Microcredito
Il microcredito è una forma comune di microfinanza che prevede un prestito estremamente piccolo concesso a un individuo per aiutarlo a diventare un lavoratore autonomo o a far crescere una piccola impresa. Questi mutuatari tendono ad essere individui a basso reddito, soprattutto da paesi meno sviluppati (LDC). Il microcredito è anche noto come "microlending" o "microloan".
Key Takeaways
- Il microcredito è un metodo per prestare somme molto piccole agli individui per avviare o espandere una piccola impresa.
- I mutuatari del microcredito tendono ad essere individui a basso reddito che vivono in parti del mondo in via di sviluppo; la pratica ha avuto origine nella sua forma moderna in Bangladesh.
- La maggior parte degli schemi di microcredito si basano su un modello di indebitamento di gruppo, originariamente sviluppato dal vincitore del Premio Nobel Muhammad Yunus e dalla sua Grameen Bank.
Come funziona il microcredito
Il concetto di microcredito si basava sull'idea che persone qualificate nei paesi sottosviluppati, che vivono al di fuori dei sistemi bancari e monetari tradizionali, potevano ottenere l'ingresso in un'economia attraverso l'assistenza di un piccolo prestito. Le persone alle quali viene offerto tale microcredito possono vivere in sistemi di baratto in cui non viene scambiata alcuna valuta reale.
Il microcredito moderno è in genere attribuito al modello Grameen Bank, sviluppato dall'economista Muhammad Yunus. Questo sistema è iniziato in Bangladesh nel 1976, con un gruppo di donne che prendevano in prestito $ 27 per finanziare le piccole imprese del gruppo. Le donne hanno rimborsato il prestito e sono state in grado di sostenere l'attività.
Le donne in Bangladesh che hanno ricevuto il microcredito non avevano soldi per acquistare i materiali di cui avevano bisogno per fabbricare gli sgabelli di bambù che avrebbero, a loro volta, venduto - e allo stesso tempo, ogni singolo mutuatario sarebbe stato troppo rischioso per prestare da solo . Prendendo in prestito come gruppo, il finanziamento iniziale ha dato loro le risorse per iniziare la produzione, con la consapevolezza che il prestito sarebbe stato pagato nel tempo mentre portavano entrate.
I microloan possono variare da un minimo di $ 10 a $ 100 e raramente superano i $ 2.000.
La struttura degli accordi di microcredito differisce spesso da quella bancaria tradizionale, in cui potrebbero essere richieste garanzie o altri termini stabiliti per garantire il rimborso. Potrebbe non esserci affatto un accordo scritto.
In alcuni casi, il microcredito è stato garantito da un accordo con i membri della comunità del mutuatario, che avrebbe dovuto costringere il mutuatario a lavorare per ripagare il debito. Poiché i mutuatari pagano con successo i loro microcrediti, possono diventare ammissibili a prestiti di importo sempre maggiore.
Termini di micro-prestito
Come i prestatori convenzionali, i micro-finanziatori devono addebitare interessi sui prestiti e istituiscono specifici piani di rimborso con pagamenti dovuti a intervalli regolari. Alcuni istituti di credito richiedono ai beneficiari del prestito di accantonare una parte delle loro entrate in un conto di risparmio, che può essere utilizzato come assicurazione in caso di inadempienza del cliente. Se il mutuatario ripaga con successo il prestito, ha appena accumulato risparmi aggiuntivi.
Poiché molti richiedenti non possono offrire garanzie reali, i microlender spesso raggruppano i mutuatari come buffer. Dopo aver ricevuto i prestiti, i destinatari rimborsano i loro debiti insieme. Poiché il successo del programma dipende dai contributi di tutti, ciò crea una forma di pressione tra pari che può aiutare a garantire il rimborso.
Ad esempio, se una persona ha problemi a utilizzare i propri soldi per avviare un'attività, quella persona può chiedere aiuto ad altri membri del gruppo o all'ufficiale del prestito. Attraverso il rimborso, i beneficiari del prestito iniziano a sviluppare una buona storia creditizia, che consente loro di ottenere prestiti più consistenti in futuro.
È interessante notare che, sebbene questi mutuatari spesso si qualifichino come molto poveri, gli importi di rimborso sui microcrediti sono spesso effettivamente superiori al tasso medio di rimborso su forme di finanziamento più convenzionali. Ad esempio, l'istituzione di microfinanziamento Opportunity International ha registrato tassi di rimborso di circa il 98, 9% nel 2016.
Critiche al microcredito
Ci sono state critiche al microcredito e al modo in cui può essere utilizzato in modo improprio. Ad esempio, in Sudafrica, il microcredito è stato introdotto in alcune delle comunità più povere per incoraggiare le persone a dedicarsi al lavoro autonomo. Tuttavia, il modo in cui è stato introdotto, in alcuni casi, ha portato alla spesa dei fondi attraverso la spesa per consumi, piuttosto che alla creazione o alla promozione di qualsiasi forma di attività commerciale o lavorativa.
Inoltre, i mutuatari possono trovarsi con una quantità di debito che non possono ripagare, anche con i prestiti su piccola scala offerti attraverso il microcredito. Il problema è che i mutuatari potrebbero non avere una fonte di reddito costante, o hanno in programma di utilizzare il microcredito per creare una fonte di reddito per se stessi che consentirebbe loro di rimborsare il finanziamento. Di conseguenza, alcuni mutuatari hanno fatto ricorso alla vendita di proprietà personali e alla ricerca di nuovi finanziamenti per coprire il loro precedente microcredito.
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