Loan Production Office (LPO)
Un ufficio di produzione di prestiti (LPO) è una divisione amministrativa di una banca che, come suggerisce il nome, si occupa esclusivamente delle attività relative ai prestiti. La Federal Reserve definisce un LPO come "una struttura dotata di personale, diversa da una filiale, che è aperta al pubblico e fornisce servizi relativi ai prestiti come informazioni e applicazioni sui prestiti".
Regolamentato sia dalla legge statale che dal Consiglio di amministrazione della principale struttura bancaria, la stessa LPO non può concedere prestiti, ma può svolgere solo funzioni amministrative relative al loro trattamento. Per tale motivo, i regolamenti vietano di impedire che la struttura LPO venga chiamata filiale della banca, a meno che il commissario bancario statale conceda una domanda affinché agisca in qualità di filiale. A questo punto, l'ufficio di produzione del prestito può fornire assistenza completa sul prestito.
Come funziona un ufficio di produzione di prestiti
Situato nei locali della banca o in un'altra sede, l'ufficio di produzione dei prestiti esamina ed elabora le domande di prestito, verificando la conformità standard e la completezza dei documenti. Molto spesso si occupa di mutui residenziali, ma offre anche altri tipi di prestiti.
Un elaboratore o sottoscrittore LPO svolge queste funzioni di supporto: la ricezione, la raccolta, la distribuzione e l'analisi delle informazioni necessarie per l'elaborazione o la sottoscrizione di un prestito. Inoltre, il processore LPO comunica con i richiedenti per ottenere le informazioni necessarie per queste attività. Altri ruoli in un LPO includono leader di produzione di prestiti, specialista di prestiti, supervisore di operazioni e coordinatore del servizio clienti.
Un LPO può fornire ai clienti informazioni educative su mutui e prestiti, materiali di proprietà della sua banca madre o quelli generali di un'agenzia governativa. Tuttavia, i processori LPO non possono offrire o negoziare tassi o condizioni di prestito, né possono consigliare i consumatori sui tassi o sui termini di prestito ipotecario residenziale.
Una volta terminata la raccolta e l'analisi di tutti i dati, l'ufficio di produzione del prestito inoltra quindi la domanda alla banca stessa per una decisione definitiva. Il responsabile senior dell'LPO può raccomandare l'approvazione di un'applicazione, ma la decisione effettiva dovrebbe essere presa dall'ufficio di casa o da una filiale.
Se il prestito viene approvato, l'LPO può anche essere responsabile della consegna dell'assegno o dei fondi della banca al debitore o al suo conto.
Considerazioni speciali per l'ufficio di produzione di prestiti
Poiché non è una succursale completa della banca, l'ufficio di produzione dei prestiti non è tenuto a pubblicare polizze o segnalazioni presso Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o Disponibilità di fondi e raccolta di assegni (Regolamento CC). Tuttavia, l'ufficio dovrebbe visualizzare un poster del prestatore di alloggi uguale, che è un requisito ovunque vengano ricevuti depositi o prestiti.
LPO vs. Prestito Servicer
Sebbene entrambi forniscano servizi di supporto finanziario, un LPO non è lo stesso di un gestore di prestiti. In realtà, i due operano alle diverse estremità del processo. Gli LPO possono amministrare il processo solo dall'applicazione all'erogazione di un prestito. Al contrario, dal momento in cui i proventi di un prestito vengono dispersi fino alla liquidazione del prestito, il gestore del prestito lo amministra.
La confusione sorge spesso perché i prestiti sono spesso gestiti al giorno d'oggi da terzi separati dall'istituzione che li ha emessi. Tradizionalmente il servizio di prestito era una funzione fondamentale svolta e ospitata dalle banche. Oggi i doveri possono essere svolti da un'entità non bancaria specializzata nella manutenzione di prestiti o da un sub-servicer che opera come fornitore di terze parti per istituti di credito.
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