Richiesta di ipoteca
Una domanda di mutuo è un documento presentato da una o più persone che richiedono un mutuo per l'acquisto di immobili. La domanda di mutuo è ampia e contiene informazioni tra cui l'immobile considerato per l'acquisto, la situazione finanziaria del debitore e la storia dell'impiego. I finanziatori e le banche utilizzano le informazioni contenute nella domanda di mutuo per determinare se approvare o meno il prestito.
Prima della domanda di mutuo
La domanda di mutuo è solo un passo nel processo di richiesta del prestito. Tuttavia, i mutuatari devono prima valutare le loro finanze. La maggior parte dei pianificatori finanziari raccomanda che le spese abitative di una famiglia non superino il 35 percento del reddito al lordo delle imposte. Quindi, ad esempio, se tu e il tuo coniuge guadagnate $ 85.000 combinati all'anno, le vostre spese di alloggio non dovrebbero superare $ 2.480 al mese. Le spese di alloggio comprendono non solo il potenziale pagamento del mutuo, ma anche l'assicurazione sulla casa, le tasse sulla proprietà e le spese condominiali, se applicabili.
La banca addebiterà inoltre un'assicurazione sui mutui privati (PMI) se il mutuatario versa un acconto inferiore al 20% del prezzo di acquisto della casa. PMI protegge il prestatore nel caso in cui il mutuatario non possa rimborsare il prestito.
Di conseguenza, è importante considerare le dimensioni dell'acconto. Un acconto più piccolo comporterà un pagamento ipotecario mensile maggiore. Al contrario, se il mutuatario versa un acconto del 20%, il pagamento mensile è inferiore, inoltre non vi sarebbe alcun pagamento mensile PMI. I mutui convenzionali in genere richiedono un minimo del 5 percento mentre i mutui FHA ne richiedono il 3, 5 percento; I mutui VA spesso non richiedono nulla.
Il prossimo passo è rivolgersi a un prestatore per la prequalificazione, che include un controllo del credito che aiuta il prestatore a valutare quanto prestarti. Una volta che hai la tua lettera di pre-qualifica, ti consente di iniziare a fare shopping per le case.
I dettagli dell'applicazione mutuo
Una volta che sei sotto contratto per acquistare una proprietà specifica, il tuo prestatore avvierà la domanda di mutuo. La richiesta di mutuo richiede una quantità significativa di informazioni, quindi è meglio raccogliere tutti i dettagli finanziari prima di applicare.
Sebbene esistano diverse versioni delle domande di mutuo utilizzate dai finanziatori, una delle più comuni è il modulo di domanda di mutuo 1003, che è un modulo standardizzato utilizzato dalla maggior parte dei finanziatori negli Stati Uniti. La domanda di prestito 1003 è un modulo di Fannie Mae o la Federal National Mortgage Association. Fannie Mae, insieme a Freddie Mac, la Federal Home Loan Mortgage Corp., sono società di prestito create dal Congresso che acquistano e garantiscono mutui.
Le organizzazioni aiutano a ridurre il rischio per i finanziatori quando fanno prestiti ipotecari. Inoltre, Fannie Mae acquista mutui dalle banche e li rivende come investimenti. Dato che le banche hanno dei limiti sulla quantità di depositi totali che possono prestare, il processo di acquisto di mutui da parte di Fannie Mae aiuta le banche a liberare i loro bilanci, consentendo loro di concedere prestiti aggiuntivi.
Le informazioni richieste su una tipica richiesta di mutuo includono quanto segue:
Informazioni sul mutuatario
- Indirizzo del mutuatario, stato civile, persone a carico
- Il tipo di credito richiesto, ovvero se si tratta di un'applicazione comune o individuale
- Numero di previdenza sociale e data di nascita
- Datore di lavoro attuale, indirizzo e reddito da lavoro dipendente
Documenti giustificativi, come estratti conto bancari e buste paga, vengono spesso inviati insieme alla domanda. Se sei un lavoratore autonomo, potrebbe essere necessario produrre due anni di dichiarazioni fiscali per dimostrare la prova del reddito.
Informazioni finanziarie
Questa sezione richiede i tuoi beni o tutto ciò che possiedi che abbia un valore finanziario, nonché i tuoi debiti e passività.
- Attività come conti bancari, conti di vecchiaia, certificati di deposito, conti di risparmio, conti di intermediazione per azioni o obbligazioni
- Le passività comprendono credito rotativo come carte di credito o carte di addebito per negozi, prestiti rateali come prestiti per studenti, auto e personali
- Qualsiasi proprietà immobiliare posseduta e relativo valore stimato o reddito da locazione, se applicabile
Prestito ipotecario e proprietà
Questa sezione riguarda la casa che stai cercando di acquistare e tutti i suoi dettagli.
- Indirizzo della proprietà
- L'importo del prestito, il tipo di prestito come un acquisto o un rifinanziamento
- Elenca tutti i proventi dell'affitto dalla proprietà, se stavi acquistando la casa come investimento con l'obiettivo di affittarla
dichiarazioni
Questa sezione comprende una serie di domande per determinare il tuo intento o come desideri utilizzare la proprietà, nonché la tua possibilità di divulgare qualsiasi altra questione legale o finanziaria non inclusa nella domanda.
- La casa sarà la tua residenza principale o seconda casa
- Ci sono giudizi, azioni legali o privilegi contro di te
- Eventuali pignoramenti passati o se sei un garante per un altro prestito
Riconosci e accetta
In questa sezione è dove si firma l'applicazione, in sostanza affermando che si ritiene che le informazioni fornite siano accurate e veritiere.
Le informazioni presentate sulla domanda di mutuo saranno verificate ed esaminate dal sottoscrittore della banca, che deciderà quindi quanto la banca ti presterà e a quale tasso di interesse. Una volta che la tua richiesta di mutuo è stata approvata, la banca ti invierà un preventivo di prestito, che dettaglia i costi di chiusura, e infine una lettera di impegno. In questo momento, potrebbe essere necessario pagare un deposito delle spese di chiusura per coprire il costo di una valutazione.