Certificato di deposito (CD)
Un certificato di deposito (CD) è un prodotto offerto da banche e unioni di credito che offre un premio di tasso di interesse in cambio del cliente che accetta di lasciare invariato un deposito forfettario per un periodo di tempo prestabilito. Quasi tutti gli istituti finanziari di consumo offrono loro, anche se spetta a ciascuna banca quali termini del CD desidera offrire, quanto più elevato sarà il tasso rispetto ai risparmi della banca e ai prodotti del mercato monetario e quali sanzioni si applica per il prelievo anticipato.
Fare acquisti è fondamentale per trovare le migliori tariffe dei CD perché diversi istituti finanziari offrono una gamma sorprendentemente ampia. La tua banca di mattoni potrebbe pagare una miseria anche su CD a lungo termine, ad esempio, mentre una banca online o un'unione di credito locale potrebbe pagare da tre a cinque volte la media nazionale. Nel frattempo, alcune delle migliori tariffe provengono da promozioni speciali, occasionalmente con durate insolite come 13 o 21 mesi, piuttosto che i termini più comuni basati su incrementi di 3, 6 o 18 mesi o incrementi di un anno intero.
Essere aperti a diverse istituzioni e una varietà di termini è la chiave per ottenere il punteggio più alto.
Key Takeaways
- I certificati di deposito più pagati pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai migliori conti di risparmio e del mercato monetario in cambio della restituzione dei fondi in deposito per un determinato periodo di tempo.
- I CD sono un investimento più sicuro e più conservativo rispetto alle azioni e alle obbligazioni, offrendo minori opportunità di crescita, ma con un tasso di rendimento non volatile e garantito.
- Praticamente ogni banca, istituto di credito e società di intermediazione offre un menu di opzioni CD.
- Le migliori tariffe CD disponibili a livello nazionale sono in genere da tre a cinque volte superiori alla media del settore per ogni termine, quindi fare acquisti offre guadagni significativi.
- Anche se si blocca in un periodo di durata quando si apre un CD, ci sono opzioni per uscire anticipatamente in caso di emergenza o modifica dei piani.
Come funziona un CD?
L'apertura di un CD è molto simile all'apertura di qualsiasi conto di deposito bancario standard. La differenza è ciò che stai accettando quando firmi sulla linea tratteggiata (anche se quella firma è ora digitale). Dopo aver effettuato lo shopping e aver identificato quali CD si apriranno, il completamento del processo ti bloccherà in quattro cose.
- Il tasso di interesse: i tassi bloccati sono positivi in quanto forniscono un ritorno chiaro e prevedibile sul tuo deposito in un determinato periodo di tempo. La banca non può successivamente modificare il tasso e quindi ridurre i tuoi guadagni. Il rovescio della medaglia, un rendimento fisso potrebbe farti del male se i tassi successivamente aumentano in modo sostanziale e hai perso l'opportunità di usufruire di CD a pagamento più elevato.
- Il termine : è il periodo di tempo in cui accetti di lasciare i fondi depositati per evitare qualsiasi penalità (ad esempio, CD di 6 mesi, CD di 1 anno, CD di 18 mesi, ecc.) Il termine termina alla "data di scadenza, "Quando il tuo CD è completamente maturo e puoi ritirare i tuoi fondi senza penalità.
- Il principale: Ad eccezione di alcuni CD speciali, questo è l'importo che accetti di depositare quando apri il CD.
- L'istituzione: La banca o l'unione creditizia in cui apri il tuo CD determinerà aspetti dell'accordo, come le penali di prelievo anticipato (EWP) e se il tuo CD verrà automaticamente reinvestito se non fornisci altre istruzioni al momento della scadenza.
Una volta che il tuo CD è stato creato e finanziato, la banca o l'unione creditizia lo amministrerà come la maggior parte degli altri conti di deposito, con periodi di estratti conto mensili o trimestrali, estratti conto cartacei o elettronici e di solito pagamenti di interessi mensili o trimestrali depositati sul saldo del tuo CD, dove il l'interesse aumenterà.
02:01Certificato di deposito (CD)
Perché dovrei aprire un CD?
