Rapporto di perdita
Il rapporto di perdita è utilizzato nel settore assicurativo, che rappresenta il rapporto tra perdite e premi guadagnati. Le perdite nei rapporti di perdita comprendono i sinistri pagati e le spese di adeguamento. La formula del rapporto di perdita è costituita dai sinistri assicurativi pagati più le spese di rettifica divise per i premi totali guadagnati. Ad esempio, se un'azienda paga $ 80 in sinistri per ogni $ 160 in premi raccolti, il rapporto di perdita sarebbe del 50%.
Key Takeaways
- Il rapporto di perdita è rappresentato dalle perdite subite da un assicuratore a causa di sinistri pagati in percentuale dei premi guadagnati.
- Un elevato rapporto di perdita può essere un indicatore di difficoltà finanziaria, in particolare per una compagnia di assicurazioni di proprietà o danni.
- Gli assicuratori calcoleranno i loro rapporti combinati, che includono il rapporto di perdita e il loro rapporto di spesa, per misurare i deflussi di cassa totali associati alle loro attività operative.
- Se i rapporti di perdita associati alla polizza diventano eccessivi, un fornitore di assicurazioni può aumentare i premi o scegliere di non rinnovare una polizza.
- Se gli assicuratori sanitari non riescono a deviare l'80% dei premi in crediti o attività di miglioramento dell'assistenza sanitaria, dovranno rilasciare uno sconto ai loro assicurati.
Come funziona un rapporto di perdita
Gli indici di perdita variano a seconda del tipo di assicurazione. Ad esempio, il rapporto di perdita per l'assicurazione sanitaria tende ad essere superiore al rapporto di perdita per l'assicurazione danni e infortuni. Gli indici di perdita aiutano a valutare la salute e la redditività di una compagnia assicurativa. Un'azienda riscuote premi superiori agli importi pagati in sinistri e quindi rapporti di perdita elevati possono indicare che un'azienda è in difficoltà finanziaria.
A differenza dell'assicurazione automobilistica e dei proprietari di abitazione, ai sensi dell'ACA, gli assicuratori sanitari non mantengono la possibilità di adeguare i premi assicurativi in base ai reclami presentati o alla storia clinica.
Tipi di rapporti di perdita
Rapporto di perdita medica
Una compagnia di assicurazioni sanitarie che paga $ 8 in sinistri per ogni $ 10 di premi raccolti ha un rapporto spese mediche (MCR) dell'80%. Ai sensi dell'Affordable Care Act (ACA), i vettori di assicurazione sanitaria erano incaricati di assegnare una quota significativa del premio ai servizi clinici e al miglioramento della qualità dell'assistenza sanitaria.
I fornitori di assicurazioni sanitarie sono tenuti a deviare l'80% dei premi in crediti e attività che migliorano la qualità delle cure e offrono più valore ai partecipanti al piano. Se un assicuratore non riesce a spendere l'80% richiesto per le spese sanitarie, dovrà rimborsare i fondi in eccesso al consumatore.
Rapporto di perdita di assicurazione commerciale
Le aziende con polizze commerciali e di responsabilità commerciale dovrebbero mantenere adeguati rapporti di perdita. In caso contrario, potrebbero dover affrontare aumenti e cancellazioni dei premi. Considera un piccolo rivenditore di auto usate che paga $ 20.000 in premi annuali per garantire il proprio inventario. Una grandinata provoca danni per $ 25.000, per i quali l'imprenditore presenta un reclamo. Il rapporto di perdita di un anno dell'assicurato diventa $ 25.000 / $ 20.000, o 125%.
Per determinare se e per quale importo è garantito un aumento del premio, i vettori possono rivedere la cronologia dei sinistri e i rapporti di perdita negli ultimi cinque anni. Se l'assicurato ha un mandato molto breve con l'assicuratore, la società può decidere che il concessionario auto presenta un rischio futuro inaccettabile. In quel momento, il corriere può scegliere di non rinnovare la polizza.
Rapporto perdite / rapporto benefici-spese
Relativi ai rapporti di perdita sono i rapporti benefici-spese, che confronta le spese dell'assicuratore per l'acquisizione, la sottoscrizione e l'assistenza di una polizza con il premio netto addebitato. Le spese possono includere salari dei dipendenti, commissioni di agenti e broker, dividendi, pubblicità, spese legali e altre spese generali e amministrative (G&A).
Un assicuratore combinerà il rapporto spese / benefici con il rapporto perdite per arrivare a un rapporto combinato. Mentre il rapporto di benefit prende in considerazione le spese della società, il rapporto di perdita / guadagno esamina i reclami pagati, inclusi gli aggiustamenti, rispetto al premio netto.
Inoltre, a causa del maggior numero di richieste probabili per periodo, le perdite per gli operatori sanitari saranno più elevate di quelle per l'assicurazione danni o infortuni. Il rapporto combinato misura il flusso di denaro da una società attraverso il pagamento delle spese e le perdite totali in relazione al reddito da premi.
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