Definizione di manutenzione del prestito
L'assistenza ai prestiti si riferisce agli aspetti amministrativi di un prestito dal momento in cui i proventi vengono dispersi fino alla liquidazione del prestito. La manutenzione del prestito comprende l'invio di dichiarazioni di pagamento mensili e la riscossione di pagamenti mensili, la tenuta di registri di pagamenti e saldi, la raccolta e il pagamento di imposte e assicurazioni (e la gestione di fondi di deposito a garanzia e sequestro), la rimessa di fondi al detentore della nota e il seguito delle insolvenze.
L'assistenza ai prestiti come funzione può essere svolta dalla banca o dall'istituto finanziario che ha emesso i prestiti, da un'entità non bancaria specializzata nella manutenzione di prestiti o da un sottoservizi che opera come fornitore terzo per l'ente creditizio. Il servizio di prestito può anche riferirsi all'obbligo del mutuatario di effettuare pagamenti puntuali di capitale e interessi su un prestito come un modo per mantenere l'affidabilità creditizia con i finanziatori e le agenzie di rating del credito.
Come funziona la manutenzione dei prestiti
L'assistenza ai prestiti è stata tradizionalmente considerata una funzione fondamentale all'interno delle banche. Le banche hanno emesso il prestito originale, quindi aveva senso che sarebbero state responsabili della gestione dell'amministrazione del prestito. Ciò avvenne, ovviamente, prima che la diffusa cartolarizzazione cambiasse la natura del settore bancario e finanziario in generale. Una volta che i prestiti, e in particolare i mutui, sono stati riconfezionati in titoli e venduti dai libri di una banca, la manutenzione dei prestiti si è rivelata una linea di business meno redditizia rispetto all'origine di nuovi prestiti. Quindi la parte relativa al servizio di prestito del ciclo di vita del prestito è stata separata dall'origine e aperta al mercato. Dato l'onere da record per la manutenzione dei prestiti e le abitudini e le aspettative mutevoli dei mutuatari, l'industria è diventata particolarmente dipendente dalla tecnologia e dal software.
L'assistenza ai prestiti è stata tradizionalmente prestata da istituti di credito (grandi banche), ma gli attori regionali più piccoli e i gestori non bancari si stanno spostando nello spazio.
Prestito che assiste come impresa
L'assistenza ai prestiti è ormai un settore in sé e per sé. I prestatori di prestiti vengono compensati trattenendo una percentuale relativamente piccola di ciascun pagamento del prestito periodico, noto come commissione di servizio o striscia di servizio. Questo è di solito dallo 0, 25% allo 0, 5% del pagamento di interessi periodici. Ad esempio, se il saldo dovuto su un'ipoteca è di $ 100.000 e la commissione di servizio è dello 0, 25%, il gestore ha il diritto di trattenere (0, 0025/12) x 100.000) = $ 20 del successivo pagamento periodico prima di passare l'importo residuo al titolare della nota .
I prestiti a servizio delle negoziazioni nel mercato secondario sono molto simili ai titoli garantiti da ipoteca (MBS). La valutazione del servizio ipotecario è simile alla valutazione delle strisce di soli interessi di MBS. Le strisce di manutenzione sono soggette a un elevato rischio di pagamento anticipato e tendono a mostrare convessità negativa.
Dimensione e tendenze del mercato dell'assistenza ai prestiti
I mutui sono la maggior parte del mercato dei servizi di prestito, che ammonta a migliaia di miliardi di dollari di mutui per la casa, anche se il servizio di prestito per studenti è anche un affare molto grande. A partire dal 2018, solo tre società erano responsabili della riscossione dei pagamenti sul 93% dei prestiti studenteschi di proprietà del governo in circolazione, pari a $ 950 miliardi da circa 30 milioni di mutuatari. Nel frattempo, la tendenza tra i grandi gestori di prestiti ipotecari è di allontanarsi lentamente dal mercato in risposta alle crescenti preoccupazioni normative. Al loro posto, le banche regionali più piccole e i gestori non bancari si stanno muovendo nello spazio.
Manutenzione del prestito dopo il tracollo del mutuo
Il tracollo dei mutui ha comportato un maggiore controllo sulla pratica della cartolarizzazione e sul trasferimento degli obblighi di servizio del prestito. Di conseguenza, il costo del servizio di prestito è aumentato rispetto ai livelli pre-crisi e c'è sempre il potenziale per una maggiore regolamentazione. I gestori di prestiti hanno adottato la tecnologia per cercare di ridurre i costi di conformità. Ci sono state anche alcune rifocazioni da parte di alcune banche nell'assistenza al proprio portafoglio prestiti per mantenere il collegamento con i propri clienti al dettaglio.
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