Modifica del prestito
La modifica del prestito è una modifica apportata ai termini di un prestito esistente da un finanziatore. Può comportare una riduzione del tasso di interesse, una proroga della durata del rimborso, un diverso tipo di prestito o una combinazione dei tre.
Tali modifiche di solito vengono apportate perché il mutuatario non è in grado di rimborsare il prestito originale. La maggior parte dei processi di modifica del prestito di successo sono negoziati con l'aiuto di un avvocato o una società di insediamento. Alcuni mutuatari hanno diritto all'assistenza del governo nella modifica del prestito.
Come funziona la modifica del prestito
Sebbene una modifica del prestito possa essere fatta per qualsiasi tipo di prestito, sono più comuni con prestiti garantiti come i mutui.
Key Takeaways
- Una modifica del prestito è in genere concessa a un mutuatario in crisi finanziaria che non è in grado di rimborsare il prestito nelle condizioni originali.
- I candidati prescelti sono in genere rappresentati da un avvocato o altro professionista.
- Alcuni consumatori hanno accesso a programmi governativi che aiutano i possessori di mutui.
Un prestatore può concordare una modifica del prestito durante una procedura di regolamento o in caso di potenziale preclusione. In tali situazioni, il creditore ha concluso che una modifica del prestito sarà meno costosa per l'azienda di una preclusione o di una liquidazione del debito.
Un accordo di modifica del prestito non è lo stesso di un accordo di tolleranza. Un accordo di tolleranza prevede un aiuto a breve termine per un mutuatario con un problema finanziario temporaneo. Un accordo di modifica del prestito è una soluzione a lungo termine.
Una modifica del prestito può comportare un tasso di interesse ridotto, un periodo di rimborso più lungo, un diverso tipo di prestito o una combinazione di questi.
Esistono due fonti di assistenza professionale nella negoziazione di una modifica del prestito:
- Le società di regolamento sono entità a scopo di lucro che lavorano per conto dei mutuatari per ridurre o alleviare il debito stabilendosi con i loro creditori.
- Gli avvocati specializzati in mutui ipotecari sono specializzati nella negoziazione per i proprietari di mutui inadempienti e minacciati di pignoramento.
L'assistenza del governo federale è disponibile anche per alcuni mutuatari.
Programmi governativi
Le modifiche ai mutui ipotecari sono il tipo più comune a causa delle ingenti somme di denaro in gioco. Durante la crisi di preclusione delle abitazioni che si è verificata tra il 2007 e il 2010, sono stati istituiti diversi programmi di modifica dei prestiti pubblici per i mutuatari.
Alcuni di questi programmi sono scaduti ma l'assistenza di modifica del prestito sponsorizzata dal governo è ancora disponibile per alcuni mutuatari. Questi includono:
- Fannie Mae, la società ipotecaria sponsorizzata dal governo, ha un programma chiamato Flex Modification.
- I mutui assicurati dalla Federal Housing Authority possono essere ammissibili alla modifica attraverso il programma FHA-HAMP dell'agenzia.
- I veterani militari possono ottenere consulenza sulla delinquenza dei mutui tramite il Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti.
Alcuni istituti di credito tradizionali hanno i loro programmi di modifica del prestito.
Richiesta di modifica del prestito ipotecario
Un'applicazione di modifica del prestito ipotecario richiederà i dettagli delle informazioni finanziarie di un mutuatario, le informazioni sul mutuo e i dettagli della situazione di difficoltà.
Ogni programma avrà le sue qualifiche e requisiti. Questi sono in genere basati sull'importo dovuto dal debitore, sulla proprietà utilizzata per la garanzia e sulle caratteristiche specifiche della proprietà della garanzia.
Se un mutuatario viene approvato, l'approvazione includerà un'offerta con nuovi termini di modifica del prestito.
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