A differenza della maggior parte degli altri investimenti, certificati di deposito o CD, offrono tassi di interesse fissi, sicuri e generalmente assicurati a livello federale, che possono spesso essere superiori ai tassi pagati da molti conti bancari. E le tariffe dei CD sono generalmente più alte se sei disposto a trasferire i tuoi soldi per periodi più lunghi.
A seguito degli aumenti dei tassi della Federal Reserve dal 2017, i CD sono diventati un'opzione più interessante per i risparmiatori che vogliono guadagnare di più rispetto alla maggior parte dei risparmi, dei controlli o dei conti del mercato monetario, ma senza assumersi il rischio o la volatilità del mercato.
CD contro un conto di risparmio o del mercato monetario
I certificati di deposito sono un tipo speciale di strumento di risparmio. Come un conto di risparmio o del mercato monetario, offrono un modo per riporre denaro per un obiettivo di risparmio specifico, come l'acconto su una casa, un nuovo veicolo o un grande viaggio, o per parcheggiare fondi che semplicemente non si fanno necessità di spese quotidiane, il tutto mentre guadagni un certo ritorno sul tuo saldo.
Tuttavia, mentre i conti di risparmio e del mercato monetario consentono di variare il saldo effettuando depositi aggiuntivi, nonché fino a sei prelievi al mese, i CD richiedono un deposito iniziale che rimane sul conto fino a quando non raggiunge la data di scadenza, che sia di sei mesi o Cinque anni dopo. In cambio della rinuncia all'accesso ai fondi, i CD generalmente pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio o del mercato monetario.
Come vengono determinate le tariffe dei CD?
Chiunque abbia seguito i tassi di interesse o le notizie economiche in generale sa che le azioni di fissazione dei tassi del Federal Reserve Board incombono in termini di ciò che i risparmiatori possono guadagnare sui loro depositi. Questo perché le decisioni della Fed possono influenzare direttamente i costi di una banca. Ecco come funziona.
Ogni 6-8 settimane, il Federal Open Market Committee (FOMC) della Fed decide se alzare, abbassare o lasciare da solo il tasso sui fondi federali. Questo tasso rappresenta l'interesse che le banche pagano per prendere in prestito denaro attraverso la Fed. Quando il denaro della Fed è economico (cioè il tasso sui fondi federali è basso), le banche hanno meno incentivi per i depositi giudiziari dei consumatori. Ma quando il tasso sui fondi federali è moderato o alto, le banche possono fare di meglio pagando ai consumatori un tasso competitivo per i loro depositi.
Nel dicembre 2008, la Fed ha ridotto il suo tasso al livello più basso possibile di essenzialmente zero come stimolo per sollevare l'economia americana dalla Grande recessione. Ancora peggio per i risparmiatori è che ha lasciato i tassi ancorati lì per ben sette anni. Durante quel periodo, i tassi di deposito di tutti i tipi - risparmi, mercato monetario e CD - si sono moltiplicati.
Da dicembre 2015, tuttavia, la Fed ha gradualmente aumentato il tasso sui fondi federali, alla luce delle metriche che mostrano crescita e forza dell'economia statunitense. Di conseguenza, le banche di interessi che stanno pagando sui depositi sono aumentate da oltre tre anni, con i tassi di CD migliori ora un'opzione interessante per determinati investimenti in contanti.
Quando si considera l'apertura di un CD o quanto tempo scegliere, prestare attenzione ai movimenti e ai piani di impostazione dei tassi della Fed. L'apertura di un CD a lungo termine proprio prima di un aumento dei tassi della Fed può danneggiare i tuoi guadagni futuri, mentre le aspettative di tassi in calo possono segnalare un buon momento per bloccare un tasso a lungo termine.
Al di là dell'azione della Fed, tuttavia, la situazione di ciascun istituto finanziario è un ulteriore fattore determinante di quanto interesse è disposto a pagare su specifici CD. Ad esempio, se l'attività di prestito di una banca è in forte espansione ed è necessario un ammontare crescente di depositi per finanziare tali prestiti, la banca potrebbe essere più aggressiva nel tentativo di attrarre clienti di depositi. Al contrario, una banca eccezionalmente grande con riserve di deposito più che sufficienti potrebbe essere meno interessata all'ampliamento del proprio portafoglio di CD e quindi offrire tassi di certificato irrisori.
I CD sono sicuri?
I certificati di deposito sono uno dei risparmi più sicuri o strumenti di investimento disponibili, per due motivi. Innanzitutto, la loro tariffa è fissa e garantita, quindi non vi è alcun rischio che il reso del vostro CD venga ridotto o addirittura fluttuato. Quello per cui ti sei registrato è quello che otterrai: è nel tuo accordo di deposito con la banca o l'unione creditizia.
Gli investimenti in CD sono inoltre protetti dalla stessa assicurazione federale che copre tutti i prodotti di deposito. La FDIC fornisce un'assicurazione per le banche e l'NCUA fornisce un'assicurazione per le cooperative di credito. Quando si apre un CD con un istituto assicurato FDIC o NCUA, fino a $ 250.000 dei propri fondi depositati presso tale istituto sono protetti dal governo degli Stati Uniti se tale istituto dovesse fallire. I fallimenti bancari sono eccezionalmente rari in questi giorni. Ma è bene sapere che un fallimento bancario non metterà a rischio i tuoi fondi.
La chiave per garantire che i tuoi fondi siano il più sicuri possibile è assicurarti di scegliere un istituto che abbia un'assicurazione FDIC o NCUA (la maggior parte lo fa, ma una piccola minoranza invece ha un'assicurazione privata), ed evitare di superare $ 250.000 di depositi nei tuoi nome in qualsiasi istituzione. Se detieni più di tale importo in depositi, puoi massimizzare la tua copertura distribuendo i tuoi fondi tra più istituzioni e / o più di un nome (ad esempio, il tuo coniuge).
Quando aprire un CD è una buona idea?
I certificati di deposito sono utili in alcune situazioni diverse. Forse hai denaro che non ti serve ora, ma che vorrai nei prossimi anni, forse per una vacanza speciale o per acquistare una nuova casa, auto o barca. Per usi a breve termine del genere, il mercato azionario in genere non è considerato un investimento adeguato in quanto si potrebbe perdere denaro in quel periodo di tempo.
O forse vuoi semplicemente che una parte dei tuoi risparmi venga investita in modo molto prudente, o evitare del tutto il rischio e la volatilità dei mercati azionari e obbligazionari. Sebbene i CD non offrano il potenziale di crescita degli investimenti azionari o di debito, non comportano neppure un rischio di flessione. Per i soldi che vuoi assolutamente garantire, il loro valore aumenterà, anche se modestamente, i certificati di deposito possono adattarsi al conto.
Uno degli aspetti negativi dei CD può anche essere una funzione utile per alcuni risparmiatori. Per coloro che si preoccupano non avranno la disciplina per evitare di sfruttare i propri risparmi, il termine fisso di un CD e la relativa penalità per il prelievo anticipato forniscono un deterrente alla spesa che i conti di risparmio regolari e del mercato monetario non fanno.
Una versione di questo sta usando i CD per il tuo fondo di emergenza. Ciò consente di assicurarsi di disporre sempre di riserve sufficienti in caso di emergenza poiché l'importo nel CD non diminuirà mai. E sebbene tu possa incorrere in una penalità se devi immergerti presto nei tuoi fondi, l'idea è che lo faresti solo in una vera emergenza, non per ragioni minori ma allettanti. Nel frattempo, otterrai un rendimento migliore mentre i fondi sono investiti rispetto a se li avessi depositati in un conto di risparmio o del mercato monetario.
Professionisti
Offre un tasso più elevato di quello che puoi guadagnare con un conto di risparmio o del mercato monetario
Paga un tasso di rendimento garantito e prevedibile, evitando la volatilità e le perdite possibili con azioni e obbligazioni
È assicurato a livello federale se aperto con una banca FDIC o un'unione di credito NCUA
Può aiutare a respingere le tentazioni di spesa poiché il prelievo anticipato dei fondi innesca una penalità
Contro
Non può essere liquidato prima della scadenza senza incorrere in una penalità di prelievo anticipato
In genere guadagna meno delle azioni e delle obbligazioni nel tempo
Guadagna un tasso di rendimento fisso indipendentemente dal fatto che i tassi di interesse aumentino durante il periodo
Dove posso trovare un CD?
Praticamente ogni banca e unione di credito offre almeno un certificato di deposito e la maggior parte ha una vasta gamma di condizioni in offerta. Quindi non solo la tua banca di mattoni e malta locale è uno sbocco, ma lo è anche ogni banca o istituto di credito nella tua comunità, così come ogni banca che accetta i clienti a livello nazionale via Internet.
Inoltre, è possibile aprire i CD tramite il proprio account di brokeraggio. Spiegheremo di più su questi in seguito, ma in breve, anche questi sono certificati bancari. La tua società di intermediazione funge semplicemente da intermediario.
Perché è importante guardarsi intorno
Prima di Internet, le tue scelte di CD erano essenzialmente limitate a ciò che potevi trovare nella tua comunità. Ma con l'esplosione dello shopping online, oltre alla proliferazione di banche su Internet - e le banche tradizionali che aprono portali online - il numero di CD che si può considerare è sorprendente. Ora è possibile acquistare CD da circa 150 banche che accettano clienti a livello nazionale e consentono l'apertura di un account online o tramite posta. Inoltre, avrai accesso a un numero di banche regionali e statali, nonché a cooperative di credito, che faranno affari con te in base alla tua residenza nel loro stato.
Come abbiamo già detto, tuttavia, la gamma di tariffe dei CD tra queste diverse istituzioni può variare notevolmente. È un errore aprire un CD presso la banca in cui hai già una relazione di controllo senza indagare come le sue tariffe si confrontano con quelle che puoi guadagnare altrove.
Fortunatamente, la nostra ricerca sulle tariffe settimanali metterà le migliori tariffe disponibili a livello nazionale di fronte a te per ogni termine, facilitando al massimo le tue entrate. Dovresti comunque cercare opzioni all'interno del tuo stato o della tua comunità, ma con i nostri elenchi delle migliori tariffe disponibili a livello nazionale, sarai in grado di determinare facilmente quali tariffe valgono la tua considerazione e quali no.
I CD più pagati nel paese in genere pagano da tre a cinque volte la tariffa media nazionale, quindi fare i compiti con le migliori opzioni è un fattore determinante su quanto puoi guadagnare.
Quanto devo aprire un CD?
Ogni banca e istituto di credito stabilisce un deposito minimo richiesto per aprire ciascun CD nel suo menu. A volte una banca imposterà una politica di deposito minimo per tutti i termini CD che offre, mentre alcuni offriranno invece livelli tariffari, fornendo un APY più elevato a coloro che soddisfano depositi minimi più elevati.
In teoria, avere più fondi disponibili per il deposito ti farà guadagnare un rendimento più elevato. Ma in pratica, questo non è sempre vero. Ad esempio, avere $ 25.000 pronti per il deposito occasionalmente ti consentirà di aprire un CD che altri con importi inferiori non potrebbero. Ma molte delle prime 10 tariffe in ogni termine del CD possono essere raggiunte con investimenti modesti di soli $ 500 o $ 1.000. E la stragrande maggioranza delle migliori tariffe sono disponibili per chiunque abbia almeno $ 10.000. Un deposito di $ 25.000 è richiesto solo occasionalmente per una tariffa massima.
Quale termine del CD dovrei scegliere?
Ci sono due considerazioni importanti quando si decide per quanto tempo un CD è adatto a te. Il primo è incentrato sui tuoi piani per i soldi. Se è per un obiettivo o progetto specifico, l'inizio previsto di quel progetto ti aiuterà a determinare la durata massima del CD. Al contrario, se stai semplicemente rubando denaro per il quale non hai in mente uno scopo specifico, puoi optare per un periodo più lungo in modo da massimizzare il tuo tasso di interesse.
In secondo luogo, ti consigliamo di considerare cosa dovrebbe accadere con il tasso della Fed. Se si prevede che la Fed aumenterà i tassi - e quindi probabilmente aumenteranno i tassi sui CD delle banche e delle banche di credito - i CD a breve e medio termine avranno più senso dei CD a lungo termine, dal momento che non vorrai impegnarti in un tasso inferiore per cinque anni quando compaiono nuovi tassi più elevati. Al contrario, l'aspettativa che le tariffe diminuiranno nel breve termine potrebbe farti desiderare CD a lungo termine, in modo da poter bloccare le tariffe più alte di oggi per gli anni a venire.
Che cos'è un CD Ladder e perché dovrei costruirne uno?
Gli investitori di Smart CD hanno una tattica specifica per coprire le variazioni dei tassi nel tempo e massimizzare il loro rendimento. Si chiama ladder di CD e ti consente di accedere alle tariffe più elevate offerte dai termini del CD a 5 anni, ma con il twist che una parte del tuo denaro diventa disponibile ogni anno, anziché ogni 5 anni. Ecco come farlo.
All'inizio, prendi la quantità di denaro che vuoi investire in CD e la dividi per cinque. Quindi si inserisce un quinto dei fondi in un CD di 1 anno con i migliori guadagni, un altro quinto in un CD di 2 anni, un altro in un CD di 3 anni e così via attraverso un CD di 5 anni. Diciamo che hai $ 25.000 disponibili. Ciò ti darebbe cinque CD di lunghezza variabile, ciascuno con un valore di $ 5.000.
Quindi, quando il primo CD matura in un anno, prendi i fondi risultanti e apri un CD a 5 anni di prim'ordine. Un anno dopo, il tuo CD iniziale di 2 anni maturerà e investirai quei fondi in un altro CD di 5 anni. Continui a farlo ogni anno con qualsiasi CD che sta maturando, fino a quando non finisci con un portafoglio di cinque CD che guadagnano tutti APY a 5 anni, ma con uno di essi che matura ogni 12 mesi, mantenendo i tuoi soldi un po 'più accessibili che se tutti è stato rinchiuso per ben cinque anni.
Alcuni investitori di CD realizzano anche una versione più breve della ladder di CD, utilizzando CD di 6 mesi nella parte inferiore della ladder e CD di 2 o 3 anni nella parte superiore. In questo caso i fondi diventerebbero accessibili due volte l'anno anziché solo una volta all'anno, ma otterresti le migliori tariffe dai CD da 2 a 3 anni invece dei tassi da 5 anni.
Perché dovresti essere aperto a CD a termine dispari
Sia che tu stia costruendo una ladder di CD o che stia risparmiando verso un obiettivo specifico con una sequenza temporale nota, tieni la mente aperta sulle migliori offerte di CD che trovi, piuttosto che rimanere bloccato su un termine specifico. Il motivo per cui è importante è che, quando alcune banche e istituti di credito offrono un CD promozionale per attirare nuovi clienti, possono stipulare un termine non convenzionale.
Ad esempio, alcune delle migliori tariffe CD che vedrai hanno termini improbabili come 5 mesi, 17 mesi o 21 mesi. Potrebbe essere distinguersi o, forse, abbinare il compleanno che la banca sta celebrando, o un numero qualsiasi di altri motivi. Ma se puoi essere flessibile nel considerare questi certificati a termine strano invece del termine convenzionale che stavi pianificando, a volte puoi trovarti con un'opportunità di pagamento migliore.
Come vengono tassati gli utili dei CD?
Quando si possiede un CD, la banca applicherà gli interessi sul proprio conto a intervalli regolari. Questo di solito viene effettuato mensilmente o trimestralmente e verrà mostrato nelle tue dichiarazioni come interesse guadagnato. Proprio come gli interessi pagati su un conto di risparmio o sul mercato monetario, si accumuleranno e ti saranno segnalati nel nuovo anno come interessi maturati, in modo da poterlo segnalare come reddito quando si presenta la dichiarazione dei redditi.
A volte le persone si confondono su questo perché non sono in grado di prelevare e utilizzare effettivamente i guadagni degli interessi. Quindi la loro aspettativa è che saranno tassati sugli utili quando ritirano i fondi CD alla scadenza (o prima se incassano in anticipo). Questo non è corretto Ai fini della dichiarazione dei redditi, le entrate del tuo CD sono tassate nel momento in cui la banca le applica al tuo account, indipendentemente da quando prelevi i fondi del tuo CD.
Cosa succede al mio CD alla maturità?
Nel mese o due precedenti la data di scadenza del tuo CD, la banca o l'unione creditizia ti comunicherà la data di fine imminente. La sua comunicazione includerà anche le istruzioni su come dirgli cosa fare con i fondi in scadenza. In genere, ti offrirà tre opzioni.
- Passa il CD su un nuovo CD in quella banca. Generalmente sarebbe in un CD che corrisponde maggiormente al termine del tuo CD in scadenza. Ad esempio, se si dispone della conclusione di un certificato di 15 mesi, è probabile che arrotolino il saldo in un nuovo CD di 1 anno.
- Trasferisci i fondi su un altro conto presso quella banca. Le opzioni includono un conto di risparmio, di controllo o del mercato monetario.
- Preleva il ricavato. Possono essere trasferiti su un conto bancario esterno o inviati tramite assegno cartaceo.
In ogni caso, la comunicazione a voi stabilirà una scadenza per fornire istruzioni, con un'indicazione di ciò che l'istituzione farà invece di ricevere la vostra guida. In molti casi, la sua mossa predefinita sarà quella di trasferire i proventi in un nuovo certificato.
Il mancato rispetto della scadenza della banca per indicare come gestire i proventi del tuo CD in scadenza può portare a bloccarti involontariamente in un tasso inferiore agli anni a venire o incorrere in una penalità di prelievo anticipato indesiderata e potenzialmente pesante perché hai aspettato troppo tempo prima di estrarre i tuoi fondi.
Devo lasciare che il mio CD si ribalti?
Come regola generale, lasciare che il tuo CD ritorni su un termine CD simile nella stessa istituzione è quasi sempre poco saggio. Se non hai ancora bisogno del denaro e sei interessato ad avviare un nuovo CD, farlo rotolare è sicuramente il percorso di minor resistenza. Ma non ha praticamente mai percorso il massimo ritorno.
Come abbiamo accennato, fare acquisti in giro è indispensabile se si desidera ottenere la tariffa migliore per gli investimenti in CD. E le probabilità sono basse che la banca in cui sta maturando il tuo CD sia attualmente un fornitore di prim'ordine tra le centinaia di banche e cooperative di credito da cui puoi scegliere un CD. Non è impossibile farai bene con un CD roll-over, ma le probabilità sono contro di te e fare shopping è sempre la soluzione migliore.
Anche se scopri che la tua banca esistente è davvero un contendente eccezionale, sarai in grado di passare a quel CD con decisione e con fiducia che hai fatto i compiti per ottenere il miglior rendimento possibile.
Cosa succede se devo prelevare i miei soldi in anticipo?
Anche se l'apertura di un CD implica l'accettazione di mantenere i fondi in deposito senza prelievi per la durata del termine, ciò non significa che non hai opzioni se i tuoi piani devono cambiare. Indipendentemente dal fatto che si verifichi un'emergenza o un cambiamento nella propria situazione finanziaria, o semplicemente si senta di poter utilizzare il denaro in modo più utile o redditizio altrove, tutte le banche e le unioni di credito hanno stipulato termini per il prelievo anticipato del CD.
L'uscita non sarà gratuita, ovviamente. Il modo più comune in cui gli istituti finanziari prevedono una risoluzione anticipata consiste nel valutare una penalità di prelievo anticipato (EWP) sui proventi prima della distribuzione dei fondi, in base a termini e calcoli specifici stabiliti nel contratto di deposito alla prima apertura del certificato . Ciò significa che puoi sapere prima di accettare il CD se la penalità di prelievo anticipato è accettabile per te.
Più comunemente, l'EWP viene addebitato come un numero di mesi di interesse, con un numero maggiore di mesi per termini di CD più lunghi e meno mesi per CD più brevi. Ad esempio, la politica di una banca potrebbe essere quella di dedurre l'interesse di tre mesi per tutti i CD con termini fino a 12 mesi, l'interesse di sei mesi per quelli con termini fino a 3 anni e l'interesse di un anno intero per i suoi CD a lungo termine . Questi sono solo alcuni esempi: ogni banca e istituto di credito stabilisce una propria penalità di prelievo anticipato, quindi è importante confrontare le politiche EWP ogni volta che si decide tra due CD simili.
È particolarmente saggio fare attenzione alle politiche di prelievo anticipato che possono divorare il tuo capitale. La tipica politica EWP sopra descritta ti farà guadagnare meno di quanto avresti se avessi mantenuto il CD alla scadenza. Generalmente avrai ancora guadagni, dal momento che l'EWP di solito consuma solo una parte del tuo interesse guadagnato. Ma sul mercato esistono alcune sanzioni particolarmente onerose, in cui viene applicata una sanzione forfettaria. Dato che questa percentuale può superare ciò che hai guadagnato su un CD che non hai tenuto molto a lungo, potresti ritrovarti a raccogliere meno proventi di quanto hai investito. Di conseguenza, è meglio evitare questi tipi di EWP.
Controllare sempre la politica di prelievo anticipato di una banca prima di impegnarsi su un CD. Se è particolarmente aggressivo, o se riesci a trovare un altro CD con una velocità simile e un termine più mite, sarai saggio a stare lontano dalle penalità più severe.
CD speciali: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo e IRA
Il tipo di CD più comune segue la formula standard di deposito dei fondi, lasciandoli non toccati fino alla fine del periodo e ritirandoli alla scadenza. Ma le banche e le unioni di credito offrono anche una varietà di certificati speciali con strutture e regole diverse.
Bump-up CD
Questi sono talvolta chiamati certificati rialzati. I CD Bump-up offrono ai risparmiatori la possibilità di accedere a un tasso più elevato di solito una volta durante il loro mandato. Quindi, se apri un certificato di 5 anni e le tariffe aumentano durante quel periodo, avrai l'opportunità di bloccare a un tasso più alto attualmente offerto dalla banca, che si applicherà quindi per la durata del tuo mandato. Occasionalmente, i CD di aumento del volume consentiranno due aumenti della velocità, sebbene solo per i CD a lungo termine.
CD aggiuntivi,
I CD aggiuntivi ti permettono di giocare con l'importo del tuo deposito, invece del tuo tasso di interesse. Qui è possibile aprire il CD con un importo, ma effettuare depositi aggiuntivi per aumentare il capitale investito. Alcune banche consentiranno tutti i componenti aggiuntivi che desideri; altri stabiliranno un certo numero di componenti aggiuntivi consentiti per periodo di tempo (ad esempio, al mese o al trimestre) e alcuni limiteranno i componenti aggiuntivi a uno o due durante l'intero periodo.
CD senza penalità
Questi sembrano allettanti, in quanto sembrano fornire il vantaggio in termini di tasso di interesse di un certificato di deposito, ma con meno rischi dovresti incassare in anticipo. I CD senza penalità possono effettivamente colmare il divario tra un conto di risparmio completamente accessibile e un CD con una penalità di prelievo anticipato. Ma come puoi immaginare, "nessuna penalità" ha un prezzo: un tasso di interesse inferiore a quello che potresti guadagnare con un CD tradizionale. Quindi è importante confrontare le tariffe dei CD senza penalità con ciò che puoi guadagnare da un conto di risparmio superiore o dal mercato monetario.
CD Jumbo
Questi sono un altro prodotto che potresti incontrare acquistando certificati. I jumbos sono semplicemente dei CD con un grande deposito minimo. Nessun ente governativo prescrive la parola per chiamare un CD un "jumbo", quindi ogni banca decide da sola. La soglia più tipica è un deposito minimo di $ 50.000. Alcune istituzioni chiamano CD da $ 25.000 un certificato jumbo (o forse “mini jumbo”), mentre altri riservano l'etichetta jumbo per CD di almeno $ 100.000.
CD IRA
I certificati di deposito possono anche essere un utile mezzo di risparmio per i fondi pensione. Molte banche e cooperative di credito offrono CD IRA. Alcuni hanno un menu separato di CD disponibili come IRA, mentre altri istituti consentono di impostare i loro CD standard come CD IRA. Una differenza in entrambi i casi è che i CD IRA devono essere conservati in un account IRA designato ufficialmente.
Ottenere un CD: CD diretti vs. CD broker
Se hai un conto di intermediazione, potresti aver notato dei CD in offerta e ti sei chiesto come differiscono dai certificati di deposito aperti direttamente con una banca o un istituto di credito.
Il primo punto è che i CD intermediati sono CD bancari, con la società di intermediazione che funge da intermediario che semplifica i processi. Detto questo, ci sono alcune differenze importanti.
Tariffe più basse
Sebbene i CD intermediati occasionalmente offrano tassi competitivi con i certificati di banca diretta, più in genere i tassi sui CD intermediati sono più bassi. Se massimizzare i ritorni dei CD è una priorità, sarà generalmente meglio andare direttamente alla fonte.
Ma ciò che i CD intermediati rinunciano a tariffe che contrastano con praticità, specialmente per coloro che detengono più CD. Questo perché i CD intermediati verranno inclusi negli stessi estratti conto mensili o trimestrali già ottenuti per il tuo account di intermediazione, con tutte le date di scadenza e i termini indicati. Questo rende il monitoraggio di ciò che hai in mano e quando ciascuno maturerà, molto più semplice.
Più comodità ...
Anche l'apertura di un CD mediato è un po 'più semplice. Poiché hai già un account presso la società di intermediazione, acquisirà il CD per tuo conto. Questo ti risparmia le scartoffie bancarie per l'apertura diretta di un CD e le dichiarazioni extra che ricevi in seguito. Anche la risoluzione è semplificata: quando il CD matura, i fondi in genere si spostano sul tuo conto in contanti presso la società di intermediazione.
... Tranne se devi ritirarti presto
I prelievi anticipati sono trattati in modo molto diverso per i CD intermediati rispetto ai certificati bancari diretti. Se è necessario incassare anticipatamente un CD mediato, è necessario venderlo sul mercato secondario. Sebbene l'accesso a questo mercato sia fornito dalla tua società di intermediazione ed è generalmente semplice da navigare, non ci sono garanzie su quale prezzo sarai in grado di garantire per il tuo certificato. I fattori chiave includono se stai vendendo durante un ambiente di tassi di interesse in aumento o in diminuzione e il tempo rimanente sul tuo certificato.
Vendere sul mercato secondario non è necessariamente negativo - non sempre porta a rendimenti scadenti. Ma ciò che rinunci è una garanzia o prevedibilità su quanto dei tuoi proventi manterrai.
CD speciali dal tuo broker
Oltre al CD standardizzato, ci sono due tipi di CD speciali che si trovano generalmente solo attraverso società di intermediazione:
CD richiamabili
Un certificato richiamabile è un CD specializzato, sul quale la banca emittente si riserva il diritto di richiamare il CD in qualsiasi momento. Pertanto, mentre speri di rimanere bloccato in un determinato tasso di interesse per un certo numero di anni, in qualsiasi momento la banca può decidere di porre fine a tale accordo e restituirti i fondi. Sebbene ciò non comporti penali o perdite per te, può farti perdere l'opportunità di un tasso favorevole bloccato per il futuro. Per questo privilegio, la banca generalmente paga un tasso di interesse leggermente più alto. Se si tratta di un rischio che si desidera evitare, cercare nella lista della propria società di intermediazione "CD non richiamabili".
CD zero coupon
Un altro CD di specialità che potresti trovare presso la tua società di intermediazione è un certificato zero coupon. Questi CD hanno un valore nominale, proprio come un'obbligazione di risparmio, e sono venduti a un prezzo iniziale inferiore. La cosa più importante da sapere sui CD a zero coupon è che verrai tassato sugli interessi maturati ogni anno, anche se non realizzerai il guadagno del certificato fino alla sua scadenza. Si consiglia quindi un'attenta pianificazione fiscale.