fornire una copia della polizza assicurativa insieme al modulo di richiesta. È inoltre necessario presentare una copia certificata del certificato di morte, sia attraverso la contea o il comune, sia attraverso l'ospedale o la casa di cura in cui l'assicurato è deceduto.

"Il certificato di morte deve essere presentato all'indirizzo della compagnia di assicurazione elencato nella polizza insieme a una dichiarazione di risarcimento, che a volte viene chiamata una richiesta di prestazioni, firmata dal beneficiario", afferma Luke Brown, avvocato di assicurazione in pensione.

Le polizze di proprietà di trust revocabili o irrevocabili devono garantire che la compagnia assicurativa abbia una copia del documento di fiducia che identifica il proprietario e il beneficiario, aggiunge Ted Bernstein, proprietario di Life Cycle Financial Planners, LLC.

Quando vengono pagati i benefici

Le prestazioni di assicurazione sulla vita sono generalmente versate alla morte dell'assicurato. I beneficiari presentano una denuncia di morte presso la compagnia assicurativa presentando una copia certificata del certificato di morte. Molti stati concedono agli assicuratori 30 giorni per rivedere il reclamo, dopo di che possono pagarlo, negarlo o chiedere ulteriori informazioni. Se un'azienda nega il tuo reclamo, in genere forniscono un motivo.

La maggior parte delle compagnie assicurative paga entro 30-60 giorni dalla data del reclamo, secondo Chris Huntley, fondatore di Huntley Wealth & Insurance Services.

"Non esiste un lasso di tempo prestabilito", aggiunge. "Ma le compagnie assicurative sono motivate a pagare il più presto possibile dopo aver ricevuto la prova di morte in buona fede, per evitare forti spese di interessi per ritardare il pagamento dei crediti".

Polizze vita: come funzionano i pagamenti

Ritardi di pagamento

Esistono diverse situazioni che possono comportare un ritardo nel pagamento. I beneficiari possono subire ritardi da sei a 12 mesi se l'assicurato muore entro i primi due anni dall'emissione della polizza. Il motivo: la clausola di contestabilità da uno a due anni.

Le compagnie di assicurazione possono ritardare il pagamento da sei a 12 mesi se l'assicurato muore entro i primi due anni dalla polizza.

"La maggior parte delle politiche contiene questa clausola, che consente al corriere di indagare sulla domanda originale per assicurarsi che non sia stata commessa una frode. Fintanto che la compagnia assicurativa non è in grado di provare l'assicurato che ha mentito sulla domanda, la prestazione sarà normalmente pagata ”, afferma Huntley. La maggior parte delle polizze contiene anche una clausola di suicidio che consente all'azienda di negare le prestazioni se l'assicurato si suicida durante i primi due anni di polizza.

I pagamenti possono anche essere ritardati quando l'omicidio è elencato sul certificato di morte dell'assicurato. In questo caso, un rappresentante dei sinistri può comunicare con il detective assegnato al caso per escludere il beneficiario come sospetto. Il pagamento viene trattenuto fino a quando non sia chiaro qualsiasi sospetto sul coinvolgimento del beneficiario nella morte dell'assicurato. In caso di addebiti, la compagnia assicurativa può trattenere il pagamento fino a quando le accuse vengono ritirate o il beneficiario viene assolto dal reato.

Ritardi nei pagamenti possono inoltre verificarsi se:

• L'assicurato è deceduto nel corso di un'attività illegale come guidare sotto l'influenza.
• La persona assicurata ha mentito sulla domanda di polizza.
• L'assicurato ha omesso problemi di salute o hobby / attività rischiosi come il paracadutismo.

Opzioni di pagamento

Puoi anche prendere parte alla decisione su come viene erogata la tua indennità in caso di morte. La cosa migliore da fare è sedersi e parlare con il proprio agente assicurativo o compagnia su quale sia l'opzione migliore per te e la tua situazione. Nel frattempo, ecco alcune delle opzioni di pagamento disponibili per te e i tuoi beneficiari.

Una tantum

Sin dalla nascita del settore oltre 200 anni fa, i beneficiari hanno tradizionalmente ricevuto pagamenti forfettari dei proventi. L'opzione di pagamento predefinita della maggior parte delle polizze rimane una somma forfettaria, afferma Richard Reich, presidente di Intramark Insurance Services, Inc.

Rata e rendite

Le moderne polizze assicurative sulla vita hanno visto un enorme miglioramento nel modo in cui i pagamenti possono essere erogati ai beneficiari della polizza, afferma Bernstein. Questi includono un'opzione di pagamento rateale o un'opzione di rendita, in cui i proventi e gli interessi accumulati vengono pagati regolarmente durante la vita del beneficiario. Queste scelte offrono al proprietario della polizza la possibilità di selezionare un flusso di reddito predeterminato e garantito compreso tra cinque e 40 anni.

"Per l'assicurazione sulla vita a protezione del reddito, la maggior parte degli acquirenti di assicurazioni sulla vita preferisce l'opzione rateale per garantire che i proventi durino per il numero necessario di anni", afferma Bernstein.

I beneficiari devono ricordare che qualsiasi reddito da interessi che ricevono è soggetto a tassazione. Potresti finire meglio con la somma forfettaria piuttosto che con le rate, poiché finirai per pagare di più le tasse sugli interessi se l'indennità in caso di morte è piuttosto elevata.

Conto patrimoniale mantenuto

Alcuni assicuratori offrono ai beneficiari di polizze di grandi dimensioni un libretto degli assegni anziché una somma forfettaria o rate regolari. La compagnia assicurativa, in qualità di banca o istituto finanziario, mantiene il pagamento in un conto, consentendo di scrivere assegni a fronte del saldo. Il conto non consentirebbe depositi, ma pagherebbe interessi al beneficiario

Prestazioni pre-morte

Tradizionalmente, le polizze di assicurazione sulla vita pagano solo al momento della morte del titolare della polizza. Il termine per questo è indennità di morte accelerata. (Per informazioni dettagliate, dai un'occhiata più da vicino ai ciclisti con prestazioni accelerate.) Parla con il tuo agente assicurativo se questa opzione ha senso per te.

“Tuttavia, alcune compagnie di assicurazione sulla vita hanno progettato polizze che consentono ai loro assicurati di confrontarsi con il valore nominale della polizza in caso di malattia terminale, cronica o critica. Queste politiche consentono all'assicurato di essere il beneficiario della propria polizza di assicurazione sulla vita ", afferma Bernstein.

La linea di fondo

Le polizze assicurative sulla vita forniscono agli assicurati e ai loro cari la tranquillità di evitare difficoltà finanziarie in caso di decesso di una persona. Per accelerare la procedura di richiesta di risarcimento ed evitare errori e ritardi, Reich sottolinea che l'accuratezza è essenziale quando si invia una documentazione o si comunica con la compagnia di assicurazione sulla vita.

"L'agente di assicurazione sulla vita di una persona può aiutare a garantire che il modulo di richiesta sia compilato correttamente e aiutare a rispondere alle domande durante l'intero processo", afferma.