Periodo di blocco

CHE COS'È IL Periodo di blocco

Il periodo di blocco si riferisce a una finestra temporale, in genere 30 o 60 giorni, durante la quale un creditore ipotecario deve tenere aperta una specifica offerta di prestito a un mutuatario. Durante questo periodo, il mutuatario si prepara alla chiusura e il prestatore elabora la domanda di prestito.

BREAKING DOWN Periodo di blocco

Un periodo di blocco offre al mutuatario la tranquillità di protezione dall'aumento dei tassi di interesse mentre il prestatore elabora la domanda di prestito. I tempi di elaborazione variano in base alla giurisdizione, ma la lunghezza del blocco dovrebbe rispecchiare approssimativamente i periodi di approvazione medi locali. Durante quel periodo i tassi possono aumentare o diminuire.

Se i tassi aumentano durante il periodo di blocco, il mutuatario dovrebbe essere protetto dal rischio di tasso di interesse, dalla probabilità di fluttuazione del tasso di interesse. Un lieve aumento verso l'alto del tasso primario può costare a un mutuatario non protetto migliaia di dollari durante la vita di un prestito. Nel caso di un rifinanziamento per evitare la preclusione, il rischio è ancora maggiore: un segno di spunta verso l'alto nei tassi può significare perdere una casa se significa che il creditore sente che il mutuatario non può più permettersi un prestito.

Se i tassi diminuiscono durante il periodo di blocco, il blocco del prestito può offrire opzioni vantaggiose per il mutuatario. Una disposizione fluttuante consente al mutuatario di bloccare a un tasso inferiore. Se l'accordo di blocco non contiene un float-down, il mutuatario può decidere che è conveniente riscrivere interamente il prestito.

La sicurezza di un periodo di blocco avrà generalmente un costo. I finanziatori addebiteranno una commissione sia per la serratura stessa che per la disposizione a galleggiante. Per valutare le loro opzioni, il mutuatario deve valutare la propria esposizione al rischio di tasso.

Periodi di blocco più brevi e più lunghi

Un'altra considerazione importante per il mutuatario è quanto tempo dovrebbe cercare un periodo di blocco. Come il blocco del prestito e l'accantonamento a galleggiante, un periodo di blocco più lungo comporterà probabilmente una commissione superiore rispetto a un periodo più breve.

Un periodo di blocco più lungo, tra 45 e 90 giorni, offre una protezione maggiore. In genere, tuttavia, un finanziatore non offrirà un tasso di interesse altrettanto interessante per un periodo di blocco prolungato. Se le parti non sono in grado di chiudere il prestito durante questo periodo, il prestatore potrebbe non essere disposto a estendere una seconda offerta di blocco a un tasso interessante per il mutuatario.

Un periodo di blocco più breve, da una settimana a 45 giorni, presenterà in genere un tasso di interesse garantito inferiore e commissioni eventualmente inferiori. Molti istituti di credito non addebiteranno alcun costo per un periodo di blocco inferiore a 60 giorni. Se il creditore non è in grado di approvare la domanda durante il periodo di blocco, tuttavia, il mutuatario sarà nuovamente esposto al rischio di tasso di interesse.

I periodi di chiusura comportano diverse variabili importanti e un mutuatario dovrebbe essere consapevole dei compromessi che si verificano quando vengono apportate modifiche. In generale, è uno strumento prezioso per il mutuatario e uno che vale la pena perseguire.

